NPL stratégiát és végrehajtási tervek kell kidolgozniuk a bankoknak

Gyűlnek a felhők az ingatlanpiacon

Most még vígan kéklik az ég?
Fotó: Latzer Anna

2018. március 5. Egyre többen tartanak attól, hogy a lakáspiac erőteljes felpörgetése később alaposan visszaüthet. Az aggasztó jelek közé sorolható, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) több, az ingatlanhitelek kockázatainak kezeléséről szóló ajánlást is kiadott. A bankoknak például rögzíteniük kell az értékváltozásokat, mielőtt azok elérik a 20 százalékot.

A kormány által bevezetett kedvezményes áfa, a kibővített családi otthonteremtési kedvezmény, és az, hogy a rendkívül alacsonyra leszorított kamatok és hozamkörnyezet a befektetőket az ingatlanvásárlásra ösztönzi, mind erőteljesen (és egyszerre) fűti az ingatlanpiacot. Minderre még további „bombát” is dobtak a csok-hoz jutás feltételeinek enyhítésével. (A szabályozás változásának részleteit itt találja.) Az árak az egekbe szálltak, közben már belátható közelségbe került a kedvezményes áfa kivezetésnek időpontja, ami miatt nőnek az aggodalmak.

A jelzáloghiteleket érintő jegybanki ajánlások
Száma	Megnevezés	Megjegyzés
12/2018.	Az ingatlanfinanszírozási projekthitelek értékeléséről és kezeléséről	Speciális mutatószámok bevezetése, értékvesztési elvárások
11/2018.	Az ingatlanokkal összefüggő kockázatok kezeléséről	2018. július 1-jétől kell alkalmazni
10/2018.	Magas nem teljesítő hitelek	2018. július 1-jétől kell alkalmazni, stratégiát 2019 első negyedévének végéig kell készíteni
11/2017.	A hitelkockázat méréséről, kezeléséről és kontrolljáról	Ez az idén lépett életbe
Az ajánlások kötődnek például a nemrég módosított 39/2016. sz. MNB-rendelet elvárásaihoz (az ajánlások a számra kattintva nézhetők meg)

Az ilyen mesterségesen felpumpált folyamat után szinte biztosan kijózanodás jön. Ennek bekövetkezésétől alighanem tart az MNB is. A jegybank ugyanis újabb ajánlásokat adott ki az „ingatlanokkal összefüggő kockázatok kezeléséről”. Az egyik elvárási csomag – amelynek kiadása előtt az MNB 13 pénzügyi intézménynél fedezetértékelési felmérést is végzett – részletezi az értékbecslési módszerekkel, módszertanokkal kapcsolatos alapvető kívánságokat. Meghatározza az értékelés aktualizálása és felülvizsgálata, illetve a teljes körű értékbecslés fogalmait, illetve kitér a jövedelemtermelő ingatlanok (ahol az ingatlan nem csak fedezet, de a hitel visszafizetésének forrása is) piaci értékmeghatározásának speciális szempontjaira is.

A bankoktól elvárja az MNB, hogy a piaci feltételek jelentős változása esetén az ingatlan értékének és érvényesíthetőségének vizsgálatára egyaránt kiterjedő, teljesen új értékelést végezzenek. A hitelintézeteknek rögzíteniük kell az értékváltozásokat, mielőtt azok elérik a 20 százalékot.

Mint a jegybank hangsúlyozta: a piac szereplőinél minimalizálni szükséges annak esélyét, hogy – akár már a fedezetbe való befogadáskor – az ingatlanok nyilvántartott és valós piaci értéke eltérjen. A 2018. július 1-jétől alkalmazandó ajánlás ennek érdekében rögzíti az ingatlanértékelés kapcsán a pénzügyi intézményektől elvárt belső szabályozásokat (és az azokhoz alkalmazandó értékeket). Az értékbecslőkkel szemben – az általános elvárásokon felül – részletes szakmai és etikai követelményeket is megfogalmazott a jegybank.

Ismét beindulhatnak a hitelbedőlések

A jelenlegi helyzetben nagyon is indokoltnak tűnnek azok az elvárások, amelyeket az MNB a hitelbedőlések számának esetleges újbóli növekedése miatt fogalmazott meg. Mint leírták: az elért eredmények alapján tervezett módosítások (például a work out szervezet leépítése) csak olyan mértékűek legyenek, hogy egy a jövőben esetlegesen újra felépülő nem teljesítő hitelek állománykezelését a felhalmozódott tapasztalatokon alapulva és már jóval korábbi fázisban lehetővé tegye.

A legalább 5 százalékos piaci részesedésű hitelintézet esetében a jegybank elvárja a nem teljesítő hitelek (NPL) kezelésével összefüggésben külön bizottság létrehozását. Az NPL stratégia és az annak gyakorlati megvalósítását célzó végrehajtási terv kidolgozását elsőként 2019 első negyedévének végéig várják el. Különösen azoknak a bankoknak kell kiemelten odafigyelniük, amelyeknél a nemfizető hitelek aránya meghaladja a 10 százalékot.

Nézze meg karikatúránkat is!

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: lakás, ingatlan, lakáshitel, jelzáloghitel, hátralék, nemfizető, adósok, MNB, ajánlás