A késlekedés kapkodáshoz vezethet

Hitelkiváltás: vihar előtti csend?

Fotó: Leéb Ádám

2015. június 10. A bankok többsége a májusi megugrás után inkább visszafogott, mint erős érdeklődést tapasztal a kiváltó hitelek iránt. A következő hetekre várják az újabb felfutást. Az adósoknak még van idejük, de érdemes lehet hajtani a dolgokat, hiszen mindenkinek rossz, ha egyszerre kell tömeges igényt kiszolgálniuk a bankoknak. Összefoglaltuk, kik azok, akiknek kár is új bankot keresniük, ugyanis nagy eséllyel visszautasítják őket.

Az UniCreditnél hitelkiváltásról májusban 25 százalékkal többen érdeklődtek, mint áprilisban. Már konkrét igénylések is akadnak, de a bank szakértői szerint ez még nem a várt felfutás. Úgy vélik, a forintosított devizaalapú hitellel rendelkezők inkább a következő hónapokban keresik majd a kiváltó kölcsönöket. Szinte ugyanerről számolt be az Azénpénzem.hu érdeklődésére az MKB. Itt is volt májusban megugrás, számos kölcsönkérelmet is befogadtak. Arra számítanak, hogy a forintosítással és elszámolással kapcsolatos szerződésmódosítások tömeges hatálybalépését követően, azaz a következő hónapokban emelkedik majd a hitelkérelmek száma.

A portálunknak válaszoló bankok közül kizárólag a K&H nyilatkozott úgy, hogy a hitelcsere iránt érdeklődők száma kifejezetten az elmúlt néhány hétben nőtt meg érezhetően. A kiváltó hitelek közötti választást kalkulátorral segítő Bankráció.hu szakértője, Gergely Péter is arról beszélt, hogy míg korábban hetente 50 ezren tájékozódtak náluk, az utóbbi két hétben lanyhult az érdeklődés. Gergely is a kivárással magyarázza a jelenséget. Mint azonban hozzátette: a mostaninál jobb banki ajánlatok már biztosan nem várhatóak. A hitelintézetek ráadásul számos akciót is bevetnek, így a megfogalmazása szerint „ilyen jó lehetőség nem lesz többet” az adósok számára.

Új kölcsönt adni senkinek sem kötelező

A végtörlesztés során jól látszott, hogy a kiváltó kölcsönt keresők mennyire kapkodva intézték új hitelük felvételét. Tapasztalataink szerint az akkoriban hozott rossz döntésekhez ez is hozzájárult. Most azonban sokan közülük is orvosolhatnák a helyzetet, de a többi (mára már egykori) devizahiteles is találhatna jobb ajánlatot. A körültekintésre és megfontoltságra viszont most talán még az akkorinál is nagyobb szükség lehet. Korábban táblázatban foglaltuk össze azokat a tényezőket, amelyeket a kiváltó hitel választásához szerintünk mindenképpen figyelembe kell venni. A mérlegeléshez azonban idő kell, és arra sem árt ügyelni, hogy minél leterheltebbek a banktisztviselők, annál nehezebb velük szót érteni.

A mellékelt táblázatban azt foglaltuk össze, hogy kik azok, akiknek felesleges lehet böngészni az ajánlatokat, nagy eséllyel hiába kérnének kiváltó hitelt ugyanis egy idegen banktól, de a válaszok alapján az egyes bankok által követett gyakorlatot is pontokba szedtük. A törvény szerint a lakossági hitelfékre vonatkozó szabályokat (ezekről korábban részletesen itt írtunk) a forintosított hitelekre nem kell alkalmazni, de ez csak arra jelent garanciát, hogy a saját hitelezője ne dobjon ki valakit. Ha a fogyasztó – válaszolta ezzel kapcsolatos kérdésünkre a MNB – más hitelintézetnél igényel hitelkiváltó hitelt, annak saját kockázatelbírálásán, adósminősítésén és döntésén múlik, hogy kíván-e szerződést kötni az ügyféllel.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!

Nézze meg azt is, milyen szempontokra érdemes figyelni a kiváltó hiteleknél!

A hitelkiváltásra kevéssé esélyes

Megnevezés	Megjegyzés
Törlesztés	Az utóbbi három hónapban látható gondjai voltak a fizetéssel
Jövedelem	A minimálbérnél kevesebbről tud igazolást adni (a havi 150 ezer forint alatti bér már okozhat nehézséget)
Ingatlan	Ha nagyon nehezen értékesíthető a lakás, illetve a ház
Hitelhányad (LTV)	Általában kizáró ok, ha valakinek a hitele meghaladja az ingatlana értékének a 80 százalékát
Törlesztési teher (JTM)	Ha az igazolt jövedelem 50-60 százalékánál többet tesz ki a törlesztő

Néhány bank konkrét gyakorlata

Bank/kategória	Fizetési késedelem	LTV felső korlát	JTM felső korlát
Budapest Bank	A 30 napot meghaladó késés nem kizáró, de kockázati tényező	80%	Lakáshitelnél 60%, szabad felhasználásúnál 50%
CIB	Az utolsó 6 hónapban ne legyen 30 napot meghaladó hátralék	80%	Ha a hitel adósai a kiváltás során nem változnak, a jövedelem vizsgálatára nem kerül sor
K&H	Vizsgálják a késedelem mértékét és gyakoriságát	Egyedi kezelés	Egyedi kezelés
MKB	Elsődleges szempont, hogy az elszámolásból visszajáró pénz nem lejárt tartozás csökkentésére ment	Lakáshitelnél 80%, szabad felhasználásúnál 70%	Lakáshitelnél 60%, szabad felhasználásúnál 50%
OTP	90 napot meghaladó csúszás	100%, speciális esetben 120%	Kiváltáskor nem vizsgálnak jövedelmet
Sberbank	Az elmúlt két évre kell igazolni a szerződésszerű törlesztést	90% (a legalább minimálbért igazolónak)	Nem jeleztek ilyent