Számítási példák, fontos részletek

Magáncsőd: ennyi hiteltől menekülhet

2015. szeptember 15. Kiszámoltuk, hogy különböző tartozások esetében mekkora lehet a családi csődbe menekülő adósok hitelkönnyítése. Eszerint a kölcsön mintegy harmadának mondhatnának búcsút a több helyre jelentősebb összegekkel tartozó adósok. Különböző a helyzet akkor, ha egy és abban az esetben, amennyiben több a hitelező.

A magáncsőd szabályainak tervezésekor még úgy volt, hogy akár az állam is beszállhat az adósok helyzetének rendezésébe. Ma már látszik, hogy ez csupán jámbor óhaj maradt. Rétvári Bence, a KDNP alelnöke az MTI-nek a múlt héten azt mondta, hogy jelentős az érdeklődés a családi csődvédelem iránt, hiszen az első öt napban mintegy ötezer kattintást regisztráltak a speciálisan erre létrehozott oldalon, Csongrád megyében pedig már indult is egy ilyen eljárás. Mi úgy érzékeljük, hogy egyelőre alig akad valaki, aki képes lenne áttekinteni, mi is ez az új intézmény.

A fizetési nehézségekkel küzdő adósok a jövőben – legalábbis akkor, ha a Magyar Nemzeti Bank kívánságai szerint alakulnak a dolgok – már csak az adósságrendezési eljárás (ARE) alá kerülhetnek, szigorú eljárási szabályok és felügyelet mellett. Az MNB már korábban deklarálta: „az ügyfélnek látnia kell, hogy együttműködés hiánya esetén elveszítheti ingatlanját”.

A legfontosabb: a magáncsőd azoknak járható út, akik megfelelő vagyonnal, illetve jövedelemmel rendelkeznek. (A szabályokat, feltételeket áttekinthető formában itt foglaltuk össze.) Ha az utóbbi nincs, akkor a Nemzeti Eszközkezelőhöz (NET) lehet fordulni. (Az új feltételeket és az otthonvédelmi program főbb elemeit itt gyűjtöttük össze.) Az eszközkezelős segítség sem egyszerű, de a magáncsőd biztosan sokkal bonyolultabb. A hozzánk érkezett kérdések szerint az adósokat szinte csak az érdekli, hogy mennyi hiteltehertől szabadulhatnak meg így.

A hitelelengedés várható arányát – bár a többség érzékelhetően ezt szeretné – nem lehet egyértelműen meghatározni. A mérték ugyanis a jogszabály előírásai szerint nagyban függ attól, hogy valakinek milyen tartozása van. A mellékelt táblázatokban összefoglaltunk néhány lehetőséget. A legjobban alighanem azok járnak, akik például saját rokonaiknak tartoznak jelentősebb summával (az más kérdés, hogy a családi béke ezután miként alakulhat), de még a felhalmozott közüzemi tartozás is javíthatja a hitelelengedés arányát.

Ennyi jelzáloghitelt kell törleszteni
Lakás értéke (millió Ft)	Hitel (millió Ft)	Havi teher (e Ft)
15	15	97,5
15	20	97,5
15	10	65,0

Mikor tenyerel a számlára a vagyonfelügyelő?

A törvény egyértelműen a jelzáloghitelezőket védi. Az ingatlan eredeti (tehát a hitelfelvétel pillanatában mért, ami a mostani piaci viszonyok között – átlagosan – tíz százalékkal lehet alacsonyabb) értékét mindenképpen behajtják. Ahhoz azonban, hogy valaki ezt az utat választhassa, el kell ismernie adóssága legalább 80 százalékát, és már a megállapodás előtt fizetnie kell az előírt törlesztőt. Ez olyan körülmények között egyáltalán nem mindegy, amikor az adósokat az ügyvédek elállási nyilatkozat megtételére, illetve strasbourgi fellépésre bíztatják.

A helyzet egyébként a nem a jogi útban bízók számára sem egyértelmű. Jelentős lehet a különbség például aszerint, hogy valaki a bíróságon kívüli vagy csak azon belüli adósságrendezést tudja (akarja) igénybe venni. Utóbbi esetben jöhet ugyanis igazán szóba a „sanyargatás”. Az előírások szerint ugyanis ha a bíróság rendeli el az adósságrendezést, akkor a törlesztéshez szükséges számla felett a családi vagyonfelügyelő rendelkezik. Ezen a számlán az adósságtörlesztési eljárásba bevont pénzeszközök vannak, és erről történik az adósság törlesztése. Az adósnak és az adóstársnak ezenfelül csak egy további közös fizetési számlája lehet, amelyen az adósságrendezésbe be nem vont pénzeszközök (ez három főig fejenként havonta 42750 forint, a negyedik családtag után már csak fejenként 28500 forint dukál) írhatók jóvá.

Ez a szigor nincs azonban a bíróságon kívüli eljárások esetében. Sokszor persze nem az adóson múlik, hogy sikerült-e a bírósági eljárást megúszni. A bank kötelezően végigviszi így az eljárást (már ha ügyfele kéri), ha nincs más hátraléka az adósnak, csak a lakóingatlanra felvett hiteltartozása és annak járulékai – beleértve az esetleges végrehajtási költségeket is. Ha többfelé tartozik valaki, akkor a főhitelező eldöntheti, hogy vállalja-e az eljárás lefolytatását. Ha nem vállalja, akkor átadja az ügyet az illetékes családi csődvédelmi szolgálatnak. Innen már a bírósági adósságrendezési eljárás kezdődik meg.

Ennyit lehet a hitelelengedés (millió Ft)
Lakáshitel		Fogyasztási kölcsön, személyi hitel, egyéb		Magánhitel		Hitelelengedési arány %
Összes	Fizetendő*	Összes	Fizetendő	Összes	Fizetendő**	Hitelelengedési arány %
20	15	5	1,9	2	0,1	37,0
15	15	5	1,9	2	0,1	22,7
20	15	8	3,04	5	0,25	44,6
15	15	8	3,04	5	0,25	34,7
* az ingatlan hitelfelvételkori értékétől függ (lásd a másik táblázatot) **ez a törvényben előírt minimum, ennél nagyobb terhet is előírhatnak, de megállapodás alapján plusz elengedés is lehet