Az alacsony betéti kamatokat az adók is olvasztják

Spórolj inkább devizában!

Fotó: Azénpénzem

2013. augusztus 30. A jegybanki kamatcsökkentések hatására nagyot esett az elmúlt egy évben a forintbetétek kamata, a keddi kamatvágást azonban egyelőre a többség nem érvényesítette az ajánlataiban. A betéti kamatokat a megemelt adó is csökkenti, így érdemes lehet inkább devizában spórolni. Persze nem a devizakamatok vonzóak, hanem a forintgyengülésen elérhető árfolyamnyereség.

A devizahitelek forintosítását és kivezetését a rendszerből már csak azért is fontosnak tartja a kormány, mert amíg ezek a szerződések élnek, a Magyar Nemzeti Bank keze meg van kötve az árfolyam-politikát illetően, és addig "nem lehet normális árfolyam-politikát csinálni" – nyilatkozta legutóbb Kósa Lajos, a Fidesz ügyvezető alelnöke. Mivel kormánypárti politikusok korábban már többször is hangoztatták, hogy 320-325 forintos euró lenne kívánatos (magyarul szívesen gyengítenék a forintot), így arra számíthatunk, hogy a hazai fizetőeszköz tovább fog gyengülni.

A forint betétek kamatai – az elmúlt egy év jegybanki kamatvágásainak köszönhetően – hatalmasat estek, ráadásul augusztustól a 16 százalékos kamatadót 6 százalékos egészségügyi hozzájárulással (eho) is megfejelte a kormány, így még kevesebb marad a megtakarítóknál. A szomorú valóság az, hogy átlagosan 3 százalék körüli kamatot kaphatunk, ha egy évre kötjük le a pénzünket, ami már csak nettó 2,34 százalékot jelent. (A lekötött betétek kamatát itt kalkulálhatja.) Ez pedig nem biztos, hogy elég lesz az infláció ellensúlyozására, akkor pedig már negatív reálkamatról beszélhetünk. A brutálisan emelkedő banki költségek tovább lohaszthatják a megtakarítók kedvét.

Megállt a csökkenés

Vannak persze az átlagosnál jobb ajánlatok is (ezeket táblázatba szedve a cikk végén találja), azonban ezek döntő többsége is 4 százalék alatt marad 12 hónapos lekötés esetén. (A bankok helyenként a saját ügyfeleiknek ajánlanak ugyan az átlagnál magasabb kamatot, ehhez azonban mindenféle kacifántos feltételeknek kell megfelelni; többnyire sok-sok banki tranzakciót kell hozzá végrehajtani.)

Rövidebb távon kaphatunk ugyan valamivel többet a pénzünkre, nagy kérdés azonban, hogyan alakulnak a következő időszakban a betéti kamatok. Már a július végi kamatvágást sem követte a bankok jelentős része; a CIB, az Erste, az FHB, a Kinizsi, a Raiffeisen és a Volksbank azóta sem mérsékelte a lekötött kamatokat. (Vannak persze jegybanki alapkamathoz kötött konstrukciók, ezek automatikusan átárazódnak.) A legutóbbi, augusztus 27-i 0,2 százalékos jegybanki kamatcsökkentést pedig eddig mindössze a Budapest Bank érvényesítette a lekötött betéteknél. Persze még nem tudjuk, hogy a jövő héten hányan követik majd a példáját, de egyelőre úgy tűnik, hogy megtorpant a kamatmérséklési hullám. A jövőt tekintve pedig intő jel lehet, hogy a hosszú futamidejű államkötvények hozama emelkedik, és ez már egy hónapja tart.

A jelenlegi helyzet az, hogy a lekötött betéti forint kamatok alacsonyak, és az adóktól mentesülő tartós betéti számlákon (TBSZ) fizetett kamatok is csökkentek. (A TBSZ ajánlatokat itt találja.) A folyószámlák közül már többen is sikeresen elérték a nulla százalékos kamatot, és a többség is – néhány kivételtől eltekintve – 1 százalék alatt marad. (Itt kiemelkedik a mezőnyből az AXA, a Citibank Takarék, a Gránitbank Bajnok és az OTP Simple számlacsomagja.)

Vonzó az árfolyamnyereség

Ha pedig ennyire alacsonyak a forintkamatok, akkor már az ugyancsak mélyponton lévő devizakamatok sem tűnnek annyira siralmasnak. (A deviza kamatokat is itt kalkulálhatja.) Bár itt az 1-2 százalékos ajánlat már kiemelkedőnek számít (ami mégiscsak átlagosan 2 százalékponttal kevesebb, mint a forint kamatok), de a forint – a kormány által is gerjesztett – gyengülése már szépen hozhat a befektetőknek. Ezt az árfolyamnyereséget pedig –legalábbis eddig – nem sújtja semmilyen adó (persze nem adnánk adóemelési tippet a kormánynak), míg a kamatokat adók is terhelik.

Több bank is kínál ingyenes devizaszámla-vezetést bizonyos számlacsomagjai mellé, de a devizaszámla díjának elengedésével akciózó bankot is találhatunk. Ráadásul az egyébként brutálisan drága valuta eladási árfolyam helyett (tegnap több bank is 309 forintért adta az eurót) deviza eladási árfolyamon juthatunk hozzá. Helyenként még kedvezményes árfolyamot is ajánl a bank. Az FHB a pénz lekötésekor kereskedelmi árfolyamon számol, ami tegnap 304,71 forint helyett 302,15 forintos euró vásárlási lehetőséget jelentett. A Raiffeisen pedig napon belül azonnal vált az interneten vásárlóknak, az árfolyam pedig napon belül is változhat, amit vagy elfogad az ügyfél, vagy nem, és akkor későbbi időpontban próbálkozhat.

Persze a devizaváltásnál alkalmazott vételi és eladási árfolyam közötti marzs meglehetősen széles a bankoknál, így el kell szállnia az árfolyamnak ahhoz, hogy megérje forintra visszaváltani a pénzt. Kivenni pedig meglehetősen drága az eurót a bankból, hiszen valutaváltónál is próbálkozhatunk a jobb árfolyam reményében. Aki azonban utazásra - téli síelésre, jövő évi nyaralásra – spórolna, a várható forintgyengülés miatt valószínűleg jobban teszi, ha devizában tesz félre.

A lektött betéti kamatokat itt kalkulálhatja.

A TBSZ kamatokat itt találja.

A látra szóló forint kamatokat itt találja.

TOP ajánlatok forintbetétre (1 millió forint lekötésekor)

A bankba érkező friss pénzre

Bank	2 hónapra	Bank	6 hónapra
AXA	4,75%	Sopron	4,50%
Kinizsi	4,30%	FHB	4,40%
Citibank	3,75%	AXA	4,25%
Unicredit	3,75%	Volksbank	3,80%
Bank	3 hónapra	Bank	12 hónapra
AXA	6,00%	FHB	4,30%
FHB	5,00%	Volksbank	3,80%
Gránit	3,85%	AXA, Gránit, Raiffeisen, Sopron	3,50%

Minden feltétel nélkül

Bank	2 hónapra	Bank	6 hónapra
Gránit	3,55%	Volksbank	3,80%
AXA	3,50%	Sopron	3,50%
Unicredit	3,35%	Magnet	3,25%
Bank	3 hónapra	Bank	12 hónapra
Gránit	3,85%	Volksbank	3,80%
Sopron	3,50%	Sopron	3,50%
AXA	3,50%	Gránit	3,50%