Ha nem emelkednek a kamatok, akkor százezer adós lehet veszélyben

Most mi van az árfolyamgátasokkal? Elmagyarázzuk!

A kormányzat időközben meggondolta magát
Fotó: Leéb Ádám

2017. április 6. A híreket hallva sok árfolyamgátas kaphatott a szívéhez. A kétségtelenül létező problémával azonban sokan biztosan nem kerülnek szembe a következő hetekben. Az igazi gond ráadásul esetenként csak több év múlva esedékes. Erre azonban mindenképpen fontos felkészülni.

Olvasói jelzések alapján sokak számára riasztó fejleményről számolt be a Népszava. Az írás szerint az idén április és június között több mint 170 ezer lakáshiteles törlesztője ugorhat meg 15 százalékkal. Ezzel kapcsolatban kilakoltatások és árverezések sorát vizionálták. Több árfolyamgátas is kérdezte tőlünk, hogy pontosan mi a helyzet, mert nekik a „bankjuk eddig semmit sem szólt”. A probléma létezik, de nem egészen úgy és akkor, mint amiről most több portálon is lehetett olvasni.

Bár mindenki azt hangsúlyozta, mennyire jól is jártak ők, a forintosítás és elszámolás kellemetlen meglepetést hozott az egykori árfolyamgátasoknak (az egész történet jól mutatja, mennyire visszaüt, ha a kormány hol ezt, hol azt gondolja, és persze teszi, gyorsan és kérlelhetetlenül). A szabály az, hogy a 60 hónapos időszak után is csak 15 százalékkal emelkedhet a törlesztő – ha lehetséges (ezt így írja a jogszabály). A megugrást a futamidő növelésével kell elkerülni. Igen ám, de ahogy nyújtjuk a futamidőt, úgy nő hihetetlen dinamikával az az összeg, amit a hitelre végül ki kell az adósnak összesen fizetnie. Ezért javasolta korábban a Magyar Nemzeti Bank (MNB), hogy a későbbi jelentős terhek elkerülése érdekében az érintettek önként vállaljanak magasabb törlesztőket. (Korábban részletesen feltérképeztük, mi okozza a gondot, és miből mi következik.)

Sokan csak később szembesülnek a gondokkal

A lényeg röviden: az eredeti árfolyamgátas és a forintosításkori rögzített árfolyam különbsége miatt törlesztési különbözet keletkezik, amire piaci kamat rakódik. A törvény pedig az elszámoláskor visszajáró pénzt elsősorban a gyűjtőhitel terhére rendelte elszámolni. Magyarul: a legkedvezőbben kamatozó rész (ez most 0,18 százalékos kamatot jelent) igyekeztek eltüntetni. Meglehetősen sikeresen. A többi viszont maradt piaci kamatozással, gyűlik, és 5 év után „élesedik”. Amennyiben a hátralék akkorára rúg (ez tapasztalataink szerint nem ritkán fordul elő), hogy a törlesztőt nagyon jelentősen meg kellene emelni, akkor a bank tovább görgeti a gondot, jelentős summát egyszerűen a hitel lejárata időpontjára időzít.

Több elképesztő elszámolási értesítő is érkezett hozzánk az árfolyamgátasoktól. Az egyik szerint a 13,8 millió forintos tartozás – ha semmi sem változik – az adósnak 55 milliójába került volna (a kamatok azóta szerencsére jócskán csökkentek) a végső szaldó szerint. A jelenlegi kamatszint mellett számításaink szerint százezer adós félhet majd a törlesztő növekedésétől. Arra viszont, hogy mi lesz, ha közben emelkednek a kamatok, még gondolni is rossz.

Az új típusú árfolyamgátra lakáscélú jelzáloghitellel rendelkezők 2012. május 2-ától, a szabad felhasználású jelzáloghitelesek pedig augusztus 1-jétől jelentkezhettek (ez már előrehozott dátum volt), előttük csak a közalkalmazottak élhettek ezzel a lehetőséggel. Akadhatnak tehát, akiknek az öt év éppen mostanában jár le, de ők nincsenek túl sokan. Ami azonban késik, az sajnos nem múlik. A kormány ugyanis több menetben jelentősen módosította az árfolyamgátra vonatkozó szabályokat. Ezzel jócskán tágítva a kört.

A jogalkotók 2013 novemberében döntöttek a korábbi, sokakat visszatartó korlátok eltörléséről. Ezt követően vehettek részt a programban a 20 millió forintnál nagyobb hitelt felvettek, és a banki adóssegítő programokban részt vevők, sőt a 90 napon túl tartozók (ők kifejezetten a veszélyeztetett közé tartozhatnak) is. Ők legkorábban a következő év végén szembesülhetnek törlesztőjük emelkedésével. Mindenkinek azt ajánljuk azonban, hogy figyeljen arra, mikor mi jöhet!

Nézze meg a cikkhez készült karikatúránkat is!

Az árfolyamgát konstrukciójáról, a jelenlegi helyzetről itt olvashat részleteket

Ha ezt érdekesnek találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: árfolyamgát, devizahiteles, elszámolás, MNB