Úgy csökken az előtörlesztés díja, hogy közben nő

Lakáshitelek: tavaszi nagy átrendezés

2016. február 29. A tavasz beköszöntének hivatalos időpontja utáni napon számos olyan rendelkezés lép hatályba, ami a lakáshiteleseket érinti. Változnak az előtörlesztési szabályok, lesz várakozási idő, az árukapcsolásra úgy mondják ki a tilalmat, hogy közben előírhatóvá válik például a megtakarításra vonatkozó feltétel. Mostantól korlátozzák a közvetítői jutalékot is.

Sokakat meglepő módon éppen a hivatalos tavasz megérkezése után, vagy március 21-étől kezdődik (megint) új fejezet a lakáshitelezésben. Ha már a tavaszt emlegettük, adódik, hogy ilyenkor beindulnak az esküvők. A házasulandóknak pedig 30 napig kell várniuk a szándék bejelentése és az anyakönyvi aktus között. Hasonló, bár ennél azért jóval rövidebb várakozási idő lesz a lakáshiteleknél is (ez alól viszont számukra a jegyző vagy bárki más – a házasulandókkal szemben – nem adhat felmentést). Három napig akkor sem lehet aláírni a jelzáloghiteles szerződést, ha valaki úgy érzi, számára az ügy egy pillanat halasztást sem szenvedhet.

A törvény szerint jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a hitelezőre nézve kötelező ajánlat megtételekor a szerződés tervezetét a fogyasztó kérése nélkül is legalább három nappal a tervezett szerződéskötést megelőzően rendelkezésre kell bocsátani. Az igénylő pedig csak a három nap letelte után fogadhatja el az ajánlatot. A hitelező ajánlati kötöttsége a szerződéstervezet átadása után tizenöt napig áll fenn.

Másképp szabadulhat már ki az adós

Persze nem ez az egyetlen változás. Az előtörlesztés költsége általánosan csökken, valójában azonban (lásd táblázatunkat) a lakáshitelek esetében nő. Az új szabályokból ugyanis kivették azokat a passzusokat, amelyek a lakáshitelekre fogalmaztak meg kedvezőbb feltételeket. Így nem lesz már különbség aszerint, hogy egy jelzálogkölcsönt szabad felhasználásúként vagy kifejezetten lakáscélra vesz fel valaki. Két további, az adósok számára szintén kedvező előírás is kikerült. A továbbiakban nem lehet díjmentesen kifizetni az egymillió forint alatti (korábban nem előtörlesztett) hitelt, és megszűnik ez a lehetőség a két éven túli, először előforduló előtörlesztés esetében sem. (Utóbbi egyébként a hitelkiváltásra eleve nem vonatkozott.)

Új előírásként bekerült viszont a törvénybe, hogy ha az adós jelzi előtörlesztési szándékát, a hitelező köteles papíron vagy más tartós adathordozón a rendelkezésére bocsátani az előtörlesztésre vonatkozó információkat, következményeinek számszerűsítését és a következmények megállapításánál alkalmazott ésszerű és indokolható feltételezéseket, a költségeket. Ennek tapasztalataink szerint nagyobb lehet a jelentősége, mint ami első pillantásra látszik. Számos jelzést kaptunk ugyanis olvasóinktól arról, hogy a bankok „sunnyogtak”, csak hogy megakadályozzák jól fizető adósuk elvesztését.

Megtakarítások is előírhatók a kölcsönhöz

Úgy véljük, az sem mellékes, hogy a törvénybe bekerült a kapcsolódó szolgáltatás fogalma. Ezzel tulajdonképpen szentesíthették volna, hogy a bankok előírhatnak számlanyitási vagy biztosításkötési feltételeket. Másutt viszont új passzusként bekerült a jogszabályba az árukapcsolás tilalma. Ha mégis van kapcsolódó szolgáltatás, akkor a hitelszerződés megkötését megelőzően (a banknak éppúgy, mint a közvetítőknek) ismertetniük kell a „különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat”. (Ezt azért idéztük szó szerint be, mert nem igazán látjuk, miként valósulhat meg a gyakorlatban, és erről a törvény sem szól.)

Az árukapcsolás tilalmára is érdemes még visszatérni, mert ha figyelmesen olvassuk az új rendelkezéseket, az nem is annyira tiltott. Vadonatúj paragrafust kreáltak ugyanis arra, hogy a hitelező előírhatja: jelzáloghitel igénybevétele esetén ügyfelének rendelkeznie kell megtakarítással, valamint (bármely biztosítónál kötött) életbiztosítással vagy a fedezetül szolgáló ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítással. Megkövetelhető a fizetési számla is, de azt amennyiben csak a hiteltörlesztésre szolgál, díjmentesen kell vezetni.

A közvetítőknek mindenképpen „vallaniuk” kell

A mostani, akár 4,5 százalékos jutalék helyett március 21-étől legfeljebb két százalékos jutalékot zsebelhetnek be a jelzáloghitelek közvetítői (mint korábban megírtuk, ez a passzus tántorította el a Duna House ingatlanközvetítőt a tőzsdétől). Ezt ráadásul tilos lesz megfejelni például a sok közvetített hitel miatti plusz díjazással. Elméletben ez kedvezne a kisebb ügynöki vállalkozásoknak, de a piacon általános nézet, hogy ez nem így lesz.

Sokan az intézkedés következtében a legnagyobb magyar bank térnyerését vizionálják. Az biztosnak látszik, hogy a jutalékok legjobb esetben is egyharmados csökkentése miatt a közvetítők a számukra legegyszerűbben és legolcsóbban végigvihető ügyeket preferálják majd. Nagyon sokan pedig kénytelen lesznek majd más munka után nézni, hiszen ekkora jutalékból nem tudnak megélni. Az ügynökök száma tehát csökken, de egyáltalán nem biztos, hogy éppen azok maradnak a placcon, akik az ügyfélnek a legkedvezőbb és legolcsóbb hitelt ajánlják.

A jutalékok titkolásának mindenestre egyszer és mindenkorra vége. A hitelközvetítőknek – rengeteg más mellett – tájékoztatnia kell ügyfelét arról, hogy milyen módon kapja a díjazását és mekkora a díj összege, sőt annak esedékességét is ismertetnie kell. Így mindenkinek kiderül, hogy az „Ön számára ingyen” pontosan mit is takar.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: lakáshitel, jelzáloghitel, közvetítők, jutalék, törvény, előtörlesztés