Felrobbant a lakástakarékok piaca

Ide öntik a pénzüket az emberek

2015. október 2. Dinamikusan megugrott a lakástakarékok népszerűsége, idén már várhatóan negyedmillióan kötnek előtakarékossági szerződést. A nagy felfutásnak több oka is van, ezek közül nem elhanyagolható, hogy 10 százalék feletti éves hozam érhető el a megtakarításra, szemben a banki betéti kamatok egy százalékával.

Idén várhatóan összesen 250 ezren kötnek lakás-előtakarékossági szerződést, ami 40-50 százalékkal több, mint 2-3 évvel ezelőtt. Ugyanakkor ezalatt az idő alatt a szerződéses összeg (a megtakarítás és a hitel együttes összege, amire a szerződés szól) közel megduplázódott; 2015-ben arra lehet számítani, hogy ez már összesen 900-950 milliárd forint lesz, jövőre pedig összesen több mint ezermilliárd forintra szerződhetnek a megtakarítók – mondta portálunknak Köntös Péter, az OTP Lakástakarék vezérigazgató-helyettese. A teljes piacon a szerződéses összeg 550 milliárd forint volt 2013-ban, tavaly pedig 800 milliárd.

A lakástakarékok népszerűsége nem véletlen, egyszerre több ok is áll a felfutás mögött. Az ingatlanpiac felpörgése mindenképp segíti a lakástakarékosságot, hiszen nincs az az ingatlan, amire ne lehetne elkölteni 5-10 évente néhány millió forintot – hangsúlyozta Köntös. Ugyanakkor nem a hitelfelvét hajtja a szerződéskötést. Míg a 2008-as válság kitörése előtt a lakáshiteleket sokszor lakástakarékkal kombináltan is vették fel az emberek, 2009-től az előtakarékosság a fő motiváció. A felfutás annak is köszönhető, hogy egyre többen tisztában vannak azzal is, nem csak hitelből lehet lakást vásárolni. A legfőbb vonzereje azonban az állami támogatásnak köszönhető kiemelkedően magas hozam.

10 százalék feletti hozam

A legrövidebb, négyéves futamidő esetén 10 százalék feletti éves hozam érhető el, ami az akciós számlanyitás esetén 11,81-12,72 százalék is lehet. (A különböző futamidők alatt elérhető hozamokról korábban itt írtunk.) De még a tízéves előtakarékossággal elérhető 5 százalék feletti éves hozam is kiemelkedő a jelenlegi hozamkörnyezetben. Hiszen a bankbetétek egyéves lekötés esetén évi 1 százalékot vagy annál is kevesebbet hoznak, és alig akad ennél valamivel magasabb akció. (A betéti kamatokat itt kalkulálhatja.) Ráadásul sem a 16 százalékos kamatadó, sem a 6 százalékos egészségügyi hozzájárulás eho) nem apasztja az elért hozamot, miközben a pénz a hozammal együtt teljes biztonságban van, hiszen OBA-garantált. A kifizetést tranzakciós illeték sem terheli.

A növekvő népszerűség következtében ma már 1,3 millió darab szerződést kezel a piacon működő négy lakástakarék-pénztár: az OTP Lakástakarék, a Fundamenta-Lakáskassza, az Erste Lakástakarék és az Aegon Lakástakarék. Nemcsak a szerződéskötések száma emelkedett az elmúlt években, hanem a szerződéses összeg is, és egyre jellemzőbb, hogy egy családon belül több szerződést is kötnek; a korábbi egyről 1,3-1,4 darabra nőtt egy család átlagosan szerződésszáma. Ugyanakkor Köntös Péter szerint 2,5 millió háztartás lehet potenciális ügyfél, míg jelenleg 900 ezer és 1 millió közé tehető a szerződéssel rendelkező háztartások száma. Egyre több szülő köt a most 8-10 éves gyermeke javára is szerződést, hogy később így segíthessék majd lakáshoz a gyermeket.

Tervezhető hiteltörlesztés

A lakástakarék-pénztári konstrukció lényege, hogy az ügyfelek több éven keresztül előtakarékoskodnak, a befizetésekre az állam 30 százalékos, de legfeljebb évi 72 ezer forintos támogatást ad. Így a maximális állami támogatás havi 20 ezer, azaz évi 240 ezer forintos befizetéssel érhető el. Az előtakarékoskodás végén pedig az ügyfelek nemcsak a kamattal és állami támogatással növelt összeghez juthatnak hozzá, hanem kölcsönt is kaphatnak. Bár a megtakarításra adott kamat a piaci kamatokhoz hasonlóan alacsony mértékű, az állami támogatásnak köszönhetően a legrövidebb, négyéves megtakarítási idő alatt még számlanyitási díjkedvezmény nélkül is közel 11 százalékos éves hozam (EBKM) érhető el. A leghosszabb, tízéves megtakarítási időnél ez a hozam 4,5 százalék körül alakul.

Azt ma még nem lehet tudni, hogy a most megkötött szerződések esetében hányan veszik igénybe majd a hitelt is a lakástakaréknál. Jelenlegi a lakáshitel kamatok történelmi mélyponton állnak (nagy kérdés, hogy 4-10 év múlva hol lesznek), azonban többségében változó kamatozású hitelt kínálnak a bankok, és leginkább ezt veszik igénybe az ügyfelek. (Ennek veszélyére itt hívtuk fel korábban a figyelmet.) Hosszú távra fixált kamatozású lakáshitelből jóval kisebb a választék. A lakástakarék esetében viszont már szerződéskötéskor fix a hitel kamata (cégtől és futamidőtől függően már 6 százalék alatti THM-mel is vehető fel lakáskölcsön), az OTP Lakástakaréknál pedig előre fixált a kölcsön havi törlesztője is, így előre tudja az ügyfél, hogy mekkora terhet fog viselni. Ráadásul díjmentesen előtörleszthető a hitel, ha valaki előbb akarja vagy tudja az egészet kifizetni.

Nem is nehéz tervezni

Az állami támogatásnak köszönhetően magas hozamok ára a kötött felhasználhatóság: csak magyarországi lakáscélú felhasználásra vehető igénybe, amit igazolni kell. Így lakás vagy ház vásárlására, építésére, cseréjére, bővítésre, felújításra, lakáscélú hitel és pénzügyi lízing kiváltására, valamint gyűjtőszámla-hitel visszafizetésére. (Közműfejlesztésre is igénybe vehető.) Az állami támogatást vissza kell fizetni, ha valaki mégsem lakáscélra használja a pénzt.

Ugyanakkor a megtakarítás időszak sokkal rugalmasabban is kezelhető, mint első pillantásra látszik. Ha valaki még nem tudja, hogy milyen hosszú időtávra előtakarékoskodik, akkor megkötheti a legrövidebb, négy évre szóló megtakarítási szerződést. Az OTP Lakástakaréknál pedig egyszerűen tovább fizeti, ha még nem szeretné felhasználni. Ehhez nem kell szerződést módosítania, ezért költségek sem terhelik. Mindössze annyi változás lesz, hogy mivel adott összegre szerződött, aminek volt egy betéti és egy hitel összege, azok egyszerűen megváltoznak. Azaz a szerződéses összeg marad, csak kisebb lesz a hitel- és nagyobb lesz a betéti rész. Ugyanez a helyzet, ha valaki havonta magasabb összeget tenne félre, mint amire eredetileg szerződött. Arra viszont figyelni kell, hogy havi húszezer forintnál többet nem éri meg félretenni egy szerződés keretén belül, hiszen ekkor használható ki a maximális állami támogatás. Felette már nem jár. Ekkor érdemes családon belül egy másik szerződést kötni.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Lovas Judit
Címkék: lakástakarék, lakástakarék-pénztár, állami támogatás, lakásvásárlás, lakáscélú megtakarítás, áthidaló kölcsön, OTP Lakástakarék, Köntös Péter