Amikor a számlaegyenleg az adósnak dolgozik

Így lehet nagyon olcsó a lakáshitel (X)

2017. április 3. A folyószámlákon lekötetlenül heverő pénz – mint azt már többször hangsúlyoztuk – csupán a bankoknak jó, az ügyfél ma már egyáltalán nem kap rá kamatot. Egyetlen kivétel azonban akad. A Budapest Bank Egyenlítő lakáshitelét igénylőknek az egyenleg után naponta a hitellel megegyező kamatot ír jóvá a bank.

A Budapest Bank (BB) lakáshiteleseinek döntő többsége, mintegy 80 százaléka igényli az Egyenlítő konstrukciót. Nem véletlenül ennyire népszerű ez a megoldás. Miközben ugyanis a piacról szinte eltűntek a szabad szemmel is látható látra szóló kamatok, az Egyenlítő konstrukció¹ keretében a BB a hitelfelvevő fizetési számláján tartott bármilyen pénz után – legyen az biztonsági tartalék, egy nem várt bevétel (bónusz, jutalom), vagy akár a nyaralásra havonta félretett összeg –, kedvezményt ad.

A kamatkedvezményeket félévente, ingyenes előtörlesztésként számolják el, így hamarabb lejár a tartozás. A futamidő csökkenése persze a teljes visszafizetendő összeget is mérsékli. Mindenképpen nyer tehát az, aki ezt a konstrukciót választja, és ehhez még előtörlesztési díjat sem kell fizetnie.

A szisztéma szerint a számlán levő egyenleget naponta megvizsgálják, és az ez után járó, a hitelkamattal megegyező kedvezményt fél évig gyűjtik, majd egy összegben, díjmentesen írják jóvá az aktuális tőketartozásból. Egyetlen korlát, hogy ez a kamatozás „csak” az adott napon fennálló kölcsöntőke 70 százalékáig terjed. Tehát, ha valaki például 10 millió forinttal tartozik, akkor hiába landol a számláján, mondjuk, egy másik ingatlan eladásából 24 millió forint, a számláló 7 millió forintnál megáll. Ekkora összeg után viszont addig jár ugyanakkora kamat, mint amennyibe a hitel kerül, amíg a pénz a számlán van.

Egy év letudható 11 részlettel...

Az Egyenlítő konstrukcióval rendelkezőknek egyébként a BB 2016-ban átlagosan egy havi törlesztőrészletre rúgó kedvezményt írt jóvá, amely 72 413 forintot jelent átlagosan. Ami nem csekély pénz (még akkor sem, ha figyelembe vesszük, hogy a konstrukció 5 millió forint feletti hitelnél érhető el), különösen akkor, ha a látra szólóan elérhető nullás vagy csak minimális kamatokra gondolunk. A bank készített egy kalkulátort is (ez itt érhető el²), amelynek segítségével tesztelni lehet az Egyenlítő előnyeit.

Például egy 10 millió forintos 20 évre felvett lakáscélú kölcsön esetében a visszafizetendő összeg Egyenlítő konstrukció, kamatkedvezmény 4 esetén 13,5 millió forintról 11,8 millió forint alá csökkenhet. A hitel teljes díja (THM) 3,3 százalékról pedig 2,0 százalékra mérséklődhet, ha a számlára havonta 400 ezer forint jövedelem érkezik, és az év végi jutalmakat is a számlára helyezzük el, amely ebben a példában évente 500 ezer forintnak felel meg³.

Nagyobb kedvezményt persze a magasabb jövedelműek és a több pénzzel rendelkezők érhetnek el, de az Egyenlítő azoknak is nagyon hasznos, akik ügyelnek családi költségvetésük egyensúlyára, vagyis: nem hagyják nullára (pláne mínuszba) kifutni számlaegyenlegüket. Minden plusz számlaforint hasznos.

Akkor sincs gond, ha valaki jövedelem kiesés miatt egy időre nem tudja gyarapítani a fizetési számlán lévő biztonsági tartalékait, vagy egyenlegét váratlan (vagy a nyaralás képében nagyon is várt) kiadás nyirbálja meg. Külön feltétel vagy egyéb megkötés ugyanis nincs. Ha van plusz egyenleg, akkor gyűlik kedvezmény, ha valamiért csökken a számlán a pénz, akkor nincs büntetés azonban kevesebb kedvezmény gyűlik. Csak „simán” az a jelzáloghitel ketyeg, ami az egyenlítő hatás miatti kedvezmény nélkül is olyan feltételeket biztosít, hogy megállja a helyét a piacon. (X)

¹Az Egyenlítő konstrukció kizárólag 5.000.000 Ft vagy afeletti hitelösszeg esetén igényelhető, továbbá az Adósnak rendelkeznie kell a banknál vezetett fizetési számlával. A kölcsöntartozás nyilvántartására szolgáló hitelszámlához hozzárendelésre kerül egy fizetési számla, melynek mindenkori, adott napi pozitív egyenlege csökkenti a kölcsönszerződés alapján fennálló mindenkori adott napi tőketartozásának összegét, melynek folytán a tőketartozás után a ténylegesen fizetendő napi kamat összege is csökken és így az ügyfél kamatkedvezményben részesül, azzal, hogy a kamatkedvezmény összege megegyezik a törlesztési ütemezés alapján meghatározott törlesztő részletbe beépített és így az Adós által megfizetett ügyleti kamat összegével.
²A kalkuláció eredményei kizárólag figyelemfelkeltés céljára szolgálnak, és nem minősülnek a Ptk. 6:64.§-a szerinti ajánlattételnek. A bank a kölcsönt a mindenkori hitelbírálat feltételei alapján nyújtja.
³Reprezentatív példa Egyenlítő konstrukció kamatkedvezmény 4: hitelösszeg 10.000.000 Ft, 240 hó futamidő, 3,17%-os kamat és 56.395 Ft havi törlesztővel a visszafizetendő teljes összeg 11.775.058 Ft, a hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót 1.775.058 Ft, a kamat típusa változó, a THM: 2,0%. A törlesztőrészletek száma: 197, az alábbiakat feltételezve: havi 400.000 Ft jóváírás a fizetési számlán továbbá éves egyszeri 500.000 Ft pénzeszköz felhalmozása a fizetési számlán. Az Adósnak rendelkeznie kell az ingatlanra vonatkozó lakásbiztosítással és a banknál vezetett fizetési számlával.

Címkék: lakáshitel, THM, hiteldíj, folyószámla, Budapest Bank, Egyenlítő