Minden az árfolyamgátról
Az árfolyamgátat kérő ügyfél a törlesztőrészletét rögzített árfolyamon fizeti öt évig. (Svájci frank alapú hitelnél 180 forintos, euró alapúnál 250 forintos, míg japán jen alapúnál 2,60 forintos árfolyamon.) 2015-ben az ennek megfelelő törlesztőrészletet rögzítették a teljes árfolyamgátas időszakra. A 60 hónap a jelentkezéstől indult, de természetesen ennél hamarabb lezárul, ha időközben lejár a törlesztés. Az adós idő előtt kikerülhet a védernyő alól, ha több mint három hónappal megcsúszik a részletfizetéssel, illetve végrehajtás miatt (ez indulhat például közüzemi tartozás következtében is – a szerk.) felmondják hitelét. A parlament 2013. november 5-én elfogadta azt a törvénymódosítást, amiben a 90 napos törlesztési csúszást 180 napra tolták ki.
Korábbi változtatás: a háromnál több gyermeket nevelőknél eltörölték a hitelre vonatkozó húszmillió forintos korlátot. A hiteladóssal közös háztartásban legalább egy éve kell élnie az eltartott három vagy annál több saját, fogadott vagy gyámság alá vett gyermeknek. Feltétel még, hogy a gyerek 16 évnél fiatalabb legyen. A felsőoktatási intézményben nappali tagozatra járóknál a korhatár 25 év. Figyelembe lehet venni azt a gyermeket is, aki 16. életévét már betöltötte, de már egy éve és várhatóan még legalább egy évig megváltozott munkaképességű.
További változtatás: a 20 millió forintos korlátot mindenkinél eltörölték
Előnyök voltak (ezek az adósoknál mindenképpen jelentkeztek)
- Azonnal 25-30 százalékkal csökkent a törlesztő
- A kamat árfolyam- különbségétől örökre megszabadult az adós
- A felső limit felett az árfolyamgyengülés teljes kockázata eltűnt (bár ennek végül nem lett jelentősége)
Veszély és kivédése
A rögzített árfolyam lejárta (ez a belépést követő 60. hónapban következik be) után a havi részleteket az aktuális árfolyamon kell törleszteni, és mellette piaci kamatozással fizetni kell a gyűjtőszámlán felhalmozott, illetve a forintosítás miatt képződött tartozást.A megnövekvő törlesztő ellen védekezni lehet a hitel futamidejének kitolásával. Arra azonban mindig érdemes gondolni, hogy ilyen esetekben jelentősen nő a kifizetendő összeg. A jókora hátralék (amit a rögzített és a piaci árfolyam miatti különbség okozott a forintosítás során) elkerülése érdekében célszerű amennyire csak lehetséges, annyira magas havi részletet választani.
Gond esetén fontos tárgyalásokat kezdeni a bankkal!
Az árfolyamgát idején a tényleges árfolyam és a rögzített árfolyam közötti különbséget egy úgynevezett gyűjtőszámlán, kétfelé bontva tartották nyilván a bankok. A kamatszámlán a tényleges és rögzített árfolyam közti különbséget az állam fizette (a konstrukció 2015-ös megszűntetéséig). Az adós mentesült ennek a megfizetésétől. Míg a törlesztőrészlet tőkerészének árfolyamkülönbözete gyűlt a számlán, és 3 havi Buborral (Budapesti Bankközi Kamatláb, a jelenleg mértéket honlapunk címoldalán lehet megnézni) kamatozott az árfolyamrögzítés idején. Az elszámolással elsősorban ezt az adósnak kedvező hitelrészt szűntették meg.
Az alábbi táblázatban foglaltuk össze a lényeges (valójában a konstrukció létezése iedjén lényeges) jellemzőket:
| Megnevezés | Szabályozás | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Rögzített árfolyam | Svájci frank: 180 Ft, euró: 250 Ft, japán jen: 2,5 Ft | Az efeletti rész kettéválik, a kamattartalom „eltűnik”, ettől tehát mentesül az adós |
| Maximális árfolyam | Svájci frank: 270 Ft, euró: 340 Ft, japán jen: 3,3 Ft | Piaci krach esetén az adós és a bank kockázata is csekélyebb, az államé viszont jelentősen nő |
| Gyűjtőhitel | A tőketartozás, ami 3 havi Buborral kamatozik | Nem volt egyáltalán felár (a megmaradó gyűjtőhitelekre is ugyanez vonatkozik), erre a részre a kamat 2017. áprilisában 0,18 százalék |
| Kamatszámla | A kamat és minden ilyen jellegű teher ide kerül, ettől az adós mentesült | A forintosítást követően ez azoknál is megszűnt, akiknek maradt gyűjtőhitele |
| Szerződésmódosítás | Nem számíthattak fel ezért díjat a bankok | A gyűjtőhitelnél sincs költség, így a kamat valójában a hiteldíjnak felel meg |
| Kik nem vehették igénybe | Mi volt a helyzet a kivezetés előtt | |
| A 20 millió forintnál nagyobb hitelösszeggel rendelkezők | A három gyereknél többet nevelőkre ez a korlát már nem vonatkozott, a 2013. novemberi módosítás pedig teljesen el is törölte | |
| Akinek törlesztési hátraléka meghaladja a 90 napot | Törölték ezt a feltételt | |
| A banki fizetéskönnyítő programban résztvevők | Törölték ezt a feltételt | |
Banki elszámoltatás: az árfolyamgátasokra vonatkozó speciális szabályok
- a fix árfolyamú törlesztés (öt év) időszaka alatt a 2015 januárjára érvényes havi teher nem változhat
- öt év után a törlesztő 15 százalékkal nagyobb mértékben nem nőhet, a gyűjtőhitel ebbe az arányba nem számít bele, ennek a korlátnak a betartása a futamidő hosszabbításával kísérelhető meg (a törvény szerint „ha ez a mérték nem biztosítható, akkor a fogyasztó számára legkedvezőbb mértékű törlesztőrészletet” kell megállapítani)
- a futamidő az adós 75 éves koráig tolható ki (ebbe az adóstársak is beleértendők, tehát ha köztük van fiatalabb, akkor az ő kora számít)
- az elszámoltatás során a jóváírást elsősorban a (háromhavi Buboral kamatozó) gyűjtőhitel terhére kellett elszámolni
- a fix árfolyamú törlesztés időszaka alatt kapott kedvezmény felével csökkentették az elszámolás során visszajáró (jóváírandó) összeget
További cikkek
