Meglepően drágák maradtak a folyószámla kölcsönök

Ezeket a hiteleket kerüld el!

2016. május 10. Akár kétszer annyit is fizethet valaki egy rosszul megválasztott hitelért, mintha a célnak megfelelőt vette volna fel. A reklámok eltéríthetik az óvatlan fogyasztót, a tájékozódás ezért nélkülözhetetlen a jó választáshoz. Érdemes a felhasználási célnak megfelelő kölcsönt választani.

Mennyit fizetne 1 millió forint hitelért? A jó válasz az, hogy attól függ. A lakáshitelek ára az egyik véglet, a hitelkártyáké a másik. Az egyiknek 5,09 százalékos az átlagos kamata, a másiknak 30,60 százalék – derül ki az MNB legfrissebb adataiból. A teljes hiteldíjmutató pedig az egyik oldalon 6 százalék körüli, míg a másik véglet 40 százalék feletti. A kettő között szóródnak még a különféle kölcsönök kamatai és hiteldíjmutatói, ami bankonként is jelentős eltérést mutat. Éppen ezért egyáltalán nem mindegy, hogy milyen célra vennénk fel kölcsönt, és hogy kapható-e olcsóbb hitel, ami a célnak megfelelő.
Az ingatlan fedezete mellett nyújtott lakascélú kölcsönök teljes hiteldíjmutatója a kamatperiódustól függően 4-8 százalék között szóródik. A legolcsóbbak a 3 havonta átárazódó kölcsönök, a legdrágábbak pedig a hosszú, akár 10-15 évig fix kamatozású hitelek (a lakáshitelek kínálatát itt találja).

Lakáshitelt az induló magasabb költségek miatt tipikusan hosszabb futamidőre veszünk fel, de itt is elérhető már 500 ezer forintos hitel akár néhány éves futamidővel is. A teljes hiteldíj rövid távon drágább, mint hosszabb futamidőnél. Az induló költségek miatt például 2 éves futamidőnél felszaladhat 8-9 százalék közé a THM, de még így is ez lesz a legolcsóbb hitelt, ha lakást vennénk. (A támogatott hiteltől a speciális feltételek miatt most eltekintünk, azokról itt olvashat.)

Nyerő lesz a fix kamat

A szabad felhasználású ingatlanhitelek már valamivel drágábbak, a THM 9 százalék fölé is felmehet, de többnyire 8 százalék körül elérhetőek. Itt is a drágábbak a hosszú távon fix kamatozásúak, ezeknek viszont – a lakáscélú hitelekkel együtt - május 1-jétől nagy előnyük, hogy 85 százalékos súllyal vehetők figyelembe a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóban. Vagyis, hogy ha valaki más kölcsönnel nem rendelkezik, akkor egy hosszabb távra fixált kamatozású jelzáloghitelt úgy vehet fel, hogy a törlesztőrészlet 400 ezres fizetés alatt felkúszhat a jövedelme közel 60 százalékáig (az eddigi 50 százalékról), felette pedig akár 70 százalék fölé is (60 százalék helyett).

Sokan a személyi hitelt választják

Sokan azonban a lakáscélú, felújításra szánt összeget inkább személyi hitelből fedezik. Ennek a gyorsaság lehet az előnye, ugyanis százezer forintos összeg felett mindenképp a szabad felhasználású ingatlanhitel az olcsóbb. Itt az MNB adatai szerint az átlagkamat 13,89 százalék volt márciusban, az átlagos THM pedig 16 százalék körü alakult. Az átlag persze itt is ápol és eltakar. Vannak ugyanis 10 százalék körüli THM-mel is szeméyi kölcsönök, főként a prémium ügyfélkör számára, és találhatunk 20 százalék feletti teljes hiteldíjmutatóval futót. Éppen ezért rendkívü fontos, hogy ha valakinek hitelre van szüksége, több banktól is begyűjtse az ajánlatokat, és annak megfelelően döntsön. A törlesztő ugyanis közel a duplája is lehet.

Autóhitelt a banktól érdemes

Kifejezetten autóvásárlásra sokszor személyi hitelnél jóval olcsóbb hitelhez juthatunk, főleg akkor, ha egyenesen banki finanszírozótól kérjük. Sokan esnek abba a hibába, hogy beleszeretnek egy autóba, és a kereskedő első ajánlatára rábólintanak anélkül, hogy tisztában lennének azzal, esetleg olcsóbban is megúszhatnák. (Erről bővebben itt írtunk, az autóhitelek táblázatát pedig itt találja.) Pedig új autóra már 7-8 százalékos, használtra 10-13 százalékos kamattal is kaphatunk kölcsönt.

És amikor megcsúszol...

A bankok sokszor kéretlenül is folyószámlahitelekkel bombázzák az ügyfeleiket, aminek az a funkciója, hogy ha valaki átmeneti pénzhiányba kerül, de a fizetésével egyenesbe tud jönni, akkor ehhez nyúljon. Vagyis mínuszba is csúszhat az egyenlege, amit majd feltölt a beérkező jövedelem. A folyószámlahitelek átlagos kamata 21,72 százalék, vagyis egyáltalán nem olcsóak. Egy kis kutakodással kiderítettük, hogy tulajdonképpen a ránk törő nagy világgazdasági válság előtti évben, 2007 októberében is ugyanannyi volt ezeknek a kölcsönöknek az átlagkamata, mint ma. Azonban akkor valamivel 10 százalék feletti volt a lakáshitelek átlagkamata. Nos, a lakáskölcsönöké mára feleződött, de a személyi hiteleké a megugrás, majd a lassú csökkenés után sem lett ennél alacsonyabb. Mindebből az következik, hogy a bankok valójában ezen a hitelen szeretnék nagyon megszedni magukat, és ez az, amire a gyanútlan ügyfeleiket könnyen rá tudják beszélni. Egyik olvasónk kedves hangú levelet is kapott a folyószámla-vezető bankjától, amelyben felajánlották neki, hogy mivel megbízható, jó ügyfél, ezért kaphat akár 160 ezer forintos hitelkeretet is, a THM pedig 31,6 százalék. Kinevette őket.

Az viszont tény, hogy az embereknek általában egy, legfeljebb két folyószámlájuk van (az elmúlt években tömegesen számolták fel a számlákat), így ilyen kölcsönhöz nem tudnak több ajánlatot bekérni, tehát ezen a téren aligha van verseny. Mivel a folyószámlahitel rulírozó kölcsön, azaz csak akkor használjuk, amikor kifogytunk a pénzből, és a beérkező fizetés rögtön törleszti is a tartozást, sokan azért használhatják mert esetleg csak néhány napig van szükségük rá.
Ennél viszont olcsóbb lehet a hitelkártya, amennyiben tudatosan használja valaki. A hitelkártyával nem szabad készpénzt felvenni, és időben törleszteni kell a teljes tartozást. Ugyanis csakis ekkor használhatjuk kamatmentesen a bank pénzét. Ha viszont valaki nem képes erre az önfegyelemre, akkor a legdrágább hitelben találhatja magát. Amennyiben pedig nem tudja kifizetni a teljes tartozást, ezt a hitelt nem szabad maga előtt görgetni, hanem minél előbb olcsóbbra kell cserélni. Erre jó lehet a személyi hitel.

Szerző: Lovas Judit
Címkék: hitel, kölcsön, MNB, lakáshitel, folyószámla, hitelkártya, autóhitel, személyi kölcsön