Nem mindig értik meg a hibrid termékeket az ügyfeleket

Górcső alá vette az MNB a hitelkártyás szerződéseket

Választható lehet a részletfizetési opció is

2019. szeptember 9. Egyre elterjedtebbek az áruhitelt és a hitelkártyát kombináló banki termékek. Ezeket azonban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szerint nem feltétlenül értik meg az ügyfelek. A jegybank erre is figyelve átfogó vizsgálatot indított a tisztességtelen szerződési feltételek leleplezésére.

A hitelkártya-szerződések átfogó elemzésébe kezdett az MNB. Indoklása szerint azért, mert szeretné elérni, hogy eltűnjenek a fogyasztók szempontjából aggályosnak tekinthető feltételek. Az Azénpénzem.hu olvasói jelzések alapján úgy látja, hogy a felügyeleti hatóságnak a hitelkártyák tukmálása, de a hitelkeretek egekbe emelése terén is lehetne tennivalója.

Az általános szerződési feltételeket a jegybank ígérete szerint minden hitelkártyát kínáló meghatározó szereplőnél megvizsgálja. Az elemzés még az idén befejeződhet. Az MNB célkitűzése – mint azt a nemrégiben közzétett fogyasztóvédelmi jelentésben is leírták –, hogy „az elemzési folyamat lezárását követően kötendő fogyasztói hitelkártya szerződések kizárólag tisztességes és fogyasztói szemszögből is áttekinthető és érthető feltételeket tartalmazzanak”.

A fogyasztóvédelmi jelentésben kitértek egyébként arra, hogy miközben a kártyás fizetési forgalom jelentősége nő, az utóbbi években megjelentek új, innovatív pénzforgalmi megoldások. Ezek pedig tovább bonyolíthatják a hitelkártyatermékek fogyasztók számára egyébként is gyakran nehezen áttekinthető konstrukcióját.

A tájékoztatásokkal lehet gond

Sokan – derült ki a Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) elnökének tájékoztatásából – általában sincsenek tisztában a hitelkártyákra vonatkozó szabályokkal. Például nem tudják, hogy a kamatmentes időszak kötött az adott hónapokban, s nem az első vásárlástól kezdődik (vagyis előfordulhat, hogy valakinek vásárlása után nagyon gyorsan vissza kell pótolnia költéseit a bank számára). Van, aki azzal sem számol, hogy készpénzfelvételnél nincs kamatmentes időszak, sőt az így felvett kártyahitel azonnal drágán kezd kamatozni.

A fogyasztói hitelek állományának dinamikus növekedése 2018-ban is folytatódott. A kölcsönök egy része olyan kombinált, „hibrid” konstrukció volt, amelyben a kártyahitelt áruvásárlásra vagy szabad felhasználásra folyósították, a fizetés azonban a hitelkártyától eltérő, egyenlő összegű törlesztéssel történt. Kigyűjtöttük, hogy a jelentősebb piaci szereplők erre milyen megoldásokat alkalmaznak.

Néhány hitelkártyás részletfizetési lehetőség
Bank	Min. összeg (ezer Ft)	Választható futamidő (hó)	THM (%)	Megjegyzés
Cetelem	20	3, 5, 10	28,07 (3 hónapra 0)	Mastercard konstrukció
OTP	20	2, 4*, 6, 8, 10, 12	25,9–28,9	Mastercard konstrukció
Erste	50	12-60	35,38	A netbankon, mobilbankon állítható be
Oney (Auchan-kártya)	30-100	3	0	Plusz3 opció
Budapest	13,9	6-48	0–39,71	A kereskedőktől függően nagyon sokféle megoldás van
*akinek külön jelzik, az 2019 szeptemberében a 4 havi részletet 0%-os THM-mel veheti igénybe
Forrás: Azénpénzem.hu gyűjtés

A Mastercard tavaly, az elsők között Magyarországon vezette be a kártyás részletfizetési szolgáltatást, viszonylag sztenderd keretek között. Az MNB mégis úgy véli, hogy megtévesztőek lehetnek ezek a megoldások (tény, hogy egyéb variációk is vannak a piacon). A „hibrid” termékekkel kapcsolatosan megjelenő kockázatok – állítja a jegybank – jellemzően tájékoztatási jellegűek, tekintettel arra, hogy a termék működésének megértése fokozottabb fogyasztói odafigyelést igényel.

Ezeknek az újszerű megoldásoknak az MNB megfogalmazása szerint a „jellemzője, hogy az így igénybevett kölcsön ügyleti kamata alacsonyabb, mint a hitelkártya-tartozás elszámolási időszakon kívüli visszafizetése esetén érvényes ügyleti kamatszint. A megfizetett törlesztő tőkerésze növeli a felhasználható hitelkártya-hitelkeret összegét, és így a hitelkártya-hitelkeret összege ismételten igénybe vehető akár fix futamidejű és rendszeres törlesztésű kölcsönként (áruhitel és személyi kölcsön) vagy a „hagyományos” hitelkártya-konstrukció keretein belül is.”