Az adókedvezmény még vonzóbbá teheti a nyugdíjbiztosítást

Nyugdíj: hogyan takarítsak meg?

2016. június 2. Aktív korban kell a nyugdíjas évekre félreteneni, ha valaki nem szeretne anyagilag kiszolgáltatott helyzetbe kerülni. Érdemes az állam által adókedvezménnyel támogatt megtakarítási lehetőségek közül választani, a jelenlegi alacsony hozamkörnyezetben ugyanis az adójóváírás sokat dobhat az elérhető hozamon. Mindenkinek a saját pénztárcájához kell igazítania a megtakarítást, ugyanakkor a többségnek arra is szüksége van, hogy a megtakarítást valaki számon is kérje rajta. Erre lehet jó megoldás a nyugdíjbiztosítás.

Az öregedő társadalomban – tetszik vagy nem tetszik, ez a valóság – azzal kell szembenéznünk, hogy egyre kevesebb járulékfizető befizetéseiből kell az egyre növevő számú nyugdíjast eltartani, hiszen Magyarországon a magánnyugdíjpénztárak megszüntetése után csakis a felosztó-kirovó nyugdíjrendszer működik. Vagyis a folyó bevételekből finanszírozzák a nyugdíjkiadásokat. Emiatt az idő előrehaladtával a fizetésünhöz képest várható nyugdíj egyre alacsonyabb lesz. Igaz, hogy évek/évtizedek óta folynak szakértői viták arról, hogyan lehetne megoldást találni a problémára, ez főként a politikai akarat hiánya miatt rendre sikertelen marad.

Nagy kérdés, hogy nyugdíjba vonulás előtt megérhetjük-e, hogy kialakul a megoldás, mindenesetre a rendszerváltás óta eltelt 26 év sikertelensége ebben az ügyben arra figyelmeztet minket, hogy nem árt, ha megpróbálunk gondoskodni magunkról, azaz félreteszünk a nyugdíjas évekre. Tartalékot bármilyen formában lehet képezni, de a jelenelgi alacsony hozamkörnyezetben sokat dobhat a megtakarításon az adókedvezmény (adójóváírás), amivel az állam támogatja a nyugdíjcélú megkarításokat. Jelenleg három az állam által támogatott nyugdíjcélú megtakarítást választhatnak az öngondoskodók: önkéntes nyugdíjpénztárat, nyugdíjbiztosítást és nyugdíj előtakarékossági számlát (NYESZ). Mindegyik másfajta módon működik, éppen ezért más típusú megtakarítónak ajánlható. (Ezekről bővebben itt írtunk.)

Ha érdemi nyugdíjkiegészítést szeretnénk, havi néhány ezer forintos megtakarítás akkor sem lesz elegendő, ha kezdő munkavállalóként vágunk bele, és negyven éven át teszünk félre. Mint kiszámoltuk, 80 ezer forintos nyugdíjkiegészítéshez negyven évesen megkezdett megtakarítás esetén havi 42 ezer forintot, 46 évesen elkezdve pedig már havi 62 ezer foritot kell félretenni. (A sokkoló számokról itt írtunk.)

A nyugdíjbiztosítás esetén a tanácsadók szembesítik az ügyfeleket a számokkal, és hogy adott összegű megtakarítás mellett milyen nyugdíjkiegészítésre számíthatnak – mondta Juhos András, a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) életbiztosítási tagozatának elnöke portálunknak. A számokkal való szembesülés ehhez megadhatja a kezdőlökést, ugyanis a legnehezebb a megtakarítás megkezdése. Az „álomnyugdíjhoz” viszont megfelelő összegű megtakarítás is kell, csodákra ugyanis nem számíthatunk. (Bár sokan abban bíznak.) Nem véletlen, hogy a nyugdíjbiztosítások esetében közel havi 20 ezer forintot tesznek félre az emberek, míg az önkéntes nyugdíjpénztáraknál átlagosan csak havi 6300 forintot (ezt is fele arányban a munkáltatói cafeteria keretében).

Olvasóink közül ugyanakkor sokan jelezték, hogy nehezen tudnának havonta több tízezer forintot megtakarítani. Ez azonban nem jelenti azt, hogy akkor inkább semmit ne tegyenek félre. Nyilvánvalóan mindenkinek a saját családi költségvetésének, igényeinek és lehetőségeinek függvényében kell elkezdeni az öngondoskodást, akár újraértékelve a szokásos kiadások fontosságát. A „ma” fogyasztásairól részben lemondva a „holnap” megélhetési költségei így könnyebben finanszírozhatóak. Például a 25 éve még ismeretlen mobiltelefon-költségek vagy a közlekedési költségek vagy más olyan kiadások csökkentésével, amelyet ki-ki maga találhat meg. A megtakarítási lehetőségeink ennek függvényében ki is bővülhetnek. (A megtakarításokról lásd a táblázatot.)

Példa: 45 éves korban megkezdett nyugdíjmegtakarítás 20 éven keresztül, 4 százalékos éves hozam mellett, a kihasználható adójóváírással mekkora nyugdíjmegtakarítást jelent havi 10 ezer, 15 ezer és 20 ezer forintos spórolás mellett egy átlagosnak tekinthető nyugdíjbiztosítás esetén?

45 éves ügyfél megtakarítása (forint)
Havi befizetés	10 ezer	15 ezer	20 ezer
Összes befizetés	2,400 millió	3,6 millió	4,8 millió
Összes adójóváírás	480 ezer	720 ezer	960 ezer
Összes megtakarítás nyugdíjba vonuláskor 20 év múlva (4%-os hozammal)	3,15 millió	4,81 millió	6,53 millió

Ugyanakkor a tapasztalat az, hogy mivel az azonnali költés általában előnyt élvez, sokszor még azok sem tesznek félre, akik megtehetnék. A nyugdíjbiztosítás előnye más nyugdíjmegtakarításokhoz képest többek között az, hogy a díjfizetési kötelezettséggel „kényszerít” a spórolásra – mondta Juhos. Ugyanakkor szükség esetén lehetőség van a díjfizetés szüneteltetésére is.

Összességében azt lehet javasolni, hogy mindenki akkora díjfizetést vállaljon, amekkorát hosszú távon is biztosan teljesíteni tud. Ha pedig ezen felül képződik megtakarítási lehetősége, akkor eseti befizetéssel is tudja a nyugdíjbiztosítását hizlalni.