Kiskáté bukott adósoknak

2013. február 7. Több olyan minitájékoztatót is közzétett a pénzügyi felügyelet (PSZÁF), ami a bajba került adósoknak nyújthat segítséget. Részben kifejezetten őket célozzák, de a honlapon látható az is, milyen tájékoztatást várnak el a bankoktól május elsejétől.

A fizetési nehézségbe került adósoknak most közzétett minitájékoztatójában azt tanácsolja a PSZÁF, hogy azonnal (esetleg még a törlesztési időpont előtt) keressék meg a problémával bankjukat. A hozzánk érkezett jelzések alapján azonban mi úgy látjuk, hogy ha valaki akkor fordul a pénzintézethez, amikor még nem csúszott meg a fizetéssel, egyszerűen nem veszik komolyan. Bankonként persze lehetnek eltérések, így mi is a gyors egyeztetést tanácsoljuk.

Mint a felügyelet hangsúlyozza: írásban célszerű bejelenteni a gondot, kitérve annak okára (például munkahely elvesztése, betegség) is. Sajnos ezen a téren is akadnak negatív tapasztalatok. Értesültünk ugyanis olyan esetről, amikor éppen hogy az állástalanná válás miatt mondta fel a bank rövid úton a hitelt, így hozva lehetetlen helyzetbe az adóst, aki rokoni segítséggel – legalábbis egy darabig – a felszínen tudott volna maradni. A visszájára fordult vagy elfogadhatatlan hangnemben folytatott tárgyalások esetén érdemes a Pénzügyi fogyasztóvédelmi tanácsadó irodákhoz fordulni segítségért.

Ha a családi költségvetésen lyuk tátong, először célszerű felmérni, min lehetne spórolni, kitől mennyi segítség kérhető. Nagyon fontos, hogy ha valaki a törlesztő teljes összegét nem is, legalább valamennyit fizessen. Különösen azért, mert a késedelmes törlesztőrészletek halmozódása, az azt terhelő díjak és költségek, az elszámolás szabályai összességében azt eredményezhetik, hogy a tartozása gyorsan halmozódhat.

A hitelezők – a teljesség igénye nélkül – az alábbi áthidaló konstrukciókat kínálják, esetenként több konstrukció elemeit vegyítve:

Futamidő-hosszabbítás

A futamidő hosszabbítása lehetővé teszi, hogy – minden más feltétel változatlansága mellett – a törlesztőrészletek csökkenhessenek. Ez azonban hosszabb elkötelezettséget jelent, és a kifizetett pénz is több lesz.
A lakáscélú jelzáloghiteknél lehetséges a futamidő díjmentes meghosszabbítása (maximum 5 évvel), amit a hitelező csak alapos okkal utasíthat el.

Késedelmes követelés tőkésítése

Ha valaki fizetőképes, akkor megállapodhat abban, hogy a még nem esedékes tartozást a már lejárt késedelmes összeggel megnövelje a bank. A havi törlesztőrészlet összegei így megnőnek, de nem szükséges a késedelmes összeget azonnal befizetni.

Mérsékelt törlesztőrészlet átmeneti fizetése

Átmeneti fizetési probléma esetén lehetőség van egy ideig kevesebbet fizetni. Ebben az esetben a megállapodástól függően az eredeti törlesztőrészlet és a mérsékelt összeg különbsége, vagy a törlesztés ideiglenesen nem fizetett kamatrésze a későbbiekben hozzáadódik a tartozáshoz.

Tőkefizetésre történő türelmi idő (tőkemoratórium)

Hasonló az előző konstrukcióhoz, de ebben az esetben a törlesztőrészletből ideiglenesen csak a kamatokat és költségeket kell megfizetni, a tőketörlesztést viszont nem. Ilyenkor általában nem változik a tartozás összege. A türelmi idő lejártával a tőketartozás része hozzáadódik a törlesztés összegéhez.

Devizahitel forintra történő konvertálása

Meg lehet állapodni a devizahitel forintra váltásában is. Ennek során mérlegelni kell az esetleges árfolyamveszteség mértékét. A konvertálás esetén megszűnik az árfolyam változásából eredő bizonytalanság, de továbbra is fennáll a kamat változásának lehetősége.

További részletekről érdemes a PSZÁF honlapján tájékozódni. A felügyelet a bankoknak is kiadott ajánlást. Az ebben szereplő elveket, valamint a fizetési nehézségek esetén és felmondás előtt alkalmazandó, arculatilag frissült mintatájékoztatókat 2013. május 1-jétől javasolja alkalmazni.

Címkék: PSZÁF, fizetési késedelem, banki adóssegítő megoldások, Pénzügyi fogyasztóvédelmi tanácsadó iroda