A hitelelengedés, a hosszabbított futamidő is kizáró ok lehet

Sok volt devizahitelest kizárhatnak a babaváróból

Az öröm mellett sírás is akadhat

2019. július 3. Nagyon sok, a mostani piacinál magasabb terheket nyögő, vagy nagy nehézségek árán kiszabadult volt devizahiteles tekint fantasztikus lehetőségként a babaváró kölcsönre. A bankok ugyan erről nem szívesen beszélnek, de az eddig szerzett információk alapján az Azénpénzem.hu úgy látja, ebből a körből különösen sokan csalódhatnak.

A babaváró kölcsönnel (erről itt tájékozódhat) kapcsolatban lehetséges problémaként felmerült, hogy az új lehetőség hitelkiváltásra nem lesz használható. Mivel teljesen szabad felhasználású kölcsönről van szó, az ilyen megkötés értelmezhetetlen, de a probléma valós. Előfordulhat ugyanis, hogy a bank a meglévő és az annak kiváltására felveendő kölcsön törlesztési terhét együttesen veszi figyelembe a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) számítása során.

Az ezzel kapcsolatos gyakorlatra vonatkozó érdeklődésünkre a Sberbank üzleti titokra hivatkozott, a K&H pedig annyit mondott, hogy a hitelkiváltás ügyfelenként eltérhet a kiváltott hitel típusától függően. Az MKB nemes egyszerűséggel azt válaszolta, hogy „az MKB Banknál nincs hitelkiváltás, így nem releváns kérdés”. Sokkal biztatóbb tájékoztatást kaptunk a CIB-től. Ez a bank úgynevezett „zárt” hitelkiváltási folyamatot biztosít, azaz a kiváltott hitel törlesztőjével nem számolnak. Magyarázatként hozzátették még, hogy biztosítani tudják (ezt amúgy minden bank megteheti), hogy a kiváltott hitel rendezéséig az ügyfél nem fér hozzá a fennmaradó összeghez.

Minden a titkos hitelbírálattól és a belső szabályzatoktól függ

A babaváró kölcsönt egyébként elég nagy vehemenciával már az első pillanattól kínáló bankok kivétel nélkül hangsúlyozzák, hogy az igénylőket belső üzletszabályzatuk (ÜSZ) alapján bírálják el. Ez azonban többnyire nem nyilvános. Az OTP közzétett egy speciális babavárós ÜSZ-t, de ennek a tartalma sem túl bíztató a hitelkiváltáson gondolkodóknak.

A legnagyobb magyar bank nem zárkózik el attól, hogy a babaváróból szabaduljon meg valaki régi hitelétől, de feltételei vannak. A kiváltásra akkor jogosult az ügyfél, ha az új kölcsönösszeg legalább 500 000 forinttal magasabb a kiváltott tartozásnál (ezt ráfolyósításnak hívják). A babavárót ilyen esetben a korábbi, kiváltott hitelszámlá(k)ra, illetve folyószámlahitel kiváltása esetén a hitelkerethez kapcsolódó bankszámlára utalják (ez a rendszer is zárt tehát).

Gond lehet viszont, ha a folyamodó nem kap annyi babaváró kölcsönt, amennyi a régi tartozást maradéktalanul rendezné. Ebben az esetben ugyanis az adós köteles a fennmaradó tartozás maradéktalan kiegyenlítéséről, a hitelszámla lezárásáról saját forrásból gondoskodni. (Annak ellenére szankcionálnak így, hogy az előbbi pont alapján ez a szituáció csak akkor állhatna elő, ha a bank is hibázik.)

Aki egyszer bajba került...

Az OTP a „belső szabályzatában meghatározott időtartamig” (tehát a nyilvános ÜSZ mellett itt is van titokban tartott) kimondja: elutasíthatja a babavárós kérelmét azoknak, akik fizetési nehézségei áthidalására a banktól korábban bármilyen segítséget kaptak. Ilyen lehet például a törlesztés felfüggesztése vagy csökkentése, a futamidő meghosszabbítása. Úgy tűnik, a kedvező állami lehetőségért itt azok is hiába kopogtatnak, akiknek bármely számlája a tartozás leírásával vagy a faktoringnak eladással szűnt meg.

A jogalkotók külön módosítással gondoskodtak arról, hogy kaphasson babavárót, aki szerepel ugyan a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján, de tartozását már rendezte. A fő szabály szerint a teljesítéssel lezárt mulasztások egy évig szerepelnek a nyilvántartásban, majd azokat 12 hónapon belül automatikusan törlik.

Azok az esetek azonban, amelyeknél a hitelmúltat egyezséggel zárták le (kapott valamilyen engedményt az adós) a lezárástól számított 5 évig, az eredeti adatátadástól számítva legfeljebb 10 évig bent maradnak a negatív rendszerben. (Az adósnyilvántartásról részletesen itt írtunk.) A kormányzati információs vonalon az Azénpénzem.hu-t arról tájékoztatták, hogy ilyen esetekben a bankok gyakorlata lehet a döntő.

Az OTP álláspontja az előbbiek alapján világosnak tűnik, de nincs ezen a téren egyedül. A CIB szerint a hitelelengedés negatív információnak számít, szabályaik szerint tehát ők itt sem kaphatnak babaváró hitelt. A K&H is arról tájékoztatta portálunkat, hogy az ilyen státuszú ügyfeleknek nem adnak babavárót.