Már tisztább több a bajban levő adósokra vonatkozó szabály

Forintosítás: hány devizás maradhat?

2015. február 16. Jókora meccs elé nézhetnek, akik ragaszkodnának ahhoz, hogy devizában maradhassanak. Korábban úgy tűnt viszont, hogy a hátralékos adósok a ringbe sem léphetnek. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) az Azénpénzem.hu érdeklődésére elmondta: a felhalmozott tartozás nem jelenthet akadályt. A bajba került adósokkal kapcsolatban más – eddig meglehetősen homályos – pontokat is sikerült tisztáznunk.

A deviza jelzáloghiteleket már kötelező volt forintra váltani, de a hozzánk érkezett jelzésekből azt érzékeljük, hogy nagyon sokan inkább továbbra is devizában tartoznának. A törvény pontosan rögzíti, kiknek lehet erre lehetőségük. Korábban azonban még az MNB is bizonytalan volt abban, hogy a forintosítási kényszer alól (ha egyébként a megszabott feltételnek megfelelnek, ennek és az elszámolás–forintosítás további részleteinek itt nézhet utána) felmentést kaphatnak-e a hátralékos adósok. Mostanra már világosabbá vált a kép. A fizetési késedelembe esett fogyasztó is kérheti a forintosítás mellőzését – válaszolta érdeklődésünkre a jegybank –, ha kölcsönszerződésének hátralévő futamideje legkésőbb 2020. december 31. napján lejár. A fizetési késedelem a szerződésben meghatározott futamidőt nem hosszabbítja meg automatikusan.

Ők maradhatnak devizában

Megnevezés	Adósok (%)*
Devizában kapja a fizetését	n.a.
Csak drágább hitelt kaphatna**
Lakáshitel	6,1
Szabad felhasználású jelzálogkölcsön	1,3
2020 előtti lejárat	17,5
Megfelel az új hitelkorlátnak	n.a.
* az MNB számítása szerint
** ez most 3,1 százalék alatti eredeti kamatot jelent

Nem kevés hitelest érint a dolog, hiszen a teljes hitelállományon belül majdnem 11 százalékot tesz ki azoknak a már felmondott vagy csak nemteljesítő hiteleknek az aránya, amelyek hat éven belül (tehát 2020 végéig) járnának le. Így az MNB számításait is figyelembe vevő becslésünk szerint akár az adósok 28 százaléka is választhatná, hogy továbbra is inkább devizahiteles marad – annak minden bizonytalanságát felvállalva. Persze ez csak elméleti adat, hiszen teljesen valószínűtlen, hogy ilyen sokan haladnának végig az ehhez szükséges vesszőfutáson. Kérvényt kell benyújtani a bankhoz, amit annak jóvá kell hagynia, az egész ügy pedig eleve reménytelen, ha az adóstársak között ellentét van ezen a téren.

Elszámolási variációk

A forintosítás és az új kamatozásra való átállás az élő szerződéssel rendelkező, fizetési késedelemben lévő fogyasztók esetében is ugyanolyan feltételekkel történik – nyomatékosította az MNB. A forint vagy deviza dilemma mellett (vagy talán a helyett is) sokkal fontosabb lehet a bajba került adósoknak, hogy az elszámolás mit hozhat nekik. Az már világos, hogy ők mindenképpen rosszabbul járnak, hiszen a jóváírandó pénzzel elsőként az esetenként büntetőkamatokkal jócskán megnövelt tartozást csökkentik (itt foglaltuk össze, hogy pontosan hogyan néz ki a hátralékos adósokkal kapcsolatos eljárás).

Kérdés azonban, hogy az esetenkénti fizetési csúszások mivel járnak. Az MNB által korábban közzétett példa (2007 közepén felvett 5,6 millió forintos, 20 éves futamidejű frank alapú hitel) szerint a jól fizető adós tőketartozása ötödével, új törlesztőrészlete pedig 29 százalékkal csökken. Rákérdeztünk arra, hogy ezek a számok miként alakulnak akkor, ha az adós jelenleg nincs hátralékban, de menet közben többször csúszott a fizetéssel. A jegybank szerint annak, aki egyhavi késedelmet görgetett akár egy éven keresztül is, nem kell attól tartania, hogy az adatok sokkal kedvezőtlenebbé válnának.

A banki fizetéskönnyítő programokba belépettekre akkor is külön szabályok vonatkoznak, ha egyébként azt hiszik, nekik is „gyűjtőhitelük” van. Ez azt jelenti, hogy a jóváírást – az árfolyamgátasokkal ellentétben – nem elsősorban a fizetéskönnyítő program keretében nyújtott kölcsönre kell elszámolni. A fizetéskönnyítő program keretében kötött új hitelt teljesen külön kölcsönként kell kezelni. A forintosítást követően alkalmazandó kamat mértékét a pénzügyi intézménynek a forintosítási törvény rendelkezései alapján kell meghatároznia. Továbbra is érvényesül azonban a fizetéskönnyítés céljából kötött megállapodás – hangsúlyozta az MNB –, ha annak alapján még kedvezőbb feltételek mellett törleszthet a fogyasztó.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.

Szerző: B.Varga Judit
Címkék: devizahitel, forintosítás, elszámolás, MNB, hátralékos, bajban levő adósok, fizetési késedelem