Szeptemberre lehet igazán széles majd a paletta

Nyugdíjlehúzás: csak napok kérdése

Fotó: Latzer Anna

2014. június 25. Július elsejétől szigorú korlátokat vezet be a Magyar Nemzeti Bank (MNB) az adókedvezménnyel támogatott nyugdíjbiztosításokra. A közvetítők egy része a feltételeknek nem megfelelő konstrukciókat különleges lehetőségként igyekszik még az utolsó pillanatban az ügyfelekre sózni. A határidő után ugyanis a jutalék is csökkent. A jövőben egyébként nem csak ezért mérséklődhet majd a pénztári megtakarítás előnye.

„Ne gondolkozzon sokat, mert ezzel a lehetőséggel júliusban már nem élhet” – kecsegtette egy közvetítő olvasónkat. Mint kiderült, a különlegesen kedvezőnek beállított konstrukció egy olyan nyugdíjbiztosítás, amit a következő hónapban már azért nem lehet értékesíteni, mert túl drága. Az alkuszok között is meglehetősen nagy felháborodást keltett, hogy néhányan így próbálnak ügyeskedni. Most pedig mindenki azt teszi a legjobban, ha kivár. Portálunk információi szerint igazán széles, a korábbinál jóval olcsóbb, palettáról szeptemberben lehet majd válogatni.

Az MNB adatai szerint az önkéntes nyugdíjpénztárak toborzásra 2013-ban az előző évinek csak mintegy harmadát költötték. A tagszervezéssel kapcsolatos ügynöki költségek összesen 60 millió forintot tettek ki. A csúcs 2009-ben volt, amikor majdnem 800 millió forint ment el erre.

Érdemes felidézni, hogy az MNB 10 éves nyugdíjbiztosításnál legfeljebb 4,25 százalékos, 15 évesnél 3,95 százalékos, 20 évesnél pedig maximum 3,5 százalékos teljes költségmutatót (TKM) tart elfogadhatónak. A biztosítók ennél legfeljebb két százalékponttal drágább terméket is adhatnak, de ezt külön meg kell indokolniuk. Például összetett, az átlagosnál magasabb hozamlehetőségű, tőke- vagy hozamgarantált vagy speciális biztosítási kockázatot tartalmazó nyugdíjbiztosítás esetében van lehetőség a felárra.

Nagyon nagy úr lehet a jutalék

Már most is akad a piacon olyan konstrukció, amely megfelel ezeknek az elvárásoknak, de a jelenleg elérhető nyugdíjbiztosítások átlagosan 5,2 százalékos TKM-mel futnak. Magyarán: nagyon drágák. Vagyis egyáltalán nem az ügyfél érdeke, hogy még „sikerüljön időben” megkötnie ezeket. Éppen ellenkezőleg.

Az egyes ügynökök próbálkozását az is motiválhatja, hogy a költségplafon miatt a jutalékok szintje is csökkenni fog a jövő héten. Így búcsút mondhatnak az ügynökök az esetenként az éves biztosítási díj 180 százalékára is rúgó jutaléknak. (Amit egyébként is az ügyfél fizet, csak a legtöbb esetben nem tud róla, hiszen a teljes költségbe épül be.) Ami azonban az egyik oldalon mérséklődés, az a másikon növekedés is lehet. Az MNB ugyanis – tudta meg az Azénpénzem.hu – nagy valószínűséggel közelíti majd a nyugdíjpénztári és nyugdíjbiztosítási termékek esetében alkalmazható ügynöki jutalékot.

Jelenleg (tehát még a júliusi új szabályok életbe lépése előtt) – mint megírtuk korábban – 30 százalékkal kevesebb nyugdíjra számíthat nyugdíjbiztosításból egy ügyfél, mintha önkéntes nyugdíjpénztárban takarítana meg. Ez a különbség már a költségkorlátozás hatására csökken, még erősebb lehet azonban a közelítés akkor, ha az önkéntes nyugdíjkasszákba (önyp.) tagot toborzók is több pénzhez juthatnak majd.

A törvény szerint most tagszervezésért díjazást a pénztárak csak a működési tartalékuk terhére nyújthatnak. A kifizetés nem haladhatja meg a befizetett tagdíj első naptári évi összegének működési tartalékra jutó részét, miközben a nyugdíjbiztosításnál egészen más számok érvényesülnek. A pénztárak ötvenezer forintos éves befizetést alapul véve nem egészen háromezer (átlagosan inkább 2,5 ezerről lehet beszélni) forintot fizethetnek ki a közvetítőknek, míg a biztosításnál a befizetett teljes összeg, vagyis az 50 ezer forint, a felső határ. Ezzel kifejezetten hátrányba kerültek a pénztárak.

A 2013-as eredménykimutatásokból (ezekről korábban a tagdíjbevételeket elemezve írtunk) az ügynöki kiadásokkal kapcsolatban is kiderül néhány érdekes adat. Például a Postás Önyp. 2012-ben még majdnem 57 millió forintot fizetett ki számlára az ügynököknek, tavaly már egyetlen fillért sem adott ki erre (megbízási díjat sem adtak). Tagszervezésre az Aegon a korábbi 73 millió forint helyett félmilliót költött.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Címkék: nyugdíjbiztosítás, nyugdíjpénztár, TKM, költségplafon, MNB, közvetítő