Magasabb jövedelemből könnyebb elkezdeni

Nyugdíj: most érdemes félretenni

2019. március 14. Minél fiatalabb korban kezdünk a nyugdíjas éveinkre spórolni, annál kisebb havi összeg is elég a megfelelő megtakarítás összegyűjtéséhez. Ugyanakkor sokszor az élethelyzet úgy hozza, hogy a nyugdíj előtti években tudnak az emberek nagyobb összeget is félretenni. Vannak erre szabott megoldások is. Érdemes az adójóváírást teljesen kihasználni.

A KSH legfrissebb adata szerint 2018-ban éves átlagban a nettó átlagkereset havi 219400 forint volt, ami 11,3 százalékkal több, mint a 2017-ben. A fogyasztói árak 2,8 százalékkal nőttek, vagyis a reálkeresetek 8,3 százalékkal emelkedtek. Decemberre az átlagos nettó fizetés már 239400 forintra nőtt.

Bár a statisztika szépsége, hogy a különbségeket kisimítja és eltakarja, az álláshirdetéseket böngészve jelentős béremelkedést lehet tetten érni. A magasabb jövedelemből pedig érdemes most elkezdeni az idős korra a takarékoskodást, hiszen a havi kiadásoknál nem vagy csak kevésbé érezzük meg a félretett pénz hiányát.

Miért tegyél félre?

A most nyugdíjba vonulók még azzal számolhatnak, hogy átlagosan az utolsó fizetésük 70-80 százalékát kapják majd meg nyugdíjként. Öregedő társadalmunk miatt viszont arra kell számítanunk, hogy ez a helyettesítési ráta a következő évtizedekben drasztikusan csökkenni fog. Ugyanakkor egyre tovább élünk majd nyugdíjasként, hiszen folyamatosan nő a születéskor várható élettartam, és a nyugdíjban töltött évek száma emelkedik. Minél távolabb vannak a nyugdíjas évek, annál kisebb lesz a várható nyugdíjunk az utolsó fizetés arányában, tehát annál több megtakarításra lesz szükségünk, hogy pótoljuk a kieső bevételünket. Ráadásul a megtakarításnak tovább kell kitartania, hiszen tovább leszünk nyugdíjasok.

A legfontosabb annak felismerése, hogy szükség van az öngondoskodásra. Ezt bármilyen formában megtehetjük, azonban fontos tudni, hogy az állam – éppen a hosszú távú megtakarítás ösztönzése érdekében – adójóváírás formájában támogatja a nyugdíjcélú megtakarításokat. A jelenleg hatályos adójogszabály szerint ennek mértéke 20 százalék. (A személyi jövedelemadóból visszaigényelhető összeget a megtakarítás számlájára utalja az adóhatóság, azaz a megtakarított összeget növeli az adójóváírás.) Cserébe azt várja el, hogy nyugdíjba vonulás előtt ne nyúljunk az összeghez.

A megtakarítást elkezdeni nem feltétlenül anyagi okok miatt nehéz. Az azonnali költés mindent felülír. Természetes viselkedés a halogatás, a Pató Pál-os „ráérünk arra még szemlélet”. Nem véletlen, hogy a nyugdíjkorhatárhoz közelebb állókban buzog fel inkább a megtakarítási kedv.

Akik nagyobb összeget tennének félre

Természetesen az egyéni élethelyzetek is felülírhatják a megtakarítási szándékot. A gyermeket nevelők számára a nyugdíjcélú öngondoskodás háttérbe szorulhat, amíg a gyerekek ki nem repülnek. Utána viszont van felszabaduló anyagi forrás, igaz ekkor már a nyugdíjkor is vészesen közeleg.

Azoknak, akik nem havonta, hanem évente egyszer tennének félre nagyobb összeget, jó megoldás lehet a piacon a klasszikus nyugdíjbiztosítási termékek közül a legkedvezőbb költségmutatóval (TKM) elérhető PostaNyugdíj Prémium nyugdíjbiztosítás – mondta portálunknak Mester Péter, a Posta Biztosító marketingvezetője. Az évente egyszeri, minimum 500 ezer forintos díj mellé további extra összegeket is befizethet az ügyfél. A terméknek mindössze évi fix 10 ezer forint a költsége. Tovább hizlalja a megtakarítást a 20 százalékos adójóváírás, ami évente legfeljebb 130 ezer forint lehet. A maximális adójóváírást évi 650 ezer forint befizetésével lehet elérni.

A nők kiszolgáltatottabbak

Jó hír, hogy ha egy-egy évben valami miatt mégsem tud az ügyfél ekkora összeget befizetni, a szerződés díjfizetés híján szüneteltethető, de nem szűnik meg. A biztosító azoknak a 40-55 éveseknek ajánlja a terméket, akik nem kívánnak befektetési kockázatot vállalni, és évente egyszer nagyobb összeget tudnak félretenni. Jelenleg főleg az ötvenes korosztály választja ezt a nyugdíjbiztosítást, a szerződések 74 százalékát nők kötik – tette hozzá Mester Péter.

A nyugdíjbiztosítás lehetővé teszi azt is, hogy más nyugdíjára takarítson meg valaki, aki ki tudja használni az adójóváírást. Így például házastárs részére is lehet megtakarítani, de a gyermek a szülei részére is köthető ilyen módon nyugdíjbiztosítás.

Mint korábban megírtuk, a nők helyzete anyagi szempontból a nyugdíjas években többszörösen is hátrányos. A férfiakénál jóval alacsonyabb az átlagnyugdíjuk, amihez nagyobb kiegészítésre lesz szükségük, amelynek hosszabb ideig kell kitartania.

Kis összeggel is érdemes

Általános következtetésként elmondható, hogy a nyugdíjbiztosítás megkezdésének szempontjából még mindig késői kötések születnek. Célszerű lenne már a harmincas évek elején megkezdeni az akár kisebb összeggel való takarékoskodást – hangsúlyozta Mester Péter. Minél korábban vágunk bele a nyugdíjcélú megtakarításba, az időarányosnál jóval több pénzt tehetünk majd zsebre. Mindez a kamatos kamat hatásának köszönhető.

Sokan azért halogatják a nyugdíjcélú takarékoskodás megkezdését, mert nem tudnak rendszeresen nagyobb összeget félretenni. Pedig kisebb összeggel is elkezdhető a takarékoskodás, ami a halogatásnál mindenképpen jobb döntés – hangsúlyozta Mester Péter. A havonta akár kisebb összeget megtakarítók a PostaNyugdíj Aranytartalékot választják a Posta Biztosítónál. Ezt a terméket már általában a negyvenes éveikben megkötik az ügyfelek. Itt is nők javára kötnek több szerződést (61 százalék). A havi kiadások közé célszerű beiktatni a nyugdíjtakarékosságot is, amit a 20 százalékos, legfeljebb évi 130 ezer forintos adójóváírás is hizlal.

A nyugdíjbiztosítás előnye más nyugdíjcélú megtakarítási formákhoz képest, hogy kockázati életbiztosítási elemet és további, rokkantság esetén is fizető kockázati biztosítási elemet is tartalmaz. Emellett a befizetett összeg halál esetén megörökölhető, a szerződésben haláleseti kedvezményezett jelölhető.

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: nyugdíj, nyugdíjbiztosítás, adójóváírás, Posta Biztosító, adóoptimalizálás, PostaNyugdíj Aranytartalék, PostaNyugdíj Prémium