A válság előttinél is hosszabb futamidőket kínálnak a bankok

Lakáshitelek: ez már igen!

Már ezek is elkeltek
Fotó: Latzer Anna

2014. október 6. Egyszerűen fantasztikus ajánlatokkal bombázzák a bankok a lakást vásárolni szándékozókat. Már nem példátlan az öt százalék alatti teljes hiteldíj (THM), ami még az induló költségek elengedésével is párosulhat. Az igazán jó kamathoz azonban különféle feltételeknek is meg kell felelni, ha pedig ezek időközben változnak, ugorhat a kedvezmény is.

A statisztikai hivatal (KSH) adatai szerint 2001-től az új és a használt lakások hiteleinek futamideje 2008-ig folyamatosan nőtt, miközben a két futamidő közötti különbség egyre csökkent. A válság hatására azonban a korábban átlagosan a 15 évet is meghaladó futamidő 2013-ban már csak 13,5 év lett. Nemcsak az adósok nem mertek hosszabb távra elköteleződni, a bankok is visszafogták magukat. Nem egy hitelintézet nem is ajánlott lakáskölcsönt húsz évnél hosszabb távra. Most azonban nemcsak visszafordult ez a folyamat, a futamidők tekintetében minden korábbira rávernek a bankok. Most szinte az számít ritkaságnak, ha a hiteligénylők nem választhatják, hogy akár 35 évig törlesztik kölcsönüket. (A lakáshitelek mostani kínálatát itt nézheti meg.)

Már a kedvezményhez elvárt feltételek lazításával is találkozhatunk. A K&H azoknak, akik Élettárs életbiztosítást kötnek, 0,3 százalékos kamatkedvezményt ad. A haláleseti biztosítási összegnek 2014. október másodikáig el kellett érnie a jóváhagyott hitelösszeg 75 százalékát. Az október harmadikától befogadott kölcsönök esetében azonban már beérik az 50 százalékos aránnyal is.

Kivételes gyakorlatnak számít, hogy az Erste „csak” 25 éves futamidőt tesz lehetővé. Ez a bank is hosszít azonban azoknak, akik vállalják: munkabérüket az itt nyitott folyószámlára utaltatják. Utóbbi esetben a kölcsönt lehetséges 30 év alatt visszafizetni (ugyanekkora a maximális futamidő például a Raiffeisennél, az UniCreditnél, a Sberbanknál, vagy a Budapestnél). Az OTP viszont akár 40 év bevállalását is lehetővé teszi.

A hosszabb futamidő – mint arra egy korábbi cikkünkben már felhívtuk a figyelmet – azt is jelenti, hogy sokkal több pénzt kell kifizetni a banknak. Nem csak ezt tartjuk azonban meggondolandónak, hanem azt (mint az már látszott az Erste példáján), hogy a jobb ajánlatok azoknak elérhetőek, akik folyószámlások lesznek a banknál, sőt ma már nem ritka az egyéb feltétel sem. A számlanyitás igénye korábban is elég általános volt, de ezen a téren is mélyültek és terjedtek a banki elvárások.

A röghöz kötöttség árával is kalkulálni kell

Számlanyitáshoz, bérátutaláshoz vagy akár befektetéshez, aktivitáshoz kötött kedvezményt ad jelenleg az OTP mellett (itt már korábban is alkalmaztak ilyen megoldást) például az Erste, az FHB, a CIB, a Gránit, a K&H és az UniCredit. A korábbi cikkünkben leírt kedvezmények kivétel nélkül megmaradtak (még ott is, ahol időközben lejárt az eredetileg megszabott akciós határidő). Arra azonban mindenkinek érdemes figyelnie, hogy az előbbiek alapján járó engedményt a bankok többsége azonnal megvonja, ha az ügyfél már nem felel meg nekik. Például, mert átvinné máshová a bankszámláját.

A hitelfeltételeket tehát érdemes a bankszámlák költségeit is figyelembe véve értékelni. Kockázat így is van, hiszen több évtizedes távlatban elég jelentős változások következhetnek be. Az viszont a kínálatból nagyon jól látszik, hogy nem igaz az a kormányzati vád, hogy a bankok ne akarnának hitelezni. Lakáshitelt mindenesetre nagyon akarnak nyújtani. Elsősorban persze mindenki a magasabb (legális) jövedelemmel rendelkező, több banki terméket is igénybe vevő ügyfeleket szeretné magához csábítani. Aki ebbe a kategóriába tartozik, az elképesztően olcsón juthat lakáshitelhez. (A különböző topokat táblázatban foglaltuk össze.) Sőt, akár az induló költségeket sem kell kifizetnie.

Az UniCredit, amely egyelőre egyetlenként kínál 15-20 évre fixált kamattal lakáshitelt. A Stabil kamat néven futó terméket igénylők kedvezményként visszakapják – többek között – az értékbecslési és közjegyzői okirat díját. Nem számít fel a bank folyósítási vagy utalási (ez a tranzakciós illeték miatt lehet nem csekély összeg) jutalékot. Mindezt pedig még meg is lehet fejelni 0,5 százalékpontos számlaaktivitás kedvezménnyel.

A jelenlegi kamatszinten nagyon ütős az OTP akár 2,5 százalékpontot is elérő hűségkedvezménye (a kezdeti költségektől itt is meg lehet szabadulni). A legnagyobb bank kondíciói között találtunk 3,6 százalék alatti teljes hiteldíjat is. Igaz, ehhez még az is kell, hogy a lakás az OTP saját ingatlanközvetítője, az Ingatlanpont kínálatából származzon. Utóbbi nélkül – bár egyéb számos feltételnek (350 ezer forintos bérátutalás, lakástakarék és törlesztési biztosítás) megfelelve – is elérhető azonban a négy százalék alatti THM.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Lakáshitelezési topok

Megnevezés	Mérték*	Bank
Legalacsonyabb nem kedvezményes felár	1,75 %**	FHB
Legnagyobb elérhető kamatkedvezmény	3,20 %pont***	OTP
Leghosszabb fixált kamat	20 év	UniCredit
Leghosszabb lehetséges futamidő	40 év	OTP
Legalacsonyabb nem kedvezményes hiteldíj	4,65%	Budapest
Legalacsonyabb kedvezményes hiteldíj	3,45%	OTP
* a nem kedvezményes kategóriák is a legjobb adósokra vonatkoznak, a kedvezményesek esetében pedig sok előírt feltétel lehet jelenleg október végéig él ez a mérték (azután 0,75 százalékponttal magasabb, de azzal is szerepelne a bank ezen a listán) * ez nem tartalmazza az Ingatlanpontos termék további kedvezményeit, vagy a legjobb ügyletminősítési kategóriánk esetén érvényes további 0,5%-al kisebb kamatot