Még az átlagos adósnak sem teljes a kínálati paletta

Hoppá! Nem mindenkinek jár a fogyasztóbarát lakáshitel

Körülnézni hasznos, bár néha nem érdemes

2018. február 22. Kellemetlen meglepetés érheti azokat, akik mindenképpen a legkedvezőbbnek kikiáltott, minősített fogyasztóbarát címkével ellátott lakáshitelt szeretnék felvenni. Mint az Azénpénzem.hu piaci vizsgálódásából kiderül: még az átlagos méretű kölcsönnel sem minden bank hajlandó foglalkozni, de az átlagos bért keresők sem feltétlenül számíthatnak tárt karokra.

Tavaly tavasszal jelentek meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) kezdeményezésére a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek. Eleinte úgy tűnt, hogy az elvárt feltételekkel (arról, hogy mi számíthat ilyen kölcsönnek, áttekinthető formában itt tájékozódhat) csak a „kiváltságosak” kaphatnak majd hitelt. Később azonban az átlagos ügyfelek számára is elérhetőnek látszott. Most megvizsgáltuk, ők mire számíthatnak.

A statisztikai adatok szerint tavaly félévkor (ennél frissebb nincs) az engedélyezett lakáshitelek átlagos összege 6,5 millió forint volt. Egy évvel korábban ez még 5,5 millió forintra, 2013 azonos időszakában pedig 3,8 millió forintra rúgott. Ha nem is teljesen azonos időszak alapján, de így felállíthattuk annak a hitelkérőnek a modelljét, aki mindenben az átlagot tükrözi.

Ezt tapasztalhatja Kovácsné Átlag Mária

Tipikus adósunk, Kovácsné Átlag Mária 23,3 millió forintos lakáshoz szeretne felvenni 6,5 millió forintos hitelt 188 havi futamidővel (utóbbi is a KSH által kimutatott átlag). Elméleti banki ügyfelünk nettó 226 ezer forintot keres (ez a hivatalos statisztika szerinti legfrissebb adat). AZ MNB kalkulátorából (ezt itt lehet elérni) kigyűjtöttük, hogy a különböző kamatozási lehetőségeket választva milyen ajánlatokkal találkozhat.

Kovácsné Átlag Mária fogyasztóbarát lakáshitele*
Bank	THM (%)	Havi törlesztő (Ft)	Hitelfelvételkor fizetendő (Ft)	Teljes fizetendő
Végig fix kamat
Egyetlen ajánlat sincs
Tíz évre fixált kamat
Raiffeisen	4,74	48 580	72 050	9 149 208
FHB, takarékok	5,27	49 740	55 393	9 463 985
Erste	5,01	49 221	22 350	9 313 447
Öt évre fixált kamat
Raiffeisen	3,70	45 287	72 050	8 530 087
K&H	3,93	45 577	68 010	8 669 337
Erste	3,87	45 577	22 350	8 628 515
FHB, takarékok	4,35	46 785	55 393	8 906 542
Unicredit	5,12	48 462	59 540	9 412 766
Három évre fixált kamat
K&H	4,24	46 555	68 010	8 853 093
Erste	4,08	46 260	22 350	8 756 903
Unicredit	4,71	47 116	59 540	9 157 361
* 6,5 millió forintos hitel 23,3 millió forintos használt lakásra, havi nettó 226 ezer Ft-os igazolt jövedelem 188 havi futamidő, csok nélkül, állandó munkaviszonnyal
Forrás: Azénpénzem kalkuláció

A táblázatban elsőként az tűnhet fel, hogy egyáltalán nincs a teljes futamidőre fixált kamatozású kölcsön. Ez azonban egyértelműen az átlagosan hosszú (sajnáljuk, ezt adta ki a KSH) futamidő hibája. Kereken 15 évre (180 hónap) az MKB és az Unicredit is hajlandó Átlag Máriát végig változatlan kamattal hitelezni. A törlesztője ekkor 51,3-53,3 ezer forintot tesz ki havonta.

Alacsonyabb jövedelem csak elnyújtott futamidőre lehet elég

Tíz éves futamidőre, és ugyanilyen időtávra rögzített kamatozást a K&H és az Unicredit kínál. Itt azonban Kovácsné Átlag Mária már ütközhet falakba. A hitelfékre vonatkozó szabályokat ugyanis minden esetben be kell tartani. Ez elméletben azt jelenti, hogy a venni kívánt ingatlan 80 százaléka lehet a kölcsön. Előírás még, hogy az összes havi törlesztés (ebbe beleértve a már meglévő kölcsönöket, de a hitelkártya-, vagy a folyószámla hitelkeret 5 százalékát is) nem haladhatja meg a jövedelem 60 százalékát. Ezek viszont csak elméleti számok, a gyakorlat mást mutat.

A hitelbírálat titkos, így sok minden akadhat még, amiről egyáltalán nem beszélnek a bankok. Ilyen például, hogy a venni kívánt ingatlan pontosan hol helyezkedik el. Információink szerint az ország egyes részei még mindig tiltottak hitelezési szempontból. Földrajzi helytől függetlenül szinte vészjelzés viszont, ha a ház külterületi.

A bankok ugyanis a fedezetül felajánlott ingatlan árának tipikusan a 60 százalékáig mennek el, és a jövedelmet is az előírtnál kevésbé, jellemzően annak egyharmadáig (mint a válság előtti felfutást megelőző időkben) engedik terhelni. Az átlagos árú lakáshoz számításaink szerint nem egészen 14 millió forint hitel lehet felvenni. Ez átlagos hitelköltséggel és a KSH által kimutatott futamidővel számolva legalább körülbelül havi nettó 330 ezer forintos jövedelemmel vállalható be még akkor is, ha a hiteligénylőnek egyetlen fillér egyéb tartozása sincs.

Átlag Máriánk beéri kevesebb kölcsönnel is, de problémája így is akad. A jövedelem alapján amennyiben van némi hitelkártyakerete is, körülbelül maximum 65 ezer forintot vállalhat be havi törlesztőként. A 10 éves futamidőre viszont még a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek esetében is magasabb részlet, 68,6-69,7 ezer forint jönne ki.

A listából feltűnően hiányzik néhány bank

Az MNB nagyon jól használható kalkulátora (tipp: a bevitt adatokat le lehet menteni, és úgy megnézni, hogy a különböző időtávra fixált kamat és a futamidő mit jelenthet a törlesztőben) mindig jelzi a kiadott lista alján, hogy mely bankok nem adtak ajánlatot. A fenti listából is feltűnően és mindenhonnan hiányzik például a CIB, a Budapest Bank (BB) és a legnagyobb magyar bank, az OTP is.

Megjegyezzük, a hitelfelvételt fontolgatóknak érdemes vissza-visszatérni a kalkulációval, tapasztalataink szerint ugyanis a kínálati paletta rendre változik (mint ez látszik például a cikkünkben példaként említett végig fixált kamatozás esetében is). Például a CIB most ugyan nem, de korábban többször felbukkant a listán.

A másik két bank hiánya azonban egyszerűen megmagyarázható. A BB ugyanis 250 ezer forint havi nettó jövedelem alatti adósokkal nem áll szóba. Az OTP pedig egyenesen 350 ezer forint nettónál húzza meg a határt. Ott elvárás még a legalább 7,5 millió forintos hitelösszeg is. Érdemes megemlíteni, hogy az FHB-hoz is hiába fordulna a havonta 150 ezer forintnál kevesebbet kereső potenciális adós. A Raiffeisennél ugyanez a korlát 120 ezer forintnál húzódik.

A lakáshitelek feltételeinek itt nézhet utána

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: lakáshitel, lakás, ingatlan, fogyasztóbarát lakáshitel, MNB, bankok