Bárki építhet megtakarítási portfóliót
2012. november 30.
Tévhit, hogy csak nagy összegeket érdemes befektetni: gondos gazdálkodással kisebb megtakarításokkal is bárki jó befektetővé válhat. A rendszeres, kisösszegű takarékoskodás is meghozza gyümölcsét, a pénzt azonban érdemes több helyen is fialtatni. Erre jó a megtakarítási portfólió.
Már kisebb összegnél is érdemes több befektetési lehetőséget figyelembe venni. Minél nagyobb összeg áll rendelkezésünkre, annál több helyre lehet szétosztani a pénzt, de már akár néhány százezer forintos megtakarításnál is érdemes saját igényeinknek és helyzetünknek megfelelő portfóliót építeni. Ezzel a kockázatokat csökkenthetjük, a befektetésünk eredményét pedig növelhetjük. Az alábbi összeállításban azt vesszük górcső alá, hogy milyen megtakarítási termékekkel érdemes kalkulálni a portfólió-építés során.
Fontos, hogy ne hagyjuk megtakarításunkat parlagon heverni, hiszen a folyószámlákon tartott, lekötetlen pénzre alacsonyabb összeget fizetnek a bankok. (A folyószámlák kamatait itt találja.) A legegyszerűbb megtakarítási forma a bankbetét, de itt is különböző lekötési időtávok közül választhatunk. Érdemes a pénzt rövidebb és hosszabb lekötések között megosztani. Egy részét tarthatjuk néhány hónapos betétben, így ha hozzá kell nyúlni a vésztartalékhoz, csak a rövid időre szóló kamatot veszítjük el. Az összeg másik részét fektethetjük egy éves, a hosszabb távra tartalékolt összeget pedig ennél hosszabb lejáratú betétbe. Jelenleg a rövid távú lekötéseknél 2-3 hónapra szóló akciós betéti kamatokat találhatunk, de az egy éves lekötés is több banknál akciós. (A legfrissebb betéti kamatok itt találhatóak.)
Egyre több bank ajánl olyan betétet, amely rugalmasan kezeli a lekötési időt. Bár a megtakarító hosszabb időre fekteti be pénzét, ha mégis fel kell törnie, akkor nem a teljes kamatot veszti el, hanem annak csak kisebb részét. Érdemes ilyenkor is több, különálló betétet nyitni, hiszen nem valószínű, hogy a teljes megtakarításunkra egyszerre lenne szükségünk.
Apránként spórolva is szert tehetünk nagyobb összegű megtakarításra. A legtöbb banknál megtakarítási számlán takaríthatunk meg minden hónapban akár kisebb összegeket is. Ezeknek a konstrukciónak az előnye, hogy határozatlan futamidő mellett, lekötés nélkül tudjuk vele pénzünket gyarapítani.
Az állampapírok – a magas kamatoknak köszönhetően – egyre népszerűbbek a lakosság körében. Fontos azonban tudni, hogy ha nem lejáratig tartja meg valaki, akkor piaci árfolyamon tudja csak eladni, így előfordulhat, hogy veszteséggel száll ki az üzletből. Igaz, az árfolyam alakulásának függvényében nyereségre is szert tehet.
A többéves lekötések esetében már az adót is meg lehet spórolni a tartós befektetési számlával (tbsz). (A tartós befektetési számláról bővebben itt olvashat.)
Már pár százezer forinttól is érdemes lehet az értékpapírok felé nyitni. A legegyszerűbb a befektetési alapok között válogatni, hiszen itt megtalálhatóak a rövidebb és a hosszabb időtávra ajánlható befektetések, valamint a kockázat alapján is lehetőség van a portfólió szétosztására (diverzifikálására).
Rövid futamidőre, vagy a rugalmas hozzáférés biztosítására azok a pénzpiaci és likviditási alapok ajánlhatóak, amelyek bankbetétbe és a rövid futamidejű állampapírba fektetik a pénzünket. A kötvényalapok már valamivel hosszabb távra javasoltak, míg a vegyes alapok, a részvényalapok, vagy a mostanában nagy népszerűségnek örvendő abszolút hozamú alapok már több éves befektetésre ajánlottak.
A biztonságot és a kiszámítható gyarapodást keresők számára is nyújtanak megoldást e megtakarítási termékek: a tőkegarantált befektetési alapok esetében nem veszíthetünk a megtakarításunk összegéből, a garantált hozamúak esetében pedig biztos gyarapodásra számíthatunk. Ha hosszabb időtávon gondolkodunk, akkor a magasabb hozam érdekében már érdemesebb lehet magasabb kockázatot is vállalni.
Címkék: megtakarítás, öngondoskodás, betét, befektetési alapok, megtakarítási számla, nyugdíjtakarékosság, Start-számla
Így kell bánni a pénzzel
Már kisebb összegnél is érdemes több befektetési lehetőséget figyelembe venni. Minél nagyobb összeg áll rendelkezésünkre, annál több helyre lehet szétosztani a pénzt, de már akár néhány százezer forintos megtakarításnál is érdemes saját igényeinknek és helyzetünknek megfelelő portfóliót építeni. Ezzel a kockázatokat csökkenthetjük, a befektetésünk eredményét pedig növelhetjük. Az alábbi összeállításban azt vesszük górcső alá, hogy milyen megtakarítási termékekkel érdemes kalkulálni a portfólió-építés során.
Játsszunk a megtakarítási idővel
Fontos, hogy ne hagyjuk megtakarításunkat parlagon heverni, hiszen a folyószámlákon tartott, lekötetlen pénzre alacsonyabb összeget fizetnek a bankok. (A folyószámlák kamatait itt találja.) A legegyszerűbb megtakarítási forma a bankbetét, de itt is különböző lekötési időtávok közül választhatunk. Érdemes a pénzt rövidebb és hosszabb lekötések között megosztani. Egy részét tarthatjuk néhány hónapos betétben, így ha hozzá kell nyúlni a vésztartalékhoz, csak a rövid időre szóló kamatot veszítjük el. Az összeg másik részét fektethetjük egy éves, a hosszabb távra tartalékolt összeget pedig ennél hosszabb lejáratú betétbe. Jelenleg a rövid távú lekötéseknél 2-3 hónapra szóló akciós betéti kamatokat találhatunk, de az egy éves lekötés is több banknál akciós. (A legfrissebb betéti kamatok itt találhatóak.)
Egyre több bank ajánl olyan betétet, amely rugalmasan kezeli a lekötési időt. Bár a megtakarító hosszabb időre fekteti be pénzét, ha mégis fel kell törnie, akkor nem a teljes kamatot veszti el, hanem annak csak kisebb részét. Érdemes ilyenkor is több, különálló betétet nyitni, hiszen nem valószínű, hogy a teljes megtakarításunkra egyszerre lenne szükségünk.
Apránként spórolva is szert tehetünk nagyobb összegű megtakarításra. A legtöbb banknál megtakarítási számlán takaríthatunk meg minden hónapban akár kisebb összegeket is. Ezeknek a konstrukciónak az előnye, hogy határozatlan futamidő mellett, lekötés nélkül tudjuk vele pénzünket gyarapítani.
Az állampapírok – a magas kamatoknak köszönhetően – egyre népszerűbbek a lakosság körében. Fontos azonban tudni, hogy ha nem lejáratig tartja meg valaki, akkor piaci árfolyamon tudja csak eladni, így előfordulhat, hogy veszteséggel száll ki az üzletből. Igaz, az árfolyam alakulásának függvényében nyereségre is szert tehet.
A többéves lekötések esetében már az adót is meg lehet spórolni a tartós befektetési számlával (tbsz). (A tartós befektetési számláról bővebben itt olvashat.)
Kockázatmegosztás befektetési alapokkal
Már pár százezer forinttól is érdemes lehet az értékpapírok felé nyitni. A legegyszerűbb a befektetési alapok között válogatni, hiszen itt megtalálhatóak a rövidebb és a hosszabb időtávra ajánlható befektetések, valamint a kockázat alapján is lehetőség van a portfólió szétosztására (diverzifikálására).
Rövid futamidőre, vagy a rugalmas hozzáférés biztosítására azok a pénzpiaci és likviditási alapok ajánlhatóak, amelyek bankbetétbe és a rövid futamidejű állampapírba fektetik a pénzünket. A kötvényalapok már valamivel hosszabb távra javasoltak, míg a vegyes alapok, a részvényalapok, vagy a mostanában nagy népszerűségnek örvendő abszolút hozamú alapok már több éves befektetésre ajánlottak.
A biztonságot és a kiszámítható gyarapodást keresők számára is nyújtanak megoldást e megtakarítási termékek: a tőkegarantált befektetési alapok esetében nem veszíthetünk a megtakarításunk összegéből, a garantált hozamúak esetében pedig biztos gyarapodásra számíthatunk. Ha hosszabb időtávon gondolkodunk, akkor a magasabb hozam érdekében már érdemesebb lehet magasabb kockázatot is vállalni.
Célzottan is spórolhatunk
Ha pontosan tudjuk, hogy mire szeretnénk megtakarítani, akkor nem csak az időtávra és az ahhoz illeszkedő hozamokra érdemes figyelni. Az állam is segítheti ugyanis a megtakarítást egy-egy cél érdekében, e célok esetében érdemes tehát azokat a konstrukciókat választani, amelyekhez állami támogatás jár. Így például a nyugdíjas évekre szánt önkéntes nyugdíjpénztári vagy nyugdíj-előtakarékossági számlára befizetett pénzre adókedvezményt vehetünk igénybe, ha valaki pedig a gyermeke jövőjére tenne félre Start-számlán, az állam külön befizetéssel járul hozzá a célzott spóroláshoz.Címkék: megtakarítás, öngondoskodás, betét, befektetési alapok, megtakarítási számla, nyugdíjtakarékosság, Start-számla
