Megérkeztek a pontos számítások a moratórium hatásáról

Ezek az adósok kerülhetnek nagy bajba

2020. május 22. A kieső jövedelmek, a munkanélküliség növekedése miatt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a törlesztők nemfizetésének megugrására számít. Elemezték, kik kerülhetnek most igazán nagy bajba. A moratórium miatt sok hitel lejárata a jegybank kalkulációja szerint 14 hónappal tolódik ki.

A lakossági hitelek egyharmada tartozik a koronavírus-járvány szempontjából sérülékeny adósokhoz – állapította meg friss Stabilitási jelentésében az MNB (a teljes jelentés itt található). Mint leírták: a koronavírus-járvány és a terjedést gátló intézkedések hatására számos nemzetgazdasági ágazat került sérülékeny helyzetbe. Ide sorolják a turizmust, a vendéglátást, a kereskedelmet, a szállítást, a feldolgozóipart, a gépjárműgyártást, az építőipart, valamint a művészet és a sport egyes foglalkozási köreiben dolgozókat. Nekik szinte azonnal bizonytalanná vált a fizetőképességük a jövedelmek csökkenése vagy kiesése miatt.

Korábbi bér- és hiteladatok alapján a jegybank elemzése szerint a hitelek 33 százaléka tartozik olyan adóshoz, aki a védekező intézkedések által leginkább érintett foglalkozások valamelyikében dolgozik. A fennálló tőketartozás alapján a jelzáloghitelek 30 százaléka és a fedezetlen fogyasztási hitelek 34 százaléka sorolható a sérülékeny csoporthoz. A sérülékeny foglalkozású jelzáloghitel-adósok között – állítja az MNB – eleve felülreprezentáltak az alacsonyabb jövedelműek: a medián alatti jövedelműek aránya 30 százalék, míg a nem sérülékeny foglalkozásúak esetében ez 26 százalék.

Akiket még az ág is...

A következő egy évben az MNB a háztartási hitelek értékvesztésének jelentős emelkedésére számít, ami a jelentés szerint a kieső jövedelmekre, a munkanélküliség növekedésére vezethető vissza. A jegybank a folyamatokat (érthető okból, hiszen felelős a bankrendszer stabilitásának fennmaradásáért) a hitelintézetek szempontjából értékeli. Az adósok oldaláról nézve az ez azt jelenti, hogy megnőhet azok száma, akik nem tudnak fizetni.

Különösen nagy bajba azok kerülhetnek, akiket a mostani válság egyébként sem ért jó helyzetben. A követeléskezelők adósai úgy szembesülnek a koronavírus-sokkal, hogy korábbi problémás hiteleiket sem tudták még rendezni. A jegybank náluk is megpróbálta felmérni a munkahelyük szerinti kockázatot.

A késedelmes háztartási jelzáloghitel-állomány 61 százalékánál (449 milliárd forint) nem rendelkezik az MNB jövedelem és foglalkozás adattal. Feltételezésük szerint ebben a körben sok adósnak nincs tartós munkája, így ők vannak a leginkább kiszolgáltatott helyzetben. Annyit megállapítottak, hogy mintegy 120 milliárd forintot (42 százalékot) tesznek ki a koronavírus-járvány szempontjából leginkább sérülékeny foglalkoztatottak hitelei. Ezeket a háztartásokat ráadásul az ingatlanpiaci aktivitás mérséklődése is fokozottan sújtja: az árak lassúbb növekedése vagy bizonyos régióban csökkenésük esetén ugyanis az adósok kisebb eséllyel tudnak a fedezet eladásával szabadulni a késedelmes tartozástól.

Így néz ki számokban a moratórium

A moratóriumban potenciálisan részt vevő lakossági hitelek lejárata a szerződések többsége (a lakáshitelek és személyi hitelek 60 százaléka, valamint a szabad felhasználású jelzáloghitelek 70 százaléka) esetében legfeljebb 14 hónappal tolódik ki az eredeti lejárathoz képest. Ebből 9 hónapot a moratórium miatti törlesztés-felfüggesztés, 5 hónapot pedig a felgyűlt kamattörlesztések visszafizetése magyaráz.

A szükséges futamidő-hosszabbítás nagysága az MNB szerint elsősorban a hitel kamatlábától és a moratórium előtt hátralévő futamidő nagyságától függ. Fontosnak tartották hangsúlyozni, hogy bár jelenértéken (a hitel kamatlábával számolva) az ügyfelek minden esetben hasznot realizálhatnának a moratóriummal, valójában sokaknak így nem érdemes számolniuk. Például azért, mert nincsenek olyan alacsony kockázatú befektetési termékek, amelyeket ehhez felhasználhatnának.

Akik magas hitelköltségű kölcsönt (jellemzően személyi hitelt) vettek fel, azoknak a jegybank szerint „racionális lépés lehet az adósságszolgálat folytatása”. Az áprilisban a Hitelezési felmérés keretein belül lefolytatott banki interjúk szerint az ügyfelek mintegy 30-50 százaléka dönthet a törlesztés folytatása mellett.

Nézze meg karikatúránkat is!

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: koronavírus, hitel, kölcsön, stabilitás, MNB, bankok, adósok, moratórium