Nem a csoda fog segíteni rajtunk

Tízmilliós nyugdíjra vágysz? Megkaphatod!

2017. november 2. Csodára várni nem érdemes, éppen ezért időben kell belevágni a nyugdíjcélú megtakarításba. Ha havonta mintegy 8,5 ezer forintot teszünk félre, tízmillió forintos megtakarítást érhetünk el, mire nyugdíjba megyünk. Ehhez viszont 25 éves korunkban kell belevágunk. Aki 55 éves koráig vár, annak már nyolcszor többet kell havonta félretennie.

Nem mindegy, mekkora összeget tudunk megtakarítani, amivel kiegészíthetjük majd a nyugdíjunkat. Jelentős törést okoz ugyanis a háztartási költségvetében a nyugdíjba vonulás, hiszen ma átlagosan az utolsó fizetés 70 százaléka a kezdő nyugdíj, a jövőben ugyanakkor ennek jelentős csökkenésével kell számolni.

Az Oszágos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság (ONYF) statisztikái szerint idén januárban 112 ezer forint volt az átlagos öregségi nyugdíj, ami persze jelentős eltéréseket takar korosztályonként és nemenként is. (Mint korábban megírtuk, közel 30 ezer forinttal, átlagosan 22 százalékkal kapnak kevesebb nyugdíjat ma a nők, mint a férfiak.) A frissen nyugdíjba vonulók átlagosan 120 ezer forint kezdő nyugdíjjal számolhatnak

Mennyit hoznak a milliók?

Azzal számolhatunk, hogy átlagosan mintegy 20 évet fogunk nyugdíjban tölteni. Míg a KSH adatai szerint 1993-ban Magyarországon a nők 65 éves korban még várható élettartama 15, a férfiaké pedig 11,3 év volt, addig 2015-ben a nőké már 18,2 évre, míg a férfiaké 14,5 évre nőtt – írtuk meg korábban. És ez a jövőben tovább fog emelkedni. (A korábbi alacsonyabb nyugdíjkorhatár miatt az átlagos nyugdíjban töltött évek száma a férfiaknál 17 év, míg a nőknél 23,6 év volt.)

Vagyis a nyugdíjba vonulásig félretett megtakarításnak körülbelül 20 évig kell kitartania. Ha valakinek 5 millió forintot sikerül félretennie, az 20 éven keresztül mintegy 21 ezer forintos havi nyugdíjkiegészítést jelent. (Ha úgy számolunk, hogy a hozamok körülbelül a nyugdíjjáradék költségét fedezik.) Ez pedig az újonnan megállapított átlagos nyugdíjak 17 százaléka. Ugyanakkor egy tízmillió forintos megtakarítás már havi 42 ezer forintos nyugdíjjáradékot jelent, ami 35 százalékos nyugdíjkiegészítés.

Tízmilliót hogyan?

Tízmillió forintos megtakarítás ugyan a többség számára elérhetetlennek tűnik, azonban rendszeres havi megtakarítással összegyűjthető a nyugdíjba vonulásig (65 éves korig). Ehhez 25 éves kortól havonta 8432 forintot kell félretenni, ami évi 4 százalékos kamattal, és a kamatos kamat hatásának köszönhetően 40 év alatt 10 millió forintra hízik. Ugyanakkor azzal tisztában kell lenni, hogy ha valaki csak később, 35 éves korában vág bele, már havi 14292 forintot kell félretennie ugyanekkora megtakarításhoz. (Lásd a táblázatot!) Míg ha 45 éves koráig vár,már havi 27 ezer, ha havi 55 éves koráig vár, már havi 67 ezer forintot kell megtakarítania.

A táblázatból is látszik, hogy ha negyedannyi időt takarékoskodunk, akkor ugyanakkora megtakarítás eléréséhez (40 év helyett csak 10 évet) évi 4 százalékos kamat esetén nem négyszer, hanem nyolcszor többet kell félretennünk. Mindez a kamatos kamat hatásnak köszönhető. Vagyis az idő nekünk dolgozik.

10 millió forint nyugdíjas kori (65 év) eléréséhez szükséges összeg, 4 % hozam mellett

Hány évesen kezd el megtakarítani?	Megtakarítási idő (év)	Havi befizetés (Ft)
25 évesen	40	8 432
35 évesen	30	14 292
45 évesen	20	27 010
55 évesen	10	67 008

Forrás: MABISZ számítás

A példánkban az egyszerűség kedvéért nem számoltunk a költségekkel és az adókedvezménnyel sem, csak a kamatos kamat hatására szerettük volna felhívni a figyelmet.

Az állam is segít

Pedig érdemes figyelembe venni azt is, hogy az állam 20 százalékos adókedvezménnyel (adójóváírással) támogatja a nyugdíjcélú megtakarításokat, így a nyugdíjbiztosítást, az önkéntes nyugdíjpénztárat és a NYESZ-t (nyugdíj előtakarékossági számla).

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál legfeljebb évi 150 ezer, a NYESZ esetében 100 ezer (2020. előtt nyugdíjba vonulóknál 130 ezer), míg a nyugdíjbiztosításoknál 130 ezer forint a maximáls adójóváírás. Ha viszont valaki többféle konstrukciót is igénybe vesz, akkor 280 ezer forintra növelhető az adójóváírások teljes összege.

A nyugdíjbiztosítás abban különbözik a másik két nyugdíjcélú megtakarítási formától, hogy kockázati életbiztosítási elemet tartalmaz, és további, betegség vagy baleset esetén is fizető kockázati biztosítási elemet is tartalmazhat. Fontos tudni, hogy azt is lehetővé teszik, hogy más nyugdíjára takarítson meg valaki, aki ki tudja használni az adókedvezményt. Sokszor éppen a jövedelemadóval nem rendelkezők szorulnak rá leginkább az öngondoskodásra. Ha nyugdíjba vonulás előtt véletlenül mégis szükség van a megtakarításra, akkor hozzájuthat (ilyenkor az adójóváírást megnövelten kell visszafizetni). Ráadásul ez az egyetlen megtakarítási forma, ahol elérhető olyan típusú megtakarítás is, ami évtizedekre előre garantálja a hozamot, így a megtakarítás végén elérhető fix összeget is.

Fontos tudni azt is, hogy a nyugdíjbiztosítási szerződés 65 éves korig szól, vagyis ha emelkedne a nyugdíjkorhatár, akkor is megkapjuk 65 éves korban a teljes összeget, mégha nem is vonulunk nyugdíjba.

Ne halogass!

Aki a nyugdíjbiztosítás mellett dönt, annak több lehetősége is van a megtakarításra, ezeket pedig jól át kell gondolni. A nyugdíjbiztosítások között találhatunk egyszeri és rendszeres díjfizetésűt is. (A fenti számítás a rendszeres díjfizetésűre példa. Korábbi cikkünkben itt mutattunk be az egyszeri díjfizetésűre példát.) Érdemes lehet kombinálni is a rendszeres és egyszeri díjas nyugdíjbiztosítást, vagyis egy minden hónapban kigazdálkodható havi díjjal megkötni, és amikor beérkezik egy nagyobb, megtakarítható összeg, akkor abból pluszban, úgynevezett eseti díjat befizetni.

Annak sem kell elkeserednie, aki a példa alapján úgy látja, nem tud ennyit félretenni havonta az áhított megtakarításhoz. Ugyanakkor érdemes tisztán látni a nyugdíjmegtakarítással kapcsolatban (is), és semmiképp nem szabad a csodára várni. Legalábbis a pénzügyek tekintetében. A halogatás biztosan nem segít. Minél előbb, akár kisebb összeggel is elkezdjük a takarékoskodást, annál nagyobb az esélyünk, hogy érdemi megtakarításunk lesz a nyugdíjas évekre.

A nyugdíjbiztosításról minden részletet itt olvashat el.

A cikk elkészítéséhez a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) nyújtott szakmai támogatást.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: nyugdíj, nyugdíjbiztosítás, MABISZ, megtakarítás, nyugdíjcél, adójóváírás, adókedvezmény