Érdemes figyelni a kockázatokra is!

Ők adnak biztos nyugdíjat

2014. október 28. Ha már kellő pánikba kergették a biztosítók az embereket a siralmas nyugdíjas évekkel való riogatással, gyorsan elő is állnak a saját megoldásukkal, ami nem más, mint a nyugdíjbiztosítás. A legtöbb ajánlat azonban inkább a unit linked, azaz a befektetési egység alapú megtakarításról szól. Aki viszont biztos nyugdíjpénzre vágyik, jobban teszi, ha a tőke- és hozamgarantált nyugdíjbiztosítást választja, amiből ugyancsak többféle található a piacon, sőt a neten is köthetünk ilyen szerződést.

Az év eleje óta jócskán lejjebb ment a nyugdíjbiztosítások ára, miután az MNB lecsapott a túlságosan drága termékekre. Júliustól új világ jött, a nyugdíjbiztosítások költségei pedig nem haladhatják meg a jegybank által meghatározott korlátokat. Ezek a költségmaximumok azonban csak a befektetési egység alapú, úgynevezett unit-linked nyugdíjbiztosításokra vonatkoznak. Egy idén tavasszal 43 ezer internetező válaszadásával készített felmérésből az derül ki, hogy a többség (a válaszadók 72 százaléka) minden kockázatot kerülni akar, amikor a nyugdíj-megtakarításáról van szó. Márpedig a unit linked termékek esetén a befektetés kudarca is a pakliban van, ráadásul ilyen biztosítást annak érdemes kötnie, aki valamelyest legalább ért a befektetéshez. Miközben a tapasztalat az, hogy a lakosság pénzügyi ismeretei, a pénzügyi kultúra nagyon alacsony szinten áll.

Éppen ezért a pénzügyekhez kevésbé értő és a biztonságra vágyó öngondoskodóknak a tőke- és hozamgarantált nyugdíjbiztosítások lehetnek megfelelőek. Tavasszal négy biztosító jelent meg (az Aegon, a Grawe, az ING és a Posta) ilyennel a piacon. Marosvölgyi Péter, az Aegon Biztosító online értékesítési igazgatója kérdésünkre elmondta, hogy a bevezetést követően az értékesítési eredmények rácáfoltak azokra a korábbi, a piacon általánosnak mondható vélekedésre, miszerint online nem lehet életbiztosításokat értékesíteni. Sőt, az elmúlt hónapok tapasztalatait felhasználva, október elejétől az Aegon alaposan átalakította az interneten keresztül papírmentesen megvásárolható, garantált hozamú nyugdíjbiztosítását, több fronton is kedvezve az ügyfeleknek.

Nyugdíjbiztosítás

Január 1-jétől a minimum tíz évre kötött nyugdíj-biztosításokra adójóváírás jár. A befizetett díjak húsz százalékát, évente maximum 130 ezer forintot a személyi jövedelemadóból vissza lehet igényelni, ami a megtakarítást növeli. A megtakarításhoz (a hozamokkal növelt befizetés és adókedvezmény együtt), amihez az öregségi nyugdíjkorhatár betöltésekor juthat hozzá az ügyfél egy összegben, vagy ha előbb megy nyugdíjba, akkor a biztosítás megkötésétől számított tíz év letelte után egy összegben, egyébként járadék formájában juthat hozzá az ügyfél. A biztosítás halál vagy 40 százalékosnál nagyobb mértékű egészségkárosodás esetén fizet.

A költségcsökkentés mellett kifejezetten az ügyfelek igényére építette be az Aegon azt a lehetőséget, hogy három év letelte után akár kétévente maximum 12 hónapig szüneteltetni lehet a díjfizetést. De lehetőség van a díjcsökkentésre és a díjmentesítésre is – hangsúlyozta Marosvölgyi. (Kutatás során derült ki, hogy ez nagyon fontos az embereknek.) Így nem kerül kényszerhelyzetbe, és nem kell szerződést bontania annak, aki átmenetileg bajba kerül. Az Aegon garantált hozamú nyugdíjbiztosítása már havi 8000 forinttól elindítható. Szélesítette a biztosító azt az életkort is, amikor megkötheti valaki a szerződést, így már akár 18 évesen is elkezdheti valaki a takarékoskodást, de 60 évesen is lehetősége van rá, hogy öt évig megtakarítson (ez utóbbi esetben az adókedvezmény nem jár). Bevezették a hűségbónuszt, és öt évig ingyenes balesetbiztosítást is adnak (egymillió forintos biztosítási összegű, baleseti halál esetén fizet).

A tőke- és hozamgarantált nyugdíjbiztosítások nagy előnye a unit linked nyugdíjbiztosításokkal szemben, hogy biztos lehet benne az ügyfél, van egy minimális pénz, amit a megtakarítás végén felvehet. Nem kell a hozamok miatt aggódnia, vagy attól tartania, hogy – ahogy a válságban megtapasztaltuk – akár el is olvadhat a felhalmozott pénz. Ugyanakkor a garantált hozamnál többet is elérhet a biztosító, amiből visszajuttat az ügyfélnek, de nem mindegy az sem, hogy mennyit. (Lásd lejjebb a táblázatot!) Ez azért sem elhanyagolható, mert a végleges hozamtól jelentősen függ, mennyi lesz az ebből nyerhető nyugdíjpénz.

A választásnál mindenképp célszerű alaposan áttanulmányozni a feltételeket, és azt is kiszámolni, hogy ha nincs például költségmutató (mert nem unit linked a termék), mennyi költséget vonnak le a biztosítók különféle címeken. Kérhetünk fix befizetéssel kalkulációt is a garantált termékek esetén, így könnyebben összehasonlíthatóvá válnak a biztosítások. Arra viszont figyelni kell, hogy pontosan mennyi a befizetett pénz, ugyanis a legtöbb kalkulátor csak az első éves havi díjat mondja meg, arról viszont csak a kisbetűkben szól, hogy valójában minden évben emelik a díjat, ebből épül fel a kövérnek tűnő megtakarítás.

Garantált hozamot adó nyugdíjbiztosítások

Biztosító	Termék neve	Garantált hozam	Többlethozam visszaosztás
Aegon	Aegon Nyugdíjbiztosítás	2,00%	100%
Grawe	Grawe Nyugdíjbiztosítás	2,90%	85%
ING	Motiva	2,50%	90%
Posta	Aranytartalék	2,00%	80%

Forrás: azénpénzem.hu gyűjtés a biztosítók nyilvános közlése alapján.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzemfacebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!