Az OTP szerint változtatásra szorul a rendszer

Teljes kudarc a támogatott hitel

Fotó: Latzer Anna
2012. december 13. A bankok az új típusú támogatott lakáshitelektől várták, hogy élénkülést hoznak a piacra. A kezdeti remények után kiderült: változtatások nélkül alig veszi fel valaki ezt a kölcsönt. Ráadásul a nehéz helyzetbe került adósokon sem tudott segíteni a konstrukció, miközben a határidő a számukra az év végével lejár.

Az elmúlt hónapok tapasztalatai alapján alapos ráncfelvarrásra szorul az új típusú kamattámogatott lakáshitel-konstrukció. Az előírások egy része ugyanis elriasztja az ügyfeleket, sokak számára pedig bonyolult és követhetetlen a támogatás rendszere (a támogatott lakáshitelekről a részleteket itt találja).  Mint portálunk érdeklődésére Becsei András, az OTP lakossági igazgatóságának vezetője elmondta: a kormány által bevezetett otthonteremtő kölcsönre eddig valamivel több, mint ötszázan szerződtek náluk 2,5 milliárd forint értékben. Pedig – mint arról korábban beszámoltunk – a legnagyobb magyar bank akcióval és kampánnyal is igyekezett fűteni az eladósodási kedvet. A jegybanki adatok is azt mutatják, hogy hiába igényelhető már majdnem féltucat banknál az új hitel, a lakáskölcsönöknél folytatódott a lemorzsolódás. Az új igénylések még a korábbi szintet sem érik el.

Legfeljebb néhány adóst mentettek

Az OTP Bank – hangsúlyozta egy sajtóbeszélgetésen Becsei – augusztus elején elsőként indította el Otthonteremtési támogatott lakáshitelét. Éppen azért, hogy azok a bajba jutott adósok, akiknek a bedőlt devizahitelét forintosították, a tartozás negyedének elengedésével párhuzamosan, igénybe vehessék. (A forintosítás határideje augusztus 31-e volt.) Ugyanakkor a támogatott lakáshitel hátralékos adós lakásának megvásárlására is igényelhető, sőt a nehéz helyzetbe került adós a kisebb lakásba költözéshez is felhasználhatja. A jogszabály szerint azonban ezekre a célokra csak az év végéig lehet igényelni, így valójában alig indult be a konstrukció, máris elérhetetlenné válik a nehéz helyzetbe került adósok számára. Az OTP-nél az igényelt kölcsönök mindössze 5 százalékát kérték korszerűsítésre vagy adósmentésre, így legfeljebb néhány ily módon mentett adósról beszélhetünk. Éppen ezért a banknál úgy vélik, fontos lenne a határidő kitolása 2013 végéig.

Nagyon sok az akadály

A klasszikus lakáscélok esetében 2014 végéig igényelhetőek a kölcsönök. A tapasztalatok szerint a konstrukció elterjedésének egyik legnagyobb akadály az a nyilatkozat, amelyet használt lakás vásárlására igényelt hitelnél a lakás eladójának kell tennie. A vevő ugyanis csak akkor jogosult az állami kamattámogatásra, ha az eladó egy éven belül másik lakást vesz. Erről pedig nyilatkoznia kell. A vevőnek tehát olyan eladót kell találnia, aki hajlandó ilyen nyilatkozatot tenni. Miközben a hitelt igénylőnek az a kockázata, hogy az eladó mégsem vesz lakást, és emiatt - a jogszabály szerint - elveszítheti a támogatást.

Növelhetné a jogosultak számát, ha a használt lakás vásárlása esetén a 15 millió forintos maximális vételárat 20 millió forintra emelnék. Jelenleg gond az is, hogy a használt lakás megvásárlásáról szóló szerződés megkötése után 30 napon belül (ez 60 napra hosszabbítható) kell beadni az igényt. Ezt 120 napra lenne célszerű felemelni, ugyanis korábbi konstrukciókban is ennyi volt, így sokan rosszul emlékeznek. Az OTP Bank a nyugdíjasok számára is elérhetővé tenné a támogatott lakáshiteleket. A kormányrendelet ugyanis a társadalombiztosítási törvény szerinti biztosítottnak teszi csak lehetővé a kölcsön igénybe vételét, márpedig a nyugdíjak nem tartozik bele a hivatkozott jogszabályba.

Fixálni kellene a kamatot

Becsei szerint problémát jelent az is, hogy nehezen érthető a konstrukció. Sokat segíthetne, ha a kamattámogatási struktúrát 5 plusz 5 évre alakítanák át oly módon, hogy 5 éven át fix, 8 százalékos kamatot fizetne az ügyfél. A következő 5 évben pedig csökkenő mértékű lenne az állami támogatás. Jelenleg az ügyfél kamata ugyanis az állampapírpiaci hozamoktól függ (ami változó), és ennek arányában határozták meg a támogatást is, így annak mértéke is változó. Az ügyfelek pedig nehezen értik meg, hogy az általuk fizetett kamat több, változó paramétertől függ, és ettől elbizonytalanodnak. Az ügyfél által fizetett induló kamat egyébként használt lakás esetén jelenleg 8,34 százalék, ami a csökkenő támogatás miatt folyamatosan emelkedik. Az ötödik évre várhatóan - az OTP elemzési központjának hozambecslése szerint - 9,21 százalék lesz. Ehhez persze az kellene, hogy az állampapírpiaci hozamok valóban úgy csökkenjenek, ahogy azt mai tudásunk alapján becsülni lehet.


Azénpénzem véleménye

Figyelembe véve az OTP Bank valamivel több, mint 500 igénylőjét, becslésünk szerint a teljes piacon talán 1000 támogatott lakáshitelt igénylőről beszélhetünk. Noha a bankok többsége a lakáshitelezés felfutását várta a támogatott lakáshitelektől, ennek egyelőre nemhogy nyoma sem látszik, hanem arra lehet következtetni, hogy éppen csak a további hitelesést tompítja némiképp a konstrukció. (Az MNB adatai szerint az első 9 hónapban átlagosan havi 14,7 millió forintnyi ingatlanhitelt igényeltek az ügyfelek, azonban látszik, hogy szeptemberben és októberben is ennél alacsonyabb, csökkenő a trend.) Bár a bankok inkább 2013-ra tették a várható fellendülést, a tapasztalatok alapján nem lesz ebből semmi sem, ha nem módosítanak a feltételeken. Az igénylőknek ugyanis 95 százaléka meg is kapja a hitelt az OTP Banknál, tehát csak a kör szélesítésével lehetne felfuttatni a rendszert. És persze nem ártana a gazdasági klíma változása sem.


Címkék:  , , , ,

Kapcsolódó anyagok