Nem célszerű sokat várni az elszámolás után

Őszre behúzhatják a hitelféket

Fotó: Azénpénzem

2015. június 25. Fogy az idő, hogy az elszámolás keretében keressenek az adósok kedvezőbb hitelt. Sokan vélik úgy, nincs semmi baj, ha csak ősszel mozdulnak. A kiváltó ajánlatok még mostanában is változnak, de az látszik: inkább a tehetősebbeket célozzák a bankok. A fő veszély nem az akciók megfogyatkozása, hanem az, hogy a habozó adósok esetleg egyáltalán nem kaphatnak majd kiváltó hitelt.

Az adósok még most sem igazán tolonganak az elszámolás utáni hitelkiváltásért. Mint arról korábban írtunk, gyanítható, hogy sokan nem értették az elszámolást, ezért a hitelcserére is bizonytalanul tekintenek. Az iskola vége, a nyaralási szezon kezdete sem kedvez az ügyintézés felpörgetésének, az idő pedig egyre fogy. Már a bankok is azt gondolják, hogy alighanem inkább ősszel támadhat fel az érdeklődés, amikor már az ügynökök is bekapcsolódhatnak a folyamatba. A feltételek pedig időközben meg is változhatnak. Már most látszik, hogy inkább felfelé lőnek a bankok.

A bankok a megújított és kiterjesztett, július elsejétől induló szocpolt (a CSOK-ról részleteket itt olvashat) – mint arra a Dunahouse ingatlanközvetítő felhívta a figyelmet – eltérő módon veszik figyelembe. A DH szerint káosz van az „önerő” fogalma körül. Valójában azonban ezen a téren is a hitelfék hat. Az MNB a közvetítő felvetésére azzal reagált, hogy leszögezte a nyilvánvalót: az adósságfék szabályok alkalmazásánál a CSOK összege nem növeli a hitel nagyságát. Hozzátették azonban, hogy egyes hitelintézetek alkalmazhatnak ennél szigorúbb előírásokat is.

A K&H június közepétől az elszámolás után egymillió forintnál alacsonyabb hitelre már nem kínálja törlesztéscsökkentő kölcsönét. A felső összeget viszont egyúttal jelentősen megemelték, a korábbi harmincmillió forintról százmillióra. További kedvező változás, hogy az igénylőknek kevesebb feltételt kell teljesíteniük. Törölték azt az előírást, hogy nem tartozhat gyűjtőszámla a kiváltandó hitelhez, de a jövedelem bankszámlára érkezését is, valamint azt is, hogy a kiváltandó hitel végtörlesztéséhez nem lehet egyéb forrást igénybe venni. Lényeges módosulás még, hogy a saját adósoknak is szól az ajánlat.

Az OTP június 22-étől bevezette a Lakáshitel Pluszt, ami hétmillió forintos kölcsön felett igényelhető, kizárólag a forintosított idegenbanki deviza-, illetve deviza alapú lakáshitel kiváltására. A Plusz tíz évre rögzített kamata 4,85 százalék, szemben a „normál” Fix10 nevű konstrukció 6,49 százalékával. A törvényben előírt háromhavi periódus esetében még szembetűnőbb a kedvezés: a felár a közel öt százalékpontos szint helyett 1,85 százalékpont.

A második menetben már nem kerülhető el a jövedelemvizsgálat

Az adósok számára elgondolkodtató lehet azonban, hogy a változások kedvezőtlenebb irányúak is lehetnek majd. A legnagyobb magyar bank által már május 18-tól meghirdetett akció keretében annak, aki más banknál levő egykori devizahitelét nála váltja ki, akár 200 ezer forintot is jóváír az első törlesztőből. Ez az akció azonban csak visszavonásig, de legkésőbb július végéig él. A most még habozó, esetleg külön közvetítői segítségre váró adósok számára a legnagyobb veszély nem az akciók megfogyatkozása, hanem az, hogy esetleg egyáltalán nem kaphatnak kiváltó hitelt.

A törvény szerint ugyanis az elszámolás utáni forintosított kölcsönökre nem vonatkozik a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hitelfékes szabályozása. Most tehát (még) nem akadály a magas hitelhányad vagy az alacsony, akár sehogy sem igazolt jövedelem. A bankok persze – mint azt korábban konkrét gyakorlatokat számba véve ismertettük – többnyire ügyelnek arra, hogy az ingatlan értékéhez mért kölcsön (LTV) ne legyen túl magas. A jövedelem terhelhetőségét (JTM) viszont most még egyáltalán nem vizsgálják. Ez pedig ősztől biztosan megváltozik majd. Vagyis: 400 ezer forintos igazolt jövedelem alatt a papíron szereplő összeg fele, efelett pedig hatvan százaléka mehet havonta törlesztésre. Olyan hitelt pedig, ami ebbe nem fér bele, nem adnak majd a bankok.

Már most látszik, hogy az LTV is változik majd. Jelenleg ugyanis az elszámolási hitelkiváltásban az Erste például a fedezetül felajánlott lakóingatlan(ok) hitelbiztosítéki értékének 75-120 százalékát hajlandó hitelezni, a normál kiváltó kölcsönnél ugyanez az arány 75-85 százalék. Hasonló megkülönböztetés megtalálható az OTP-nél is. Ott a 100-120 százalék 85 százalékra csökken.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!

A CSOK részleteiről itt tájékozódhat

Itt olvashat részleteket az elszámoltatásról és a forintosításról

Szerző: B.Varga Judit
Címkék: elszámolás, hitelkiváltás, hitelfék, MNB, bankok, jelzáloghitel