Pokoli drága lehet az olcsó gyorskölcsön

2018. február 5. Sokan reklámozzák a „gyorskölcsönöket”, amelyek azonban a felügyeleti hatóság figyelmeztetése szerint számos díj miatt a hirdetésekben szereplőnél sokkal drágábbak lehetnek. Sok költséget ugyanis nem tartalmaz a hiteldíj (THM).

Még a bankokat is meglepte, hogy mekkorát robbant a személyi kölcsönök piaca. Már tavaly megállapította a Magyar Nemzeti Bank (MNB), hogy száguldanak ezek a hitelek. A sokat reklámozott „gyorskölcsönök” a jegybanki összegzés szerint olyan személyi kölcsönök, amelyek például átmeneti fizetési problémák esetére vagy vásárlási igény kielégítésére szolgálnak, kis összegűek, akár rövid futamidejűek. Kezes, ingatlanfedezet, sőt esetleg az ügyfél jövedelmeinek előzetes vizsgálata nélkül is igényelhetők.

A „gyorskölcsönöknek” a felvett tőkén felül visszafizetendő kamatát és a hitelhez kötődő egyéb költségeit jogszabály alapján az érintett piaci szereplők a teljes hiteldíjmutatóban (THM) jelzik. A személyi kölcsönök éves THM-je nem lehet magasabb, mint a jegybanki alapkamat, plusz 24 százalékpont. A maximális kamat mértéke így jelenleg 24,9 százalék (fontosnak tartjuk megjegyezni, hogy előfordul a piacon olyan ajánlat is, aminél a plafonig el is megy a kamat).

Azok a tételek, amelyek nincsenek a THM-ben

A felügyeleti hatóság most kiadott figyelmeztetése szerint azonban számos, egyenként akár több ezer forintot kitevő, költség nem része a THM-nek. Ilyen lehet a fizetendő (a személyi kölcsönök THM-plafonját meg nem haladható) késedelmi kamat, az ezen felüli késedelmi, behajtási és felmondási díj, illetve a fizetésre felszólító személyesen kilátogatás vagy levelek költsége.

Szintén nem tartalmazza a THM, ha az ügyfél menet közben meghosszabbítja (prolongálja) törlesztési futamidejét, például mert nem áll rendelkezésére a megfizetendő összeg. A prolongálási díj – hitelösszegtől és futamidőtől függően – több ezer vagy tízezer forintra is rúghat. A THM körén kívül eső szolgáltatások futamidő alatt történő felmondása is jelentős többletköltséggel járhat.

A „gyorskölcsönökhöz” az ügyfél gyakorta választhat kényelmi szolgáltatásokat, mint például a gyorsított hitelbírálatot, a lakásban történő szerződéskötést és törlesztést (illetve utóbbi alternatívájaként lehetőség van nem banki átutalással, bankfiókban történő befizetéssel kérni a törlesztőrészletek fizetését), s köthet a hitelszerződéshez kiegészítő élet vagy egyéb biztosítást is. Ezek díját szintén nem számítják bele a THM-be. Együttes igénylésük nyomán viszont az ügyfél teljes visszafizetendő összege így akár az igényelt kölcsön kétszeresére is hízhat. Célszerű ezért előzetesen rákérdezni e költségekre, s megfontolni – nyomatékosítja az MNB –, hogy valóban szükség van-e igénybevételükre.