A gyermekek jövőjére babakötvényben és unit linked biztosításban spórolunk

Kényszerít az állam? Félreteszünk máshol

2013. szeptember 25. A lakosság döntő része fontosnak tartja, hogy gyermeke számára a szülő megtakarítson, azonban a gyerekes családok közel fele nem képes erre. A gyermekük jövőjére legtöbben Start számlán spórolnak, azonban a népszerűségi listán gyorsan letaszíthatja trónjáról az életbiztosítás. Amióta az állam ugyanis rátette a kezét a Start számlákra, drasztikusan visszaesett azok száma, akik ezt a megtakarítást választják gyermekeik részére.

Egy évvel ezelőtt még minden második gyermek számára megnyitották szülei a Start számlát, azonban – a Magyar Államkincstár statisztikái szerint - drasztikusan megváltozott a szülők magatartása, amikor az állam rátette a kezét erre a megtakarításra. Pedig a Start számla, illetve a köztudatban ennek szinonimájaként használt babakötvény (ami valójában az egyösszegű életkezdési támogatás) az első számú megtakarítási forma, amiben a gyermek jövőjére takarékoskodnak a szüleik – derült ki az Allianz Hungária legutóbbi felméréséből. A második helyen áll a unit linked biztosítás, ami hamarosan átveheti a vezető helyet.

Tavaly az utolsó negyedévben ugyanis már csak az államnál lehetett újonnan Start számlát nyitni, emiatt alaposan megtört a korábbi növekedési trend. (A konstrukcióról itt találja a részleteket.) Míg 2012. első felében a megszületett gyermekek 55 százalékának lett Start számlája, az „államosítás” bejelentése előtti teljes időszakban pedig már 60 százalékuknak, addig 2013. első felében már csak az újszülöttek 11 százalékának nyitottak ilyet a szüleik. (2012. első felében 24,7 ezer, 2013. első felében pedig mindössze 4,7 ezer Start számlát nyitottak.)

Megtakarítani ugyanis kisebb összeget is lehet. Akik még nem spóroltak semmit, rendszerint magasabbra becsülik az öngondoskodáshoz szükséges havi összeget (53 ezer forint), mint azok, akik már elkezdték a megtakarítást (2013-ban 34,7 ezer forint). Szakemberek szerint a rendszeresség nagyon fontos, ha valaki hosszabb távon meg szeretne takarítani. Erre jó megoldás lehet a rendszeres díjú életbiztosítás is, a cikkben leírt kritériumok figyelembe vételével.

Miközben rekordszinten nő a lakossági állampapír-eladás (júliusban 91 milliárd forint volt), a jelek szerint a Babakötvényt egyelőre „kinyírta” az állam monopolhelyzetbe hozása. Pedig az Allianz felmérése szerint a lakosság egyértelműen fontosnak tartja (73 százalék), hogy a szülők megtakarítsanak gyermekeik számára. A valóságban azonban a gyermekes háztartások közel fele (44 százalék) nem képes erre. Akik viszont képesek megtakarítani, a babakötvényen kívül a unit linked biztosításra esküsznek. Így elképzelhető, hogy hamarosan az első helyre léphet elő ez a megtakarítási forma, amikor a gyermekre spórolnak a szülők. (Bár az állam új babakötvény bevezetését tervezi, részleteket azonban erről még nem lehet tudni.)

Életbiztosításba megy majd a pénz?

A biztosítók tapasztalatai szerint a gyermek fiatalabb korában (de nem születéskor) kötnek 10-15 éves futamidejű unit linked biztosítást a szülők. Ezek jellemzően rendszeres díjas termékek. Többnyire pénzpiaci jellegű befektetéseket választanak az ügyfelek, a megtakarítók fele ugyanakkor már magasabb kockázatú alapokba fekteti a pénzét. Éppen a hosszabb futamidő miatt mernek jobban kockázatni. A hosszú futamidő kedvezőbb költségeket is hoz magával. A néhány évvel ezelőtt bevezetett teljes költség mutatót (TKM) a unit linked biztosításoknál segíti az ügyfeleket abban, hogy a költségeket össze tudják hasonlítani. A TKM egy százalékos adat, évente ennyivel csökken a befektetés hozama a költségek miatt. Csak az azonos futamidejű és azonos kockázati életbiztosítást tartalmazó biztosítások költségeit szabad ezzel összehasonlítani.

Persze a minél alacsonyabb TKM csak az egyik fontos kérdés, amikor valaki unit linked biztosítást választ. Mivel hosszú távú elköteleződést jelent egy 10-15 éves biztosítás, már a megkötésekor meg kell arról győződni, hogy milyen feltételekkel mondható fel a szerződés, ha idő előtt szükség lenne a megtakarításra. A kezdeti magas költségek miatt egy 20 éves szerződésnél például csak a befizetett összeg mintegy 70 százalékához juthat hozzá az ügyfél a harmadik-negyedik évben, míg egy 5 éves szerződés esetén a befizetés 90 százalékát (plusz hozam) visszakaphatja az ügyfél a lejárat előtt. Ezért fontos, hogy 5 éves megtakarítási célra ne 20 éves szerződést kössünk.

Ugyanakkor a cél az, hogy akkor se kelljen megszüntetni a biztosítást, ha valaki átmenetileg nem tudja fizetni. Az elmúlt években sokan érezték úgy, hogy csapdába ejtette őket egy hosszú távú megtakarítás, hiszen például a munkahely elvesztése vagy a megemelkedett fizetési kötelezettségeik (például devizahitel) miatt nem tudták fizetni a biztosításukat. A megoldás ekkor a díjfizetés szüneteltetése vagy átmenetileg alacsonyabb díj fizetése. Nagy kérdés tehát, hogy mennyire rugalmas a biztosítás, és mennyire lehet hozzáigazítani a család mindenkori pénzügyi helyzetéhez.

Címkék: babakötvény, Start-számla, unit-linked, életbiztosítás, öngondoskodás, megtakarítás