A kölcsönök ára nagyon erősen szóródik

Ki ad itt lakáshitelt?

2012. április 16. A lakáshitelek kínálata alaposan átalakult, a jelek szerint összesen néhány bank akad, amelynél tárt karokkal várják a kölcsönigénylőket. Mindenütt jellemző azonban, hogy az ügyfeleket jelentősen megkülönböztetik. Előnyben a tehetősebbek és a bankhoz több szálon kapcsolódók vannak.

Ingatlanhiteleket egyáltalán nem kínál a Citibank és az AXA, de a tavalyi eredményekről és az idei célokról tartott tájékoztatókon több hitelintézetnél is kiderült: Inkább a rövid távú lakossági kölcsönökre koncentrálnak. Az mindenesetre magáért beszél, hogy a kiemelt ajánlatok között az egész mezőnyben (a TakarékPont hálózatot is beleértve) kizárólag az OTP-nél és a K&H-nál és az FHB-nál szerepel lakáshitel. Az áprilistól érvényes, már kivétel nélkül irányadó mutatóhoz kötött kamatozású lakáshiteleknél (az aktuális kínálatot itt nézheti meg) több jelentős változás is akad a korábbi állapothoz képest.  A most kínált lakáscélú kölcsönök átlagos (ez csak az összes hitelnél a számtani átlagot jelenti) hiteldíja nem egészen 13,6 százalék. Ennél 25 százalékkal olcsóbban, de 35 százalékkal drágábban is lehet pénzhez jutni. Már ha adnak.

Gyanítható ugyanis, hogy a nagyon magas teljes hiteldíjjal (THM) eleve eltántorítani próbálják az ügyfeleket. A nagy különbségek amúgy azt is jelzik, hogy mára egyértelműen szétvált a mezőny. Megfizethető áron (de még mindig a lélektaninak tartott tíz százalékos hiteldíj felett) csak azok kaphatnak jelzáloghitelt, akik rendszerese havi jövedelmet tudnak felmutatni, ráadásul hajlandóak több szálon is kötődni a hitelt folyósító bankhoz. Az Erste iszonyú drágán méri a lakáskölcsönt, ha valakinek nem érkezik legalább a minimálbér összegének megfelelő havi jóváírás a banknál vezetett számlájára, de feltétel még havonta legalább két tranzakció is. Ilyen esetben a felár 7,4 százalékpont. (A számukra kívánatos ügyfelek viszont a korábbinál mintegy 0,2 százalékponttal olcsóbban kaphatnak pénzt most, mint januárban.) A szabad felhasználású jelzáloghitelnél ezt még egy százalékponttal megfejelik. A felár nagyságánál így az Erste rekordot állított be a maga 8,4 százalékpontjával.

Érdemes kiemelni az UniCredit SzuperKamat piaci forint jelzáloghitelét a maga három évre fixált 10,75 százalékos kamatával. Feltételek azonban itt is akadnak. A hitelösszeg az ingatlan becsült értékének fele lehet (ez még nem nagy dolog, jobb arány ugyanis nem igazán érhető másutt sem el), húzósabb, hogy az elvárt havi jövedelemnek nettó 275 ezer forint felett kell lennie.
A legdrágább lakáshitelt nyújtó kétes címét ezzel együtt az MKB-nak kell adnunk. A bank ugyanis a normál lakáskölcsönnél alkalmaz majdnem ugyanekkora felárat. Azoknál azonban, akik megfelelnek az elvárt feltételeknek, a hiteldíj itt is alacsonyabb (0,25 százalékponttal) a korábbinál. A kamatnál akár a 1,5 százalékpontot is elérheti a kedvezmény. A Gránitnál is sokat ér az adósnak a jövedelem. Akinél ugyanis a számlára nem érkezik minden hónapban jóváírás, a kölcsön két százalékponttal többe kerül. A K&H-nál véleményünk szerint korrektebb megoldás, hogy a kondíciós listában a magasabb felárat tűntetik fel, amiből munkabér-átutalásnál 0,5 százalékpont kedvezményt adnak. A legjobb adósok így alig több mint tíz százalékos hiteldíj mellett vehetnek fel lakáskölcsönt. Amit most ráadásul akcióval kínál a bank.
Ne csak a mézesmadzagra figyeljen!
Költségcsökkentési akciók egyébként másutt is akadnak, de ezekkel nem árt vigyázni. Például a Budapest Banknál (BB) a közjegyzői díj visszatérítését tartalmazó új kínálatnál a normál kondíciókhoz képest 0,2 százalékpontos felárat látunk.

A mostani piacon egészen különleges gyakorlatot követ az OTP. A legnagyobb magyar bank a kora tavaszra meghirdetett díjkedvezményes akciója mellett április 20-ig valamennyi újonnan befogadott lakás- és jelzálog típusú hitel kamatfelárát egységesen 0,75 százalékponttal csökkentette. A március 26-tól befogadott ingatlanfedezetű hitelek esetén elengedik az értékbecslési és közjegyzői díjat, a hitelkeret-beállítási jutalékot, illetve lakáslízing esetén a szerződéskötési díjat. Mindez akár 150 ezer forint megtakarítást is hozhat. Az OTP-nél is élesen elválasztható a szívüknek kedves, illetve nem kedves ügyfeleknél az árazás. A bankcsoport más termékét is igénybe vevő, illetve a bank szolgáltatásait aktívan használó ügyfeleiket ugyanis már az előző év óta akár 2,7 százalékpontos kamatkedvezménnyel is jutalmazzák a futamidő első öt évében.