Családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK), „családvédelmi akcióterv"

Az új szocpol szabályai 2015. július elsejétől léptek hatályba, de 2015 októberében az egész rendszert jelentősen átalakították. Ekkor került például építés esetében elvárásként be a rendeletbe az „összkomfortos" kitétel (ami most eltűnt). Ezt követően 2016. január elsejétől átszabták és „felturbósították" a csokot, majd tekintettel arra, hogy meglehetősen zavarosra sikeredett a négy különböző rendeletet módosítgató szabályozás, február 10-én teljesen új rendeletek jelentek meg. Ezek visszamenőleges hatályúak, tehát már 2016. január elsejétől ezek a szabályok mérvadóak.
2016. szeptember 15-étől, majd 2018. december 1-jétől újabb (az új lakások vételéhez felvehető kedvezményes hitel összegét érintő) változások léptek be.

A 2018. március 15-étől hatályos változásokat itt foglaltuk össze, értékelő cikkünk pedig itt található
A hitelbővítésről szóló, konkrét kalkulációt is tartalmazó cikkünk itt olvasható

Az új szemléletnek megfelelően itt áttekinthető formában külön szedtük össze a használt és az új lakásokra vonatkozó csokos előírásokat, amelyeket a 16/2016. és a 17/2016. kormányrendeletek szabályoznak

A használt lakásokra kapható támogatás

CSOK  összege használt lakásra
Gyerekek száma	Hasznos nm	2015-ben	2016. január 1-jétől
		Ft	Nm min.	Ft
1	40-55	500 000	40	600 000
	55 felett	600 000
2	50-65	800 000	50	1 430 000
	65-80	1 000 000
	80 felett	1 300 000
3	60-75	1 200 000	60	2 200 000
	75-90	1 500 000
	90 felett	2 000 000
4 vagy több	70-85	1 600 000	70	2 750 000

Tájékoztatásként a 2015-ös számokat is feltüntettük.

A csok a lakás vételárának megfizetésére vagy a meglévő lakás bővítésének (ez legalább egy lakószobát jelent, ráépítésnél pedig nem jöhet létre új lakóegység) bekerülési költségére használható fel, a támogatást a házastársak, illetve élettársak kizárólag együttesen igényelhetik. A korábban igénybe vett és a mostani csok különbözetét is lehet kérni a már megszületett gyerekekre. Az utóbb született (eredetileg figyelembe nem vett) gyerekek után a lakáshitelesek 400 ezer forint kedvezmény kaphatnak.

A gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év. A vállalt gyerekszám nem teljesülése esetén a támogatásból a gyermekvállalási határidő lejártának időpontjában meglévő gyermekek után járó összegen felüli részt 60 napon belül legfeljebb 5%-os kamattal növelten kell visszafizetni. Méltányosságból minden visszafizetési kötelezettségre kérhető részletfizetés.

Az igénylő – lakáscsere esetén a csereszerződés tárgyát képező lakás, valamint lakás bővítése esetén a bővíteni kívánt lakás kivételével – más lakásban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezhet, akkor viszont egyedüli tulajdonos is lehet, ha a birtokában levő ingatlan(ok)at már 2016 januárja előtt haszonélvezettel terhelték. (Az új lakásokra még ilyen megkötés sincs.)

A külön rendeletekben szereplő, de egyező, illetve hasonló szabályok

A használt és az új lakásokra is igaz, hogy a családnak életvitelszerűen az új támogatással érintett lakásban kell lakni az utolsó részfolyósítástól számított 10 évig, de legalább a gyerekek nagykorúságáig. A gyerekek időközben tanulmányok miatt, vagy a család munkavállalási okból öt évig lakhat másutt. A szolglati jogviszony miatt másutt (szolgálati lakásban) lakók pedig felmentést kapnak az előírás alól, persze a megfelelő kikötésekkel.

Élettársak esetén különbséget tesznek a közös és nem közös gyerekek között. A nem közös gyerekek után külön-külön kell kiszámítani a támogatást, és abból a magasabb összeg vehető igénybe. Örökbefogadott gyerekre is jér a csok, a gyámságba vett gyermek után pedig akkor kapható támogatás, ha szülei legalább egy éve meghaltak.

A jogosultság meghatározása is elég hasonló az új és a használt lakásoknál (az eltérést a táblázatban jelezzük).

Akik jogosultak lehetnek
Megnevezés	Szabály
A gyermekesek	Gyereknek számít a magzat a várandósság betöltött 12. hetét követően, egyébként 25 év a korhatár, ami nem vonatkozik a megváltozott munkaképességűekre
Elfogadható lakás	A lakhatási igények kielégítésére alkalmas ingatlan, amit statikai szakvéleménnyel lehet igazolni
Vételár	A használt lakások maximális ára az egész országban legfeljebb 35 millió forint lehet, további kikötés, hogy az összeg legfeljebb 20 százalékkal haladhatja meg a hitelintézet által megállapított forgalmi értéket. Új lakás árára nézve nincs megkötés.
Állampolgárság	Magyarok, bevándoroltak, letelepedettek, menedékkérők, a három hónapot meghaladóan itt tartózkodó, bejelentett hazai lakcímmel rendelkező külföldiek
Munkapiaci feltétel	Legalább 180 napos (max. 30 napos megszakítással) munkaviszony itthon vagy külföldön. Ilyent nem kell igazolniuk a felsőoktatási intézményben nappalin tanulóknak. Az új lakásnál külön kizárják a közmunkásokat. A 10 milliós kategóriában külön megkötés is van (lásd lejjebb)
Egyéb előírás	Nincs adótartozás, nem érvényesül rá bűncselekmény miatt hátrányos jogkövetkezmény.

A csokot használt és új lakás vásárlása esetén is az adásvételi szerződés megkötését követő 120 napon belül, bővítés esetén a bővítési munkálatok megkezdése előtt kell kérni a hitelintézettől. Ez a határidő jogvesztő!

A társasházi lakásépítésekbe beszállás lehetőségét érintő változtatás (2016. szeptember 15-étől, de visszamenőleges hatállyal), hogy a csok a kérelem benyújtásakor már megfizetett bekerülési költségre is igényelhető.
Ez 2017. januárjától megváltozott. Ekkortól a csok csak a kérelem benyújtásakor az épület készültségi fokának megfelelő, az építési költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségre igényelhető.

Ha a lakás vásárlását vagy bővítését az igénylő kölcsön igénybevételével tudja megvalósítani, a csok abban az esetben igényelhető, ha a hitelintézet az igénylőt az igényelt kölcsön felvételéhez hitelképesnek minősíti.

NAGYON FONTOS kiterjesztés (ezt a 2016. szeptember 15-i változás hozta), hogy a csok osztatlan közös tulajdonra (amennyiben a használati jog egyértelmű és elkülönített), építési közösségre is igényelhető. Az ilyen okokból korábban elutasítottak díjmentesen újra benyújthatták igényükat.

Az új lakásokra kapható támogatás

Az állami segítség lehet:
- Vissza nem térítendő támogatás (csok)
- Adó-visszatérítési támogatás (ez a csökkentett áfa hatása)
- A két- vagy többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatása
 

Új lakásokra kapható CSOK
Gyerekszám	Összeg Ft
1	600 000
2	2 600 000
3 vagy több	10 000 000

A kedvezmény igénybe vehető a 2008. július 1-jén vagy azt követően kiállított építési engedéllyel, illetve használatbavételi engedéllyel rendelkező ingatlanhoz, ha azt magánszemélynek először értékesítik. A csok az új lakás bekerülési költsége vagy vételára megfizetéséhez használható fel.

Építésnél a folyósítás a készültségi fokkal arányosan történik. A kiadások legalább 70 százalékát (egyéni építkezés esetében saját névre szóló) számlákkal kell igazolni.

Alapterületre vonatkozó kikötések
Gyerek	Lakás min.	Ház min.
1	40 nm	70 nm
2	50 nm	80 nm
3 vagy több	60 nm	90 nm

Különös szabályok a háromgyerekesekre

A legjelentősebb különbség, hogy a 180 napi munkaviszony mellett a 10 millió forintos csokot igénylőknek kétéves magyar vagy nemzetközi társadalombiztosítási viszonyt kell igazolniuk, legfeljebb 30 napos megszakítással. A felsőoktatási nappali hallgatóknak azt a státuszt kell igazolniuk. Ezt fejeli meg a 180 napos munkaviszonyra vonatkozó (általános csokos szabálynak tekinthető) előírás. Ebbe – emelték ki még külön is, bár a közmunkásokat kizárták már másutt – a közfoglalkoztatási jogviszonyban töltött idő nem számít bele.

Itt is igaz, hogy a gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, de ez kiegészül azzal, hogy a 10 milliós támogatás esetében a gyerekszámtól függetlenül 10 év a teljesítési határidő. Az örökbefogadást is elfogadják. A támogatás, ha végül a fiatal házasoknak nem jön össze a vállalt gyerekszám, akkor arányosan (tehát a megszületett gyerekek utáni járó pénz leszámításával fennmaradó összeget) korábban a jegybanki alapkamat ötszörösével kellett visszafizetni. Új szabályként a 372/2022. kormányrendelettel a fizetendő kamatot 5 százalékban maximálták.

Támogatott hitel

Az újlakásos csokhoz 2018. december 1-jétől már a kétgyerekesek is igényelhetnek 10 millió forint támogatott hitelt, a háromgyerekesek pedig a korábbi 10 millió forint helyett már 15 millió forintot kaphatnak a bankoktól. Feltétel, hogy az igénylő ne szerepeljen hátralékos hitelesként a KHR-ben (régebbi nevén BAR-lista), és ha korábban volt tartozása, azt legalább egy éve már kifizette.

A kölcsön kamata 25 évre 3 százalékban fixált

A támogatás az egyébként meghatározott referenciahozamok (ennek pontos meghatározása lejjebb olvasható) és a három százalék különbözete. Ezt kellett a jegybanki kamattal (a támogatásra eső részre annak ötszörösével) növelten a hitel összegén felül visszafizetni, ha valaki jogosulatlanná vált a támogatásra. A fizetendő kamatot 2022. október 1-jétől 5 százalékban maximálták.

A további részletekről (különösen az építkezésre vonatozóan) érdemes a bankokban érdeklődni.

Otthonteremtési program egyéb elemei

Otthonteremtési kamattámogatásos kölcsön (5 éves támogatás)
Új lakás vásárlásához vagy építéséhez, használt lakás vásárlásához, valamint lakás korszerűsítéséhez 

– A kamattámogatás időtartama legfeljebb 5 év, azonban a kölcsön futamideje ennél
hosszabb is lehet
– A kamattámogatás mértéke a kamattámogatott időszak alatt állandó, az
állampapírhozam százalékában kifejezve az alábbiak szerint alakul:

	Gyerekszám	Támogatás
Új lakás	0-2	60%
Használt	3 vagy több	70%
	–	50%

A kamattámogatás igénybe vételének feltételei:

A támogatáshoz irányadó az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamoknak a közzétételt megelőző három naptári hónapra vonatkozó számtani átlagának 130 százalékának legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértéke (ügyleti kamat). Amennyiben a kölcsön egyéves kamatperiódusú, akkor a 12 hónapos lejáratú diszkont kincstárjegyek átlaghozama az irányadó (ezt három havi adatokból, a fogalommal súlyozottan számítják). Az ennél hosszabban fixált kamatnál ugyanez a módszer, csak az 5 éves papírokat veszik alapul. A törvény szerint amennyiben hat százalék alá esne a kamat, az állami támogatás csökken. Így tulajdonképpen 6 százalék alá nem eshet az ügyfelek által fizetendő kamat.


Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne (legfeljebb 20 éves kamattámogatás) 
Csak új lakáshoz és építkezéshez igényelhető. 

– a legfeljebb egy gyermeket nevelő, nagykorú, 35. életévüket még be nem töltött személyek (továbbiakban: fiatal), vagy
– a legalább két gyermeket nevelő, nagykorú, 45. életévüket még be nem töltött  személyek (továbbiakban: többgyermekes)  igényelhetik, azzal, hogy amennyiben párkapcsolatban élnek, úgy az életkori korlát – a kérelem benyújtásának időpontjában – vonatkozik házastársukra, élettársukra, bejegyzett élettársukra is.

Az új lakás vételára (telekhányad nélkül, általános forgalmi adóval együtt) fővárosban és a megyei jogú városokban legfeljebb 25 millió forint, egyéb településeken legfeljebb 20 millió  forint lehet.

Az új lakás vásárlására igényelhető kamattámogatott hitel összege fővárosban és a megyei jogú városokban legfeljebb 12,5 millió forint, egyéb településeken legfeljebb 10 millió forint.
A kölcsön kamatainak megfizetéséhez az állam a futamidő első 20 évében kamattámogatást biztosít.