Fontos precízen számon tartani a hiteleket!
2022. október 19.
Közel 700 ezer forintot szerzett vissza egy adós egy követeléskezelőtől, mert jövedelmére a letiltást pontosan nyomon követte. Ezt – mint a Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) elé került eljárásban kiderült – a behajtó cseppet sem precízen számolta el. A hitelesnek még más kedvezményt is sikerült elérnie.
A PBT-hez fordult az egyik adós, mert sérelmezte, hogy bár a vele szemben indított végrehajtási eljárásban a jövedelmére letiltást adott ki a végrehajtó, és folyamatosan teljesítették a levonásokat, a követeléskezelő nem minden teljesítést számolt el a tartozás csökkentésére. Közel 700 ezer forint elszámolását hiányolta, és csatolta is ennek kimutatását.
Az eljárás során a követeléskezelő elismerte, hogy a kérelmező által megjelölt tételek valóban beérkeztek, azonban elmondása szerint „technikai hiba történt”. A szükséges korrekciókat a behajtó már a PBT eljárása során elvégezte és a tartozást ennek megfelelően csökkentette. Nemcsak pénzét sikerült visszaszereznie a panaszosnak. Elérte azt is, hogy a korrekció után fennmaradó tartozás kétharmadát kamatmentes részletekben fizethesse.
Mint a jegybank mellett működő PBT egyik tagja szakcikkében hangsúlyozta: ez is rámutat arra, hogy egy fogyasztó pénzügyi előképzettség nélkül is sokat tehet ügye rendezése érdekében. Ehhez persze fontos, hogy az adós nyomonkövesse tartozásának alakulását, és tisztában legyen a legfontosabb fogalmakkal, szabályokkal.
A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény szerint a hitelszerződés alatt a hitelezőnek kérésre a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot kell ingyen a fogyasztó rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitelnél pedig a hitelezőnek évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján díjmentesen kell tájékoztatást adnia a tartozásról törlesztési táblázat formájában.
Sokan nem véletlenül nem értik a törlesztési kimutatást. Elsőként azt kell megvizsgálni, hogy a kapott tájékoztatás a teljes futamidőre tartalmaz-e adatokat, vagy például egy éves hitelegyeztetőről, illetve csak egy konkrét időszakra készített egyenlegértesítőről van-e szó. A következő feladat tisztázni, hogy a kimutatás milyen bontásban készült. Külön feltüntették-e például a tőkét, az ügyleti kamatot, költséget, a késedelmi kamatot, a nem esedékes tőketartozást, illetve egyéb díjakat. Nem mindegy, hogy az egyes oszlopok mit jelentenek.
A teljes, vagy zárónak nevezett egyenleg sokszor nagyobb összegű, mint a tőketartozás, az egyéb tételek (kamatok és díjak) miatt. Nem mindig könnyű eligazodni az esedékes, lejárt, vagy éppen nem esedékes megjelölése között sem. A nem esedékes tőketartozás például nem feltétlenül a teljes tőketartozást mutatja, hiszen ennek nem része a már lejárttá vált, ám meg nem fizetett tőke.
A Polgári Törvénykönyv elszámolási sorrendet állapít meg, amelytől a bank, vagy a követeléskezelő jogosult, de nem köteles eltérni a javunkra. Ha a befizetés az egész tartozás kiegyenlítésére nem elegendő, akkor az elszámolási sorrend: költség, kamat, tőke. Elképzelhető az is, hogy a követeléskezelő felé folyamatosan teljesítünk befizetést, de a tőketartozásunk mégsem csökken. Ennek oka például az lehet, hogy az egyéb (kamat, költség) tartozásra számolják el a befizetéseket.
Szerző: Azénpénzem
Címkék: hitel, kölcsön, tartozás, PBT, Pénzügyi Békéltető Testület, bank, behajtó, követeléskezelő, adós
Hogyan szorította sarokba a behajtót az adós
Fotó: clipart.com
A PBT-hez fordult az egyik adós, mert sérelmezte, hogy bár a vele szemben indított végrehajtási eljárásban a jövedelmére letiltást adott ki a végrehajtó, és folyamatosan teljesítették a levonásokat, a követeléskezelő nem minden teljesítést számolt el a tartozás csökkentésére. Közel 700 ezer forint elszámolását hiányolta, és csatolta is ennek kimutatását.
Az eljárás során a követeléskezelő elismerte, hogy a kérelmező által megjelölt tételek valóban beérkeztek, azonban elmondása szerint „technikai hiba történt”. A szükséges korrekciókat a behajtó már a PBT eljárása során elvégezte és a tartozást ennek megfelelően csökkentette. Nemcsak pénzét sikerült visszaszereznie a panaszosnak. Elérte azt is, hogy a korrekció után fennmaradó tartozás kétharmadát kamatmentes részletekben fizethesse.
Mint a jegybank mellett működő PBT egyik tagja szakcikkében hangsúlyozta: ez is rámutat arra, hogy egy fogyasztó pénzügyi előképzettség nélkül is sokat tehet ügye rendezése érdekében. Ehhez persze fontos, hogy az adós nyomonkövesse tartozásának alakulását, és tisztában legyen a legfontosabb fogalmakkal, szabályokkal.
Amit előírnak a jogszabályok
A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény szerint a hitelszerződés alatt a hitelezőnek kérésre a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot kell ingyen a fogyasztó rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitelnél pedig a hitelezőnek évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján díjmentesen kell tájékoztatást adnia a tartozásról törlesztési táblázat formájában.
A legátfogóbb képet akkor kapjuk a tartozásunk alakulásáról, ha a kimutatás a teljes futamidőre vonatkozik, és a terheléseket és jóváírásokat egyaránt tartalmazza, jogcímenkénti (költség, kamat, tőke) bontásban. Ha valamelyik befizetés hiányzik, vagy más összegben szerepel, ezt minden esetben írásban célszerű jelezni a banknak vagy a követeléskezelőnek, elküldve a befizetést igazoló bizonylat másolatát. Ezeket tehát a teljes futamidőben jó megőrizni!
A jogszabály azt is meghatározza, hogy a törlesztési táblázatnak tartalmaznia kell a törlesztők összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamaton kívüli minden egyéb elemét (például díjat, jutalékot, költséget). A behajtók által kezelt követelések esetében pedig az MNB ajánlásban fogalmazta meg elvárásait az adósok tájékoztatásáról. A törlesztési kimutatás rejtelmei
Sokan nem véletlenül nem értik a törlesztési kimutatást. Elsőként azt kell megvizsgálni, hogy a kapott tájékoztatás a teljes futamidőre tartalmaz-e adatokat, vagy például egy éves hitelegyeztetőről, illetve csak egy konkrét időszakra készített egyenlegértesítőről van-e szó. A következő feladat tisztázni, hogy a kimutatás milyen bontásban készült. Külön feltüntették-e például a tőkét, az ügyleti kamatot, költséget, a késedelmi kamatot, a nem esedékes tőketartozást, illetve egyéb díjakat. Nem mindegy, hogy az egyes oszlopok mit jelentenek.
A teljes, vagy zárónak nevezett egyenleg sokszor nagyobb összegű, mint a tőketartozás, az egyéb tételek (kamatok és díjak) miatt. Nem mindig könnyű eligazodni az esedékes, lejárt, vagy éppen nem esedékes megjelölése között sem. A nem esedékes tőketartozás például nem feltétlenül a teljes tőketartozást mutatja, hiszen ennek nem része a már lejárttá vált, ám meg nem fizetett tőke.
A Polgári Törvénykönyv elszámolási sorrendet állapít meg, amelytől a bank, vagy a követeléskezelő jogosult, de nem köteles eltérni a javunkra. Ha a befizetés az egész tartozás kiegyenlítésére nem elegendő, akkor az elszámolási sorrend: költség, kamat, tőke. Elképzelhető az is, hogy a követeléskezelő felé folyamatosan teljesítünk befizetést, de a tőketartozásunk mégsem csökken. Ennek oka például az lehet, hogy az egyéb (kamat, költség) tartozásra számolják el a befizetéseket.
Szerző: Azénpénzem
Címkék: hitel, kölcsön, tartozás, PBT, Pénzügyi Békéltető Testület, bank, behajtó, követeléskezelő, adós
Kapcsolódó anyagok
- 2023.10.05 - Óriási változás jön a követeléskezelésben
- 2023.09.20 - Eltünteti a piacról az engedetlen behajtót az MNB
- 2023.02.17 - Megmenekül az adós, ha elévült a követelés
- 2023.01.09 - Erre számíthatnak az adósok a hitelmoratórium megszűnésével
- 2022.10.27 - Ez a nagy titok a hitelek mögött
- 2022.10.23 - Retteg a kormány, hogy leáll az eladósodás növekedése
- 2022.10.22 - Itt a córesz, felpörögtek a zacik
- 2022.10.20 - Drámaian romlott a lakosság helyzete
- 2022.10.17 - Így porladnak el a lakossági megtakarítások
- 2022.10.15 - Újabb lakáshitelesek mentesülnek a magas kamat alól
- 2022.09.20 - Már ereszt a babavárós hitelpumpa
- 2022.09.19 - Véget vetnének a bankok a kamatstopnak
- 2022.09.14 - Roppant elégedett, és rekordévről beszél a követeléskezelő
- 2022.03.24 - Így küzdhet a banki átverés ellen
További kapcsolódó anyagok
