Igyekezzen, aki másik bankot akar találni!

Hitelkiváltás: fogy az idő a forintosított devizahiteleknél

2015. június 15. Vészesen közeledik a forintosított, korábban deviza alapú jelzáloghitelesek számára a határidő, ameddig felmondhatják régi hitelüket, ha díjmentesen újra akarják cserélni. A többség számára ez augusztus elején jár le, addig viszont célszerű lenne új hitelt találni. Ha valaki nem akar két szék között a pad alá esni, annak már most fel kell keresnie a választott pénzintézetet. A hitelfelmondást ugyanis nem mindenhol lehet visszamondani, a választott másik banknak pedig nem kötelező kiváltó hitelt adnia az adósnak.

Sok százezer forintos költségtől mentesülhetnek a forintosított, korábban deviza alapú jelzáloghitelesek, ha most cserélik új kölcsönre a régi hitelüket. Az elszámolás és forintosítás után ugyanis díjmentesen válthatják ki kölcsönüket egy másikkal – már ha kapnak egyáltalán másik banktól hitelt. Míg a hirdetések és a folyamatos banki kommunikációk erős versenyt mutatnak, a valóság ennél jóval árnyaltabb. Nem mindenkit látnának ugyanis szívesen a bankok adósként. (Korábban itt összefoglaltuk, ki azok, akik kevés eséllyel találnak másik bankot.) Az ígéretek és a látványosan alacsony hiteldíjak azonban ne tévesszenek meg senkit! A most nagyon olcsó hitel gyorsan drágává válhat, amint beindul egy kamatemelései hullám. A hitelek kamata ugyanis három havonta változhat, ez pedig időzített bombaként ketyeg a forintosított devizahitelekben. (Ennek hatását konkrét számításokkal itt mutattuk be.) A megoldás tehát csakis a hosszú távon fix kamatozású kiváltó hitel lehet.

Határidők számítása

Ha valaki bankot és hitelt váltana, annak fontos tisztában lennie a határidőkkel. Az elszámolólevél kézhez vételétől ketyegnek ugyanis a napok. A bankoknak április végéig kellett postázniuk az elszámolásokat, így a többség május első napjaiban megkapta a levelet. Vannak azonban kivételek - ezeket a bankokat és a rájuk vonatkozó határidőket itt találja -, és vannak késlekedő bankok is. Ez utóbbiakat az MNB meg is büntette. (Ha valaki úgy véli, hogy jogosult lenne az elszámolásra, de nem kapott levelet, panaszt tehet – ezzel kapcsolatban itt vannak a határidők.)

Az elszámolólevél kézhezvételétől számított 31. napon a szerződés módosul (azaz ekkortól érvényes az új, már forintosított hitel), és onnantól kezdve 60 napon belül mondhatja fel az ügyfél a hitelét. Így ha valaki május 11-én kapta kézhez az értesítőjét, augusztus 10-ig mondhatja fel a szerződést. A felmondástól számítva újabb 90 napja van arra, hogy a hitelt kiváltsa. (Nem változtat a határidőkön az sem, ha valaki panaszt nyújtott be az elszámolással kapcsolatban.) Tehát a határidők miatt bőven ráérne később is megtalálni az ideális hitelt. Csakhogy a helyzet nem ennyire egyszerű.

Nem mindenkit hiteleznek szívesen a bankok, így egyáltalán nem biztos, hogy ha valaki időben felmondja a hitelét, valóban talál új hitelezőt. Márpedig a felmondást követő legkésőbb kilencvenedik napon vissza kell fizetnie a tartozást, akár kapott másik hitelt az ügyfél, akár nem. Olvasóink jelzései szerint van olyan bank, amely azt mondta, hogy toleráns az ügyféllel, ha nem talál kiváltó hitelt, és „visszacsinálja” az egész hitelfelmondást. Erre azonban semmi garancia nincs.

Két szék között pad alá

Megkérdeztük a problémáról a felügyeleti hatóságot is. Az MNB az Azénpénzem.hu kérdésére elmondta: ha a fogyasztó más hitelintézetnél igényel hitelkiváltó hitelt – a Polgári Törvénykönyv által előírt szerződéses szabadság elvével összhangban –, utóbbi saját kockázatelbírálásán, adósminősítésén és döntésén múlik, hogy kíván-e erre vonatkozó szerződést kötni az ügyféllel. Az MNB álláspontja szerint a felmondó nyilatkozatot akkor célszerű csak megtenni, ha a fogyasztó már rendelkezik új pénzügyi intézményétől a hitelkiváltó hitel megkötésére vonatkozó írásos ígérvénnyel. A fogyasztó által felmondott hitel valamiféle „visszaállítására" a korábbi pénzügyi intézménynek nincs jogszabályi kötelezettsége, az, hogy a pénzügyi intézmény visszaállítja-e a hitelt, vagy a felmondás nyomán a még fennálló tartozásokat egy összegben követeli, utóbbi saját döntésén múlik.

Ennek fényében tehát hiába lenne még jó sok ideje az ügyfeleknek a jogszabályi határidők alapján arra, hogy megtalálják az ideális kiváltó hitelt, valójában először azt kell megkeresniük. Ezért a következő hónapot érdemes erre szánni.

Itt olvashat részleteket az elszámoltatásról és a forintosításról

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!

Szerző: Lovas Judit
Címkék: elszámolás, forintosítás, hitelkiváltás, devizahitel, kamat, kamatkockázat, elszámoltatás, jelzáloghitel, MNB