Visszaélnek a bankok az emberi lustasággal
2023. január 27.
Továbbra sem emelik a betéti kamatokat a bankok, gyakorlatilag semmit sem fizetnek a pénzünkre. Ezért ha nem szeretnénk, hogy a megtakarításunk teljesen elveszítse az értékét, akkor az állam marad a menekülési út vagy a befektetési alapok. Bankbetétben azonban ne tartsa a pénzét, aki látható kamatokra vágyik!
Még mindig túl sokan, túl sok pénzt tartanak lekötetlenül a bankszámlákon, így a bankok semmiféle kényszert nem éreznek arra, hogy megemeljék a betéti kamatokat. Hiába dönt rekordokat hónapról hónapra az infláció (decemberben 24,5 százalékos volt), hiába emelkedtek a hitelkamatok is az egekbe követve a jegybanki kamatemeléseket és a pénzpiaci hozamokat, a lekötött kamatok jellemzően továbbra is nulla százalék közelében maradtak.
Az MNB legfrissebb adatai szerint novemberben 0,27 százalék volt az átlagos látra szóló kamat, míg a lakosság átlagosan 7,58 százalékon tudta lekötni a pénzét. Igaz, ez mindössze 420 milliárd forint lekötésére igaz, miközben ezen felül is lehetett 1500-2000 milliárd forint lekötött betét, és 7700 milliárd forint lekötetlenül heverő. Tehát még mindig hatalmas lekötetlen vagyonról beszélünk, ami azért lassan mégiscsak fogyatkozik. (A statisztikák szerint apad a lakosság bankban tartott pénze.)
Azt is látni kell, hogy az MNB által kimutatott kamatot csak igen kevesen tudják elérni a bankjuknál. Maga a jegybank is felhívta a figyelmet, hogy nagyobb összegek lekötése eltéríti az átlagkamatot. Vagyis itt a VIP-ügyfelek egyedi megállapodásairól van szó, a sok tízmillió forinttal nem rendelkező mezei megtakarító nem jut hozzá.
Azonban ez sem teljesen igaz, mert a kisbankok ajánlanak már akár 10 százalék körüli kamatot is (nekik nagyon szükségük van a friss forrásokra), ehhez azonban mozdulni kellene: számlát nyitni, odacsoportosítani a pénzt, és gyakorlatilag máshol bankolni. Márpedig a lakosság ehhez lusta, sokakat pedig mindenféle hitelszerződés köt röghöz.
A lakosság tudatosabb része már jóval korábban átcsoportosítatta megtakarításait, és állampapírba fektette. Ők azok, akik aztán az állampapírokon belül is léptek, és idén az emelkedő hozamok láttán otthagyták a Magyar Állampapír Pluszt. Egy részük inflációkövető állampapírra váltott, egy részük pedig befektetési alapba tette a pénzét. A legtöbben pénzpiaci alapokba és kötvényalapokba öntötték a pénzt. Ezek utolsó 2022. utolsó negyedévében már szép hozamot is termeltek.
Ha megállítani nem is tudta, de legalább ezzel némiképp mérsékelte a pénz menekülését. December elején ugyancsak a lakossági pénzek kiáramlása késztette újabb kamatemelésre az ÁKK-t. Még ezekkel a lépésekkel is összességében az év végére csak azt sikerült elérnie, hogy a tervezett ezermilliárd forintos állománynövekedés helyett 1390 milliárd forinttal 8619 milliárd forintra csökkent a lakossági állampapírok állománya.
Az állam tehát lép, amikor elkezdi a lakosság visszavenni a pénzét. Ennek megtartása érdekében jött ki a múlt héten a már most 16 százalékot fizető inflációkövető, legújabb Prémium Magyar Állampapírral. (Ezekről részletesen itt írtunk.) Bár ennél jobb ajánlatát jelenleg nem érhető el a piacon, lehetnek olyanok, akiket visszatart a hosszú futamidő.
Az OTP Bank viselkedése egyébként jól példázza azt, hogy ha kényszert éreznek a pénzintézetek, akkor hajlandóak emelni a kamatokat. Az elmúlt hónapokban ugyanis minden alkalommal, amikor az állam megemelte az Egyéves Állampapír kamatát, akkor az OTP 1 százalékponttal magasabb ajánlatot tett. De csakis azoknak az ügyfeleknek, akiknek éppen lejárt az OTP-nél vásárolt Egyéves Magyar Állampapírja.
Legutóbb decemberben, amikor az állam 9 százalékra emelte a kamatot, az OTP 10 százalékos kamattal állt elő azok számára, akiknek november 28. és 2023. január 27. között jár le az egyéves papírja. Ők azok ugyanis, akik odafigyelnek a megtakarításaikra, és akár el is vinnék a bankból, ha jobb ajánlattal találkoznának. A tanulság annyi, hogy foglalkozni kell a pénzünkkel, körbenézni, és a jobb ajánlatot kínáló befektetésbe csoportosítani. Különben elveszti az értékét, ami 25 százalék körüli inflációnál elég gyorsan megtörténik.
Forrás: www.allampapir.hu
*EHM: egységesített értékpapír hozam mutató; Lejáratig számított éves hozam
**2023. február 1-jétől
Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!
Szerző: Lovas Judit
Címkék: ÁKK, Államadósság Kezelő Központ, állampapír, Magyar Állampapír Plusz, Prémium Magyar Állampapír, Magyar Államkincstár, Bónusz
Hova tegyem a pénzem?
Fotó: Bencze-Kiss Kata
Még mindig túl sokan, túl sok pénzt tartanak lekötetlenül a bankszámlákon, így a bankok semmiféle kényszert nem éreznek arra, hogy megemeljék a betéti kamatokat. Hiába dönt rekordokat hónapról hónapra az infláció (decemberben 24,5 százalékos volt), hiába emelkedtek a hitelkamatok is az egekbe követve a jegybanki kamatemeléseket és a pénzpiaci hozamokat, a lekötött kamatok jellemzően továbbra is nulla százalék közelében maradtak.
Az MNB legfrissebb adatai szerint novemberben 0,27 százalék volt az átlagos látra szóló kamat, míg a lakosság átlagosan 7,58 százalékon tudta lekötni a pénzét. Igaz, ez mindössze 420 milliárd forint lekötésére igaz, miközben ezen felül is lehetett 1500-2000 milliárd forint lekötött betét, és 7700 milliárd forint lekötetlenül heverő. Tehát még mindig hatalmas lekötetlen vagyonról beszélünk, ami azért lassan mégiscsak fogyatkozik. (A statisztikák szerint apad a lakosság bankban tartott pénze.)
Azt is látni kell, hogy az MNB által kimutatott kamatot csak igen kevesen tudják elérni a bankjuknál. Maga a jegybank is felhívta a figyelmet, hogy nagyobb összegek lekötése eltéríti az átlagkamatot. Vagyis itt a VIP-ügyfelek egyedi megállapodásairól van szó, a sok tízmillió forinttal nem rendelkező mezei megtakarító nem jut hozzá.
Azonban ez sem teljesen igaz, mert a kisbankok ajánlanak már akár 10 százalék körüli kamatot is (nekik nagyon szükségük van a friss forrásokra), ehhez azonban mozdulni kellene: számlát nyitni, odacsoportosítani a pénzt, és gyakorlatilag máshol bankolni. Márpedig a lakosság ehhez lusta, sokakat pedig mindenféle hitelszerződés köt röghöz.
Ha nem lépünk, nem is kapunk kamatot
Pedig ha nem lépnek az emberek, méghozzá tömegével, akkor a bankok sem kényszerülnek az emelésre. Ezt legutóbb meg is erősítették kérdésünkre. Akkor a bankárok elmondták: itt is a kereslet-kínálati viszonyok alakítják az árakat. Vagyis sok pénz van a bankoknál ezen az alacsony kamatszinten is, amíg mások nem szipkázzák el a pénzeket, nem szükséges emelniük.A lakosság tudatosabb része már jóval korábban átcsoportosítatta megtakarításait, és állampapírba fektette. Ők azok, akik aztán az állampapírokon belül is léptek, és idén az emelkedő hozamok láttán otthagyták a Magyar Állampapír Pluszt. Egy részük inflációkövető állampapírra váltott, egy részük pedig befektetési alapba tette a pénzét. A legtöbben pénzpiaci alapokba és kötvényalapokba öntötték a pénzt. Ezek utolsó 2022. utolsó negyedévében már szép hozamot is termeltek.
Az állam is mozdult, mert kellett a pénz
A lakossági állampapírok kamatát is akkor emelgeti az állam, amikor nagyon szüksége van a pénzünkre. Nem véletlenül rukkolt elő tavaly szeptember végén ismét a Bónusz Magyar Állampapírral és az akkor 11 százalékos kamatozású, új Prémium Magyar Állampapírral az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK). Ugyanis ezzel próbálta magánál tartani a Magyar Állampapír Pluszból akkor már bőszen menekülő lakossági pénzt.Ha megállítani nem is tudta, de legalább ezzel némiképp mérsékelte a pénz menekülését. December elején ugyancsak a lakossági pénzek kiáramlása késztette újabb kamatemelésre az ÁKK-t. Még ezekkel a lépésekkel is összességében az év végére csak azt sikerült elérnie, hogy a tervezett ezermilliárd forintos állománynövekedés helyett 1390 milliárd forinttal 8619 milliárd forintra csökkent a lakossági állampapírok állománya.
Az állam tehát lép, amikor elkezdi a lakosság visszavenni a pénzét. Ennek megtartása érdekében jött ki a múlt héten a már most 16 százalékot fizető inflációkövető, legújabb Prémium Magyar Állampapírral. (Ezekről részletesen itt írtunk.) Bár ennél jobb ajánlatát jelenleg nem érhető el a piacon, lehetnek olyanok, akiket visszatart a hosszú futamidő.
A bankok is lépnének
Igaz, a Magyar Államkincstárnál az ingyenes számlavezetés és az 1 százalékos visszaváltási árfolyam (a névérték 99 százalékán plusz felhalmozott kamat váltja vissza lejárat előtt) miatt rövidebb távon is megéri megvenni a 7 éves futamidejűt. Aki 1 éves távlatban gondolkodik, az is jobban jár ezzel a papírral, mint a mindössze 9 százalékos kamatot kínáló Egyéves Magyar Állampapírral. Aki viszont rövid futamidőre, de magas kamatra vágyik, annak érdemes kilépni a komfortzónából, és futamidőtől függően 13-14 százalékos hozamú diszkont kincstárjegyet venni. A kincstárnál ezt is megtehetjük, a bankoknál azonban jellemzően nem. Ezért is érdemesebb a bankokból a kincstárhoz átvinni a pénzt.Az OTP Bank viselkedése egyébként jól példázza azt, hogy ha kényszert éreznek a pénzintézetek, akkor hajlandóak emelni a kamatokat. Az elmúlt hónapokban ugyanis minden alkalommal, amikor az állam megemelte az Egyéves Állampapír kamatát, akkor az OTP 1 százalékponttal magasabb ajánlatot tett. De csakis azoknak az ügyfeleknek, akiknek éppen lejárt az OTP-nél vásárolt Egyéves Magyar Állampapírja.
Legutóbb decemberben, amikor az állam 9 százalékra emelte a kamatot, az OTP 10 százalékos kamattal állt elő azok számára, akiknek november 28. és 2023. január 27. között jár le az egyéves papírja. Ők azok ugyanis, akik odafigyelnek a megtakarításaikra, és akár el is vinnék a bankból, ha jobb ajánlattal találkoznának. A tanulság annyi, hogy foglalkozni kell a pénzünkkel, körbenézni, és a jobb ajánlatot kínáló befektetésbe csoportosítani. Különben elveszti az értékét, ami 25 százalék körüli inflációnál elég gyorsan megtörténik.
A betéti kamatokat (forint, euró, dollár, svájci frank) itt kalkulálhatja.
A lakossági állampapírok kamata
| Állampapír neve | Futamidő | Éves kamat | Éves kamat számítása | Kamat változása |
|---|---|---|---|---|
| Prémium Euró Magyar Állampapír 2028/Y | 6 év | 2,85% | EUR infl+0,25% | 2023.08.17 |
| Bónusz Magyar Állampapír 2025/N | 3 év | 14,60% | 3 hónapos dkj-hozam | Negyedévente |
| Prémium Magyar Állampapír 2027/K | 4 év | 15,25% | Infláció + 0,75% | 2024.02.24 |
| Prémium Magyar Állampapír 2030/I | 7 év | 16,00% | Infláció + 1,50% | 2024.02.20 |
| Egyéves Magyar Állampapír | 1 év | 9,00% | 2022.12.27 | |
| Kincstári Takarékjegy | 1 év | 9,00% | 2022.12.12 | |
| Kincstári Takarékjegy II. | 2 év | 9,50% | 2022.12.12 | |
| Magyar Állampapír Plusz | 5 év | 3,50-6,00% | EHM* 4,95% | |
| (nyomdai is) | első félévben | 3,50% | ||
| második félévben | 4,00% | |||
| 2. évben | 4,50% | |||
| 3. évben | 5,00% | |||
| 4. évben | 5,50% | |||
| 5. évben | 6,00% | |||
| Babakötvény 2033-41/S | 17,5%** | Infláció + 3,00% | 2023.02.01 | |
| Babakötvény 2032/S | 8,10% | Infláció + 3,00% | 2023.12.01 |
Forrás: www.allampapir.hu
*EHM: egységesített értékpapír hozam mutató; Lejáratig számított éves hozam
**2023. február 1-jétől
Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!
Szerző: Lovas Judit
Címkék: ÁKK, Államadósság Kezelő Központ, állampapír, Magyar Állampapír Plusz, Prémium Magyar Állampapír, Magyar Államkincstár, Bónusz
Kapcsolódó anyagok
- 2024.01.08 - Mától kevesebbet ad az állam a pénzünkre
- 2023.12.22 - Mennyit kaphatok most a pénzemre?
- 2023.11.23 - Lecserélik a legmagasabb kamatozású állampapírt
- 2023.10.05 - Elképesztő, mennyi pénzt adtunk idén az államnak
- 2023.09.06 - Még több pénzt szedne be az állam a lakosságtól
- 2023.09.01 - Hétfőtől tovább csökken a lakossági állampapírok kamata
- 2023.08.23 - Kiderült, melyik állampapírból nem kérnek az emberek
- 2023.08.18 - Lakossági roham indult a népszerű állampapírért
- 2023.07.27 - Csökkentett kamattal jön az új lakossági állampapír
- 2023.05.30 - Siessen, ha még 16 százalékos állampapírt venne!
- 2023.05.25 - Már az állam is kevesebbet ad a pénzünkre
- 2023.04.25 - Mennyi állampapírt vettek az emberek?
- 2023.04.07 - Zsákolják a magyarok az állampapírt
- 2023.03.31 - Lépnie kell annak, aki kamatot szeretne a pénzére
- 2023.03.22 - Megint itt egy új, lakossági állampapír
- 2023.03.09 - Siessen, aki még a régi, eurós állampapírból venne!
- 2023.02.02 - Már látszik, hogy nagy bajban van a lakosság
- 2023.01.31 - Holnaptól 17,5 százalékot fizet a Babakötvény
- 2023.01.29 - Csak a veszélyhelyzet idejére jár kétszeres költségtérítés
- 2023.01.20 - A tavalyi év nagy nyertese lett ez a befektetés
- 2023.01.18 - Holnaptól vehetjük a 16 százalékos állampapírt
- 2023.01.10 - Viharos volt a tavalyi év a kötvényalapok befektetőinek
- 2023.01.10 - Ilyen lett a kötvényalapok hozama 2022 végére
- 2022.12.11 - Hétfőtől ismét kamatot emel az állam
- 2022.11.29 - Továbbra sem kapunk kamatot a pénzünkre, el is veszíti az értékét
- 2022.11.21 - Korlátozza a kormány a betéti kamatokat
- 2022.10.25 - Menekült a lakosság az állampapírból szeptemberben
- 2022.10.06 - Visszaváltsam a régi állampapíromat, hogy 11 százalékos kamatozásút vegyek?
- 2022.09.26 - Nagyon kell az államnak a pénzünk
- 2022.09.23 - Még nem indult el a harc a pénzünkért
- 2022.09.21 - Újabb állampapír érkezik
- 2022.09.16 - Már most is kapható 11 százalékos állampapír
- 2022.09.09 - Már itt is a 11 százalékos kamatozású állampapír
- 2022.08.24 - Menekül a lakosság az állampapírból
- 2022.08.19 - Elérkezett a fordulat? Alig tudtak megtakarítani az emberek
- 2022.07.26 - Mibe fektessünk magas infláció idején?
További kapcsolódó anyagok
