Januártól drágulnak a közjegyzők

Mától így kaphat lakáshitelt

Fotó: Azénpénzem

2018. október 1. Megjelent a bankok számára a minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) új, mától hatályos pályázati kiírása, amiben már szerepel a 15 éves kamatperiódus. A legfontosabb október 1-jén belépő változás, hogy ha az adós gyorsan átárazódó kölcsönt választ, akkor a havi vállalható törlesztője esetleg csak a harmadára rúghat, mint a múlt héten.

Mától húzta meg a hitelféket a Magyar Nemzeti Bank (MNB), és ugyancsak mostantól emelkedtek volna a közjegyzői díjak is. Utóbbiaknak a kormányzati sajtó által ünnepelt „elmaradása” valójában csak azt jelenti, hogy a drágulás nem a mai napon következik be. Mint a Magyar Közlönyben megjelent rendeletből (ezt itt nézheti meg) kiderült, a drágulás 2018. október 1-je helyett 2019. január 1-jén lép hatályba. (Az ezek szerint 2019-től várható díjakat itt szedtük táblázatba.)

Az adósságfék mától hatályos szabályait már részletesen ismertettük, most azt nézzük meg, hogy a módosítások miként hatnak a gyakorlatban. Mint az alábbi, két jövedelemkategóriát bemutató táblázatunkból látszik, alaposan korlátozhatja lehetőségeit az – különösen az alacsonyabb keresetűekre igaz –, aki gyakrabban átárazódó kölcsönt választ.

*Variációk maximálisan vállalható törlesztőre (eFt/hó)**
Jövedelem/kamatrögzítés	5 évnél rövidebb	5-10 év	10 éven túl
250 e Ft igazolt jövedelem	37,5	62,5	100
450 e Ft igazolt jövedelem	110	155	245
* a kalkulációban félmillió forintos hitelkártyakeretet is figyelembe vettünk

Adósságra lefordítva ez azt jelenti, hogy aki 6 százalék alatti teljes hiteldíj (THM) és 15 éves futamidő mellett havonta 250 ezer forintot kap kézhez, az akár 12 millió forintos lakáshitelt is felvehet, ha több mint 10 évre fixáltatja a kamatot. Ugyanő azonban például éves kamatperiódust választva, kénytelen lehet beérni 4,5 millió forint alatti kölcsönnel. Többet a bank egyszerűen nem adhat neki.

A bankok sokszor még annyit sem adnak, amennyit lehetne

A KSH által legutóbb közzétett adat szerint az idei első hét hónapban a nettó átlagkereset 216 ezer forint volt. Ezzel a jövedelemmel és nem egészen 300 ezer forintos hitelkártyakerettel (ez nem adósság, csak lehetőség az eladósodásra) számolva jönnek ki hasonló számok. Az átlagosan keresők egyébként a mai szigorítás előtt sem igazán tudták kihasználni azt a hitelmaximumot, amit elvben felvehettek volna.

A bankok ugyanis további „hitelfékeket” építenek saját rendszerükbe. A hitelbírálat titkos, de néhány dolgot lehet tudni. Például azt, hogy az ingatlan vételárát nem feltétlenül fogadják el az ingatlan értékeként. Emellett sokszor a jegybank által elvárt szintnél alacsonyabban húzzák meg a havi igazolt jövedelem terhelhetőségének (JTM) szintjét. A hitelintézetek többsége határozott idejű munkaviszony esetén csak akkor ad hitelt, ha a munkaviszony még legalább 1 évig tart.

A lakáshitelt keresőknek érdemes böngészniük a jegybank oldalát (ezt itt találja). Fontos mostani változás még, hogy a bankok számára megjelent a minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) új, mától hatályos pályázati kiírása, amiben már szerepel a 15 éves kamatperiódus. Az MFL termékek kalkulátora egyébként alkalmas arra is, hogy a hitelt kereső felmérje, mire számíthat. Rossz jel, ha nincs vagy nagyon kevés az ajánlat.

Amennyiben az összehasonlító oldal nem adott találatot, az MNB tanácsa szerint érdemes lehet más kamatperiódust választani, esetleg adóstársat is bevonni, csökkenteni a felveendő hitelösszeget, esetleg növelni a futamidőt, vagy alacsonyabb értékű ingatlancélt meghatározni.