Csodák nincsenek, időben kell elkezdeni a megtakarítást
2014. december 12.
A nyugdíjbiztosítások adókedvezményével csábítják a biztosítók ügyfeleiket az év végi hajrában. Holott a nyugdíjas évekre való öngondoskodást és az ezzel járó hosszú távú, akár több tíz éves anyagi elköteleződést kellene elsősorban mérlegelniük az embereknek. A jövő bizonytalan, de a garantált nyugdíjbiztosításoknál legalább biztosak lehetünk benne, mennyi lesz az a minimális pénz, amihez nyugdíjba vonuláskor hozzájuthatunk. Összegyűjtöttük az ajánlatokat.
Csábítónak hangzó, akár évi 130 ezer forintos adókedvezménnyel kampányolnak a biztosítók az év végi hajrában, hiszen idén január 1-jétől a nyugdíjbiztosításokra évi húsz százalékos adójóváírást lehet igénybe venni. Az ügyfelek számára azonban hosszú távú, több tízéves elköteleződést jelent ez az öngondoskodási forma, ami számtalan buktatót rejt magában. Abban minden szakember egyetért, hogy a jövőben drasztikusan esik majd a társadalombiztosítástól kapható nyugdíj, ezért célszerű magunknak megtakarítani.
A nyugdíjbiztosítások esetében azonban az ajánlatok döntő többsége befektetési egység alapú (unit linked), ezeknél pedig nem csak a várható hozam kétséges, hanem a veszteség lehetősége is benne van a pakliban. Akadnak persze tőke- és hozamgarantált termékek is; tavasszal négy biztosító jelent meg (az Aegon, a Grawe, az ING és a Posta). Az Aegon októbertől jelentősen át is alakította az interneten keresztül papírmentesen megvásárolható, garantált hozamú nyugdíjbiztosítását, és időközben piacra lépett az MKB Biztosító is ugyancsak online is megvásárolható garantált termékével.
A unit linked nyugdíjbiztosításoknál senki nem tudja, hogy mennyi lesz a várható megtakarítás, hiszen ez attól függ, hogy milyen jól választ eszközalapot (befektetési alap, amibe a pénzt fektetik) az ügyfél. Ezeknél a termékeknél legfeljebb a költségekre láthatunk rá valamelyest a teljes költségmutatónak (TKM)köszönhetően. Az MNB tavasszal be is avatkozott, annyira drágák voltak, így mára mérséklődöttaz ügyfelekre háruló költség.
A garantált nyugdíjbiztosításokra viszont nincs ilyen mutató. Ezeknél azt nézhetjük meg, hogy a nyugdíjígéret és az összes befizetés, valamint az ahhoz kapcsolható adókedvezmény hogyan viszonyulnak egymáshoz. Megkértük a biztosítókat, hogy számolják ki nekünk, mennyi nyugdíja lesz egy 45 éves ügyfélnek, ha húsz éven keresztül havi 10 ezer forintot fizet nyugdíjbiztosításra, és az általuk garantált hozamot kapja meg, vagy ha 4 százalékos hozamot ér el a biztosító. (Táblázatunkban három biztosító szerepel, mert a Grawe nem a kért feltételekkel számolt, az MKB pedig cikkünk megjelenéséig nem jelzett vissza.)
Jól látható, hogy a garantált hozam esetében a teljes lejárati összeg – a biztosító minimum ennyit ígér húsz év múlva – az ING esetében éppen csak meghaladja az összes befizetés és adókedvezmény együttes összegét, az Aegon és Posta Biztosítónál pedig alatta marad. Tehát a biztosítók költségei gyakorlatilag megegyeznek a garantált hozammal, sőt van, ahol még az adójóváírás teljes összegét sem kapja meg az ügyfél.
Ha már 4 százalékos hozamot sikerül elérniük húsz éven keresztül, akkor attól függően, hogy a garantált hozam feletti részből ki mennyit ad oda az ügyfélnek (ez a többlethozam-visszatérítés, amiből jelenleg egyedül az Aegon Biztosító ad vissza 100 százalékot az ügyfélnek) már jobb a helyzet. Fontos látni, hogy erre a 4 százalékos hozamra elég nagy esély van, hiszen jelenleg 3,8 százalék körül mozognak a 15 éves állampapírhozamok.
A biztosítók többsége azt ajánlja az ügyfélnek, hogy mivel infláció is van a világon, évente valamennyivel növelje a befizetését. A mai szemmel még jelentős összegnek tűnő 3 millió forintos lejárati összeg ugyanis húsz év múlva már messze nem lesz annyira vonzó. Megkértük tehát a biztosítókat, hogy számoljanak nekünk évi 5 százalékos indexálással is, azaz minden évben 5 százalékkal nőjön a befizetés. (A biztosítóknak ettől eltérő lehet az indexálási gyakorlata, sőt van, ahol nincs is ilyen, de az összehasonlíthatóság kedvéért – „hogy almát az almával hasonlítsunk össze” - kiszámították.) Így az előző táblázat úgy módosul, hogy ha egy 45 éves ügyfél havi 10 ezer forintos befizetéssel kezd az első évben, majd azt évente 5 százalékkal emeli, kiderül, hogy 20 év múlva mennyi nyugdíjpénzt kaphat a garantált hozammal illetve 4 százalékos hozam mellett.
*Az ING nem alkalmaz automatikus indexálást, csak kérésünkre számoltak most 5 százalékkal,
de az utolsó 5 évben a díjfizetés egyébként sem növelhető, ezért ebben a számításban sem indexáltak
az utolsó 5 évben.
** A Posta Biztosítónál valójában évi 3 százalékos az indexálás, csak kérésünkre, az összehasonlíthatóság kedvéért számoltak most 5 százalékkal
Ekkor persze jóval többet fizet be összesen a megtakarító, mintha nem indexált volna, ezzel párhuzamosan pedig nő a várható nyugdíjpénze is. A növekvő befizetés nemcsak önmagában emeli a megtakarítást, hanem a kamatoskamat-hatás miatt még jobban nő az összeg. Sajnos a garantált hozam esetében az értékkövetés itt sem ellensúlyozza a biztosítók költségeit, így a friss nyugdíjas 2 és 2,5 százalék közötti garantált hozammal nem lesz luxusnyugdíjas. Viszont a becsült 4 százalékos hozam esetében már javítanak a biztosítók, és a jelenlegi állampapírpiacot tekintve erre komoly esélye van minden ügyfélnek.
Jelentős különbség nem található a garantált nyugdíjbiztosítást nyújtó biztosítók ajánlataiban. A végén tulajdonképpen az az ügyfél jár a legjobban, akinek a legtöbb hozamot tudja elérni a biztosítója, és akinek abból a legtöbbet adja tovább. Az ördög azonban a részletekben bújik meg. Éppen ezért érdemes az ajánlatokat alaposan átböngészni. A fenti számításokat úgy végezték a biztosítók, hogy az ügyfél húsz éven át mindig pontosan fizet. A valóságban azonban előfordul olyan, hogy valaki átmenetileg szüneteltetni szeretné a biztosítását, és az is elképzelhető, hogy egyszer csak nem tudja tovább fizetni. Nem mindegy, hogy ilyenkor milyen lehetőségei vannak. Fontos, hogy ha baj esetén visszaváltaná valaki a megtakarítást (ennek adóvonzata is van), akkor a befizetett pénzének mekkora részét kapná meg.
Szerződéskötéskor fontos átgondolni, hogy valóban képesek vagyunk-e fizetni sok éven, évtizeden át a vállalt összeget. Éppen ezért célszerűbb inkább kisebb összeget választani, és a megtakarítást plusz befizetésekkel gyarapítani, ha lehetőség van rá. (Ennek feltételeiről is érdeklődni kell.)
A táblázatok alapján elmondható, hogy a garantált nyugdíjbiztosítás nem a legolcsóbb termékek közé tartozik, ami nagymértékben a kezdeti jelentős költséglevonásoknak „köszönhető” (ügynöki jutalék). Nem szabad persze azt sem elfelejteni, hogy valamekkora kockázati biztosítás is be van építve (ennek is ára van), és ára van annak is, hogy garantált minimális összeget kap nyugdíjba vonuláskor az ügyfél. Más nyugdíj-megtakarítási termékeknél pedig nincs ilyen garancia. A garantált nyugdíjbiztosítás azoknak ajánlható, akik legalább 6 ezer forintot félre tudnak tenni minden hónapban a nyugdíjba vonulásukig hátralévő 10-20 évben, nem akarnak befektetéssel bíbelődni (mert nem is értenek hozzá), kerülik a kockázatot, és garanciát várnak a befizetéseikre, amit egy remélt hozam még növelhet a biztos adójóváírással együtt.
Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: nyugdíjbiztosítás, adójóváírás, Aegondirekt.hu, ING, Grawe, Posta Biztosító, unit linked biztosítás, tőke- és hozamgarantált, garantált nyugdíjbiztosítás
Kiszámoltuk: ennyi lehet a garantált nyugdíjpénz
Csábítónak hangzó, akár évi 130 ezer forintos adókedvezménnyel kampányolnak a biztosítók az év végi hajrában, hiszen idén január 1-jétől a nyugdíjbiztosításokra évi húsz százalékos adójóváírást lehet igénybe venni. Az ügyfelek számára azonban hosszú távú, több tízéves elköteleződést jelent ez az öngondoskodási forma, ami számtalan buktatót rejt magában. Abban minden szakember egyetért, hogy a jövőben drasztikusan esik majd a társadalombiztosítástól kapható nyugdíj, ezért célszerű magunknak megtakarítani.
A nyugdíjbiztosítások esetében azonban az ajánlatok döntő többsége befektetési egység alapú (unit linked), ezeknél pedig nem csak a várható hozam kétséges, hanem a veszteség lehetősége is benne van a pakliban. Akadnak persze tőke- és hozamgarantált termékek is; tavasszal négy biztosító jelent meg (az Aegon, a Grawe, az ING és a Posta). Az Aegon októbertől jelentősen át is alakította az interneten keresztül papírmentesen megvásárolható, garantált hozamú nyugdíjbiztosítását, és időközben piacra lépett az MKB Biztosító is ugyancsak online is megvásárolható garantált termékével.
A unit linked nyugdíjbiztosításoknál senki nem tudja, hogy mennyi lesz a várható megtakarítás, hiszen ez attól függ, hogy milyen jól választ eszközalapot (befektetési alap, amibe a pénzt fektetik) az ügyfél. Ezeknél a termékeknél legfeljebb a költségekre láthatunk rá valamelyest a teljes költségmutatónak (TKM)köszönhetően. Az MNB tavasszal be is avatkozott, annyira drágák voltak, így mára mérséklődöttaz ügyfelekre háruló költség.
A garantált nyugdíjbiztosításokra viszont nincs ilyen mutató. Ezeknél azt nézhetjük meg, hogy a nyugdíjígéret és az összes befizetés, valamint az ahhoz kapcsolható adókedvezmény hogyan viszonyulnak egymáshoz. Megkértük a biztosítókat, hogy számolják ki nekünk, mennyi nyugdíja lesz egy 45 éves ügyfélnek, ha húsz éven keresztül havi 10 ezer forintot fizet nyugdíjbiztosításra, és az általuk garantált hozamot kapja meg, vagy ha 4 százalékos hozamot ér el a biztosító. (Táblázatunkban három biztosító szerepel, mert a Grawe nem a kért feltételekkel számolt, az MKB pedig cikkünk megjelenéséig nem jelzett vissza.)
45 éves ügyfél havi 10 ezer forintot fizet 20 éven át
Biztosító | Aegon | ING | Posta |
---|---|---|---|
Havi befizetés | 10 000 | 10 000 | 10 000 |
20 év alatt befizetés | 2 424 115 | 2 400 000 | 2 400 000 |
Összes adójóváírás | 484 823 | 480 000 | 480 000 |
Befizetés és adójóváírás | 2 908 938 | 2 880 000 | 2 880 000 |
Garantált hozam | 2,00% | 2,50% | 2,00% |
Teljes lejárati összeg garantált hozammal | 2 698 342 | 2 953 079 | 2 696 280 |
Többlethozam visszatérítés | 100% | 90% | 80% |
Teljes lejárati összeg 4 % becsült hozammal | 3 227 845 | 3 325 922 | 3 185 741 |
Jól látható, hogy a garantált hozam esetében a teljes lejárati összeg – a biztosító minimum ennyit ígér húsz év múlva – az ING esetében éppen csak meghaladja az összes befizetés és adókedvezmény együttes összegét, az Aegon és Posta Biztosítónál pedig alatta marad. Tehát a biztosítók költségei gyakorlatilag megegyeznek a garantált hozammal, sőt van, ahol még az adójóváírás teljes összegét sem kapja meg az ügyfél.
Ha már 4 százalékos hozamot sikerül elérniük húsz éven keresztül, akkor attól függően, hogy a garantált hozam feletti részből ki mennyit ad oda az ügyfélnek (ez a többlethozam-visszatérítés, amiből jelenleg egyedül az Aegon Biztosító ad vissza 100 százalékot az ügyfélnek) már jobb a helyzet. Fontos látni, hogy erre a 4 százalékos hozamra elég nagy esély van, hiszen jelenleg 3,8 százalék körül mozognak a 15 éves állampapírhozamok.
Többet kap, ha többet fizet
A biztosítók többsége azt ajánlja az ügyfélnek, hogy mivel infláció is van a világon, évente valamennyivel növelje a befizetését. A mai szemmel még jelentős összegnek tűnő 3 millió forintos lejárati összeg ugyanis húsz év múlva már messze nem lesz annyira vonzó. Megkértük tehát a biztosítókat, hogy számoljanak nekünk évi 5 százalékos indexálással is, azaz minden évben 5 százalékkal nőjön a befizetés. (A biztosítóknak ettől eltérő lehet az indexálási gyakorlata, sőt van, ahol nincs is ilyen, de az összehasonlíthatóság kedvéért – „hogy almát az almával hasonlítsunk össze” - kiszámították.) Így az előző táblázat úgy módosul, hogy ha egy 45 éves ügyfél havi 10 ezer forintos befizetéssel kezd az első évben, majd azt évente 5 százalékkal emeli, kiderül, hogy 20 év múlva mennyi nyugdíjpénzt kaphat a garantált hozammal illetve 4 százalékos hozam mellett.
45 éves ügyfél 20 éven át fizet, havi 10 ezer forinttal kezd, évi 5 %-kal emel
Biztosító | Aegon | ING* | Posta** |
---|---|---|---|
Induló havi befizetés | 10 000 | 10 000 | 10 000 |
20 év alatt befizetés | 3 896 285 | 3 777 387 | 3 967 914 |
Összes adójóváírás | 779 257 | 755 477 | 793 583 |
Befizetés és adójóváírás | 4 675 542 | 4 532 864 | 4 761 497 |
Garantált hozam | 2,00% | 2,50% | 2,00% |
Teljes lejárati összeg garantált hozammal | 4 610 195 | 4 528 279 | 4 454 327 |
Többlethozam visszatérítés | 100% | 90% | 80% |
Teljes lejárati összeg 4 % becsült hozammal | 5 384 079 | 5 034 229 | 5 146 545 |
de az utolsó 5 évben a díjfizetés egyébként sem növelhető, ezért ebben a számításban sem indexáltak
az utolsó 5 évben.
** A Posta Biztosítónál valójában évi 3 százalékos az indexálás, csak kérésünkre, az összehasonlíthatóság kedvéért számoltak most 5 százalékkal
Ekkor persze jóval többet fizet be összesen a megtakarító, mintha nem indexált volna, ezzel párhuzamosan pedig nő a várható nyugdíjpénze is. A növekvő befizetés nemcsak önmagában emeli a megtakarítást, hanem a kamatoskamat-hatás miatt még jobban nő az összeg. Sajnos a garantált hozam esetében az értékkövetés itt sem ellensúlyozza a biztosítók költségeit, így a friss nyugdíjas 2 és 2,5 százalék közötti garantált hozammal nem lesz luxusnyugdíjas. Viszont a becsült 4 százalékos hozam esetében már javítanak a biztosítók, és a jelenlegi állampapírpiacot tekintve erre komoly esélye van minden ügyfélnek.
Jelentős különbség nem található a garantált nyugdíjbiztosítást nyújtó biztosítók ajánlataiban. A végén tulajdonképpen az az ügyfél jár a legjobban, akinek a legtöbb hozamot tudja elérni a biztosítója, és akinek abból a legtöbbet adja tovább. Az ördög azonban a részletekben bújik meg. Éppen ezért érdemes az ajánlatokat alaposan átböngészni. A fenti számításokat úgy végezték a biztosítók, hogy az ügyfél húsz éven át mindig pontosan fizet. A valóságban azonban előfordul olyan, hogy valaki átmenetileg szüneteltetni szeretné a biztosítását, és az is elképzelhető, hogy egyszer csak nem tudja tovább fizetni. Nem mindegy, hogy ilyenkor milyen lehetőségei vannak. Fontos, hogy ha baj esetén visszaváltaná valaki a megtakarítást (ennek adóvonzata is van), akkor a befizetett pénzének mekkora részét kapná meg.
Szerződéskötéskor fontos átgondolni, hogy valóban képesek vagyunk-e fizetni sok éven, évtizeden át a vállalt összeget. Éppen ezért célszerűbb inkább kisebb összeget választani, és a megtakarítást plusz befizetésekkel gyarapítani, ha lehetőség van rá. (Ennek feltételeiről is érdeklődni kell.)
A táblázatok alapján elmondható, hogy a garantált nyugdíjbiztosítás nem a legolcsóbb termékek közé tartozik, ami nagymértékben a kezdeti jelentős költséglevonásoknak „köszönhető” (ügynöki jutalék). Nem szabad persze azt sem elfelejteni, hogy valamekkora kockázati biztosítás is be van építve (ennek is ára van), és ára van annak is, hogy garantált minimális összeget kap nyugdíjba vonuláskor az ügyfél. Más nyugdíj-megtakarítási termékeknél pedig nincs ilyen garancia. A garantált nyugdíjbiztosítás azoknak ajánlható, akik legalább 6 ezer forintot félre tudnak tenni minden hónapban a nyugdíjba vonulásukig hátralévő 10-20 évben, nem akarnak befektetéssel bíbelődni (mert nem is értenek hozzá), kerülik a kockázatot, és garanciát várnak a befizetéseikre, amit egy remélt hozam még növelhet a biztos adójóváírással együtt.
Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: nyugdíjbiztosítás, adójóváírás, Aegondirekt.hu, ING, Grawe, Posta Biztosító, unit linked biztosítás, tőke- és hozamgarantált, garantált nyugdíjbiztosítás
Kapcsolódó anyagok
- 2018.09.24 - Elegünk van a munkából, 57 évesen nyugdíjba mennénk
- 2016.03.10 - Nyugdíj: ennyibe kerül a halogatás
- 2016.02.05 - Hurrá! Minden életbiztosítást összehasonlíthatunk
- 2015.12.04 - Tényleg a nyugdíjbiztosítás a legjobb?
- 2015.11.25 - Idén is a Posta Biztosító Magyarországon a legjobb
- 2015.09.25 - Kiderült: ennyibe kerül a garantált nyugdíj
- 2015.06.29 - Nyugdíj? Ezért rettegünk tőle
- 2015.06.23 - Új rend jön az életbiztosításoknál?
- 2015.05.06 - Szabályozzák az online biztosítási alkuszokat
- 2015.03.31 - Kiderül végre, mennyibe kerül a garantált nyugdíj
- 2015.03.03 - NN lesz az ING Biztosító
- 2015.02.02 - Így szerezhető több nyugdíj
- 2014.12.28 - Figyelem, ezt még mindenképp tedd meg az idén!
- 2014.10.28 - Ők adnak biztos nyugdíjat
- 2014.10.19 - Negyedére is eshet a nyugdíj?
- 2014.09.26 - Nyugdíjpánikra játszanak a biztosítók
- 2014.05.27 - Vége a nyugdíjlehúzásnak
- 2014.04.09 - Szétcsap a jegybank: brutálisan drágák a nyugdíjbiztosítások
- 2014.03.25 - Itt a garantált nyugdíjpénz
- 2014.03.19 - Nyugdíjpénz: 30 százalék helyzete javult
További kapcsolódó anyagok