Megugrott a hosszú távú kamatfixálás felára

Lakáshitel: több kockázatra is érdemes gondolni

2017. május 2. A mostani nagyon alacsony kamatszint már jókora veszélyeket rejthet a jövőre nézve, amit az is mutat, hogy minden korábbinál nagyobbá vált az eltérés a gyorsan, illetve a futamidő alatt szinte egyáltalán nem átárazódó lakáshitelek teljes költsége között. Az adósoknak azonban nem csak a kamatokra érdemes figyelniük.

A legrövidebb és a leghosszabb kamatperiódus közötti különbség a hitelek teljes terhe (THM) alapján három éve még 0,65 százalékpont volt a gyorsabban átárazódó kölcsönök kárára. Ez a helyzet (lásd grafikonunkat) már 2014 nyarára megváltozott, akkortól drágábbak a hosszabb távra fixált kamatozású hitelek. Az idén az első két hónapban átlagosan minden korábbinál nagyobbá vált az eltérés. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján kiszámoltuk: majdnem 2,3 százalékponttal kell többet fizetni, ha valaki több mint tíz éven át nem akar kamatváltozással szembesülni. (A cikk az Ingatlanhitelek rovat része.)



Ez önmagában is jól jelezheti, hogy a mostani nagyon alacsony kamatszint már jókora veszélyeket rejt a jövőre nézve. Nyilvánvaló, hogy ezt egyre több adós ismeri fel, hiszen három év alatt másfélszeresére nőtt a legalább öt évre fixált kamatozású lakáshitelek aránya. A legfrissebb adatok szerint 2017 első két hónapjában majdnem minden harmadik forint ilyen kölcsön volt.

Az MNB statisztikákkal azonban véleményünk szerint nem árt némiképp óvatosnak lenni. Az átlagkamatokat, de a kamatfixálás hossza szerinti arányokat is elég jelentősen eltéríthetik ugyanis a nagyobb összegű hitelfelvételek, de néhány bank akciós gyakorlata is. Ezért érdemes inkább (mint ahogy tettük azt az előbbi számoknál) többhavi átlagokat nézni.

Óriási a verseny a bankok között


Korábban kigyűjtöttük a legolcsóbb hitelek havi törlesztőit. Ebbe a körbe kivétel nélkül a gyorsan átárazódó kölcsönök kerültek. A havonta fizetendő összegben egy hatmillió forintos, húszéves futamidejű kölcsön esetén a legnagyobb különbség 4,4 ezer forint. Érdekes módon számításaink szerint a több mint féltucatnyi meghatározó bank kalkulátora alapján a leghosszabb időre rögzített kamatozású lakáshitelek esetében sem sokkal nagyobb a pénzintézeti ajánlatok között az eltérés. Átlagosan viszont majdnem tízezer forinttal kell havonta magasabb törlesztőt fizetni.

A hitelfelvevők (szerintünk nagyon okosan) a kamatváltozással kapcsolatban egyre jobban ügyelnek a biztonságra. Tapasztalataink szerint azonban nem ez a helyzet a különböző feltételek vállalásakor. Sokan nem gondolnak bele, hogy 10-20 év alatt nemcsak a kamatok, hanem saját körülményeik is alaposan megváltozhatnak. Kedvező, de sajnos szerencsétlen irányba is. Ilyenkor pedig a mostani meglehetősen éles verseny által diktált havi néhány ezer forintos különbség alaposan visszaüthet (aki a vállalt feltételeknek nem tud eleget tenni, annak külön piaci mozgások nélkül is jócskán megemelkedhetnek a terhei).

Létezik azonban a piacon olyan megoldás, ami a gyarapodást „díjazza”. A Budapest Bank (BB) Egyenlítő konstrukciója keretében a folyószámlán tartott pénz az adósnak dolgozik. Ha van plusz egyenleg, akkor gyűlik kedvezmény, ha valamiért csökken a számlán a pénz, akkor egyszerűen kisebb lesz a kedvezmény. (Az Egyenlítőről további részleteket itt olvashat.)

A BB termékmenedzsere érdeklődésünkre elmondta: hosszabb távra fixált kamatozású hitelek esetén az ügyfelek által elérhető kedvezmény is nőhet. A hosszabb (5, 10 éves) kamatperiódusban alkalmazott magasabb hitelkamat miatt ugyanis azzal egyenértékű kedvezményben részesülhetnek az ügyfelek, amellyel mérsékelhetik a futamidőt.

A lakáshitelek feltételeinek itt nézhet utána

A lakáshitelezés változásairól itt írtunk

Ha ezt érdekesnek találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék:  , , , , , ,

Kapcsolódó anyagok

Most okozzák a kátyúk a legtöbb balesetet
2020. január 23. A kátyú okozta károk 60-70 százaléka jellemzően az első negyedévben történik a kátyúbiztosítást kínáló társaságok tapasztalatai szerint. Az ilyen jellegű balesetek minden autósnak potenciális kockázatot jelentenek, ezért a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) szerint érdemes biztosítással felkészülni a váratlan esetekre.


A téli fagyok súlyosan meg tudják rongálni a közutakat, ezért most kezdődik csak az igazi „kátyúszezon”. Az úthibák javítása általában tavasszal kezdődik meg, gyakran nyár elejéig is elhúzódik, addig viszont számtalan autót tesznek tönkre minden évben.

A kátyúk okozta leggyakoribb kár a defekt, illetve a felni sérülése, de előfordul futómű-károsodás is sőt, akár balesetet, személyi sérülést is okozhat a kátyú. Az átlagos kárösszeg pár tízezer forint, azonban a futóműben okozott kár akár a többszázezret is elérheti – áll a MABISZ közleményében.

Bizonyíték kell

Fontos tudni, hogy bár az utak állapotáért az út fenntartója felel, azonban a káreseményt mindig a kárt szenvedett autósnak kell bizonyítania. A kátyús balesetekhez akkor is érdemes rendőrt hívni, ha nem történt személyi sérülés, mivel a hatósági jegyzőkönyv fontos dokumentum lehet a bizonyítási eljárás során. Az esetet mindig alaposan dokumentáljuk: készüljön több irányból is fénykép a kátyúról, az autóról, a helyszínről és jól láthatóan a keletkezett sérülésről. Ha a balesetet más is látta, érdemes feljegyezni a tanú vagy tanúk elérhetőségét.

A bejelentéssel a károsultnak a közút fenntartójához kell fordulnia. A bejelentésnél közölni kell az esemény idejét, pontos helyét, valamint, hogy milyen körülmények között történt a baleset. A bejelentéshez csatolni kell a helyszínen készült hatósági jegyzőkönyvet, valamint a fényképfelvételeket, tanúnyilatkozatokat, továbbá – amennyiben rendelkezik vele – a kár összegét igazoló javítási számlát. A kár pontos összegének tanúsításához feltétlenül kérjünk számlát a gépjármű javítási munkálatairól, és őrizzük is meg a procedúra befejezéséig, továbbá érdemes lehet az esetlegesen kicserélt alkatrészeket is megtartani.

Ha több gépjármű is károsodott, azokat külön-külön is be kell jelenteni, az autók sérüléseit ugyanis egyenként számolják el. Személyi sérülés esetén az orvosi dokumentációt is be kell mutatni. A bejelentéshez ne felejtsük el csatolni a forgalmi engedélyről készített másolatot! Szükség esetén hiánypótlásra is felszólíthatják a bejelentőt, ezért érdemes e-mail címünket is megadni.

A biztosítónak is kell a bizonyíték

Kátyúkár biztosítás esetén nem az útkezelő, hanem a saját biztosítónk felé jelenthetjük be a kárt. A biztosító kifizeti a kártérítést, majd utólag rendezi azt az illetékes közútkezelővel. Itt is rendkívül fontos a részletes dokumentáció, ennek hiányában ugyanis a biztosító sem tud fizetni. Mint ahogy akkor sem, ha a megengedettnél gyorsabban hajtott az autós, vagy figyelmeztető tábla jelezte az úthibát.

Kátyúbiztosítást jelenleg önállóan, illetve kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (kgfb) vagy casco mellé kiegészítő biztosításként köthetnek az autósok, akár évi 2-3 ezer forintért. A kátyúkár biztosítást az hívta életre, hogy az ilyen károk átlagos összege 20 ezer forint körüli, a casco biztosítások önrésze pedig ettől jellemzően magasabb.

ÚtszakaszKezelőBejelentés

Településeket összekötő utak, autópályákMagyar Közút Zrt.elektronikusan (https://internet.kozut.hu/ugyfelszolgalat/karigeny-bejelentes/gepjarmu-kar/); postai úton (Magyar Közút Nonprofit Zrt. Kárigénykezelő osztály, 1024 Budapest, Fényes Elek u. 7-13.); e-mailen: karigenykezeles@kozut.hu
Lakott területen belüli útszakaszokilletékes önkormányzatszemélyesen; e-mailen
Budapest fő- és tömegközlekedési útvonalaiBudapest Közút Zrt.személyesen az ügyfélszolgálaton (Budapest, XI. kerület, Bánk bán utca 8-12.); e-mailen a karrendezes@budapestkozut.hu címen, kitöltött "Kátyúkár bejelentő lap" csatolásával
Egyes biztosítóknál létezik olyan szolgáltatás is, amely a kár – meghatározott limitig történő – megtérítése mellett egyfajta jogsegély-szolgáltatást is nyújt, eljár az út kezelőjénél a biztosítási limitet meghaladó kártérítés megfizetése ügyében.