Jövőre se számítsunk emelkedésre!

Ez lett a pocsék kamatok éve

2015. december 16. A 2015-ös év minden bizonnyal a legpocsékabb kamatok éveként fog bevonulni a bankbetétek történetébe, de a 2016-os év jó eséllyel száll majd harcba ugyanezért a címért. Nem csoda, hogy egyre kevesebben kötik le a pénzüket bankban, és inkább folyószámlán vagy párnacihában tartják. Az állampapír viszont mindenre ráígér, így a bankokban is ezt vesszük.

Soha nem volt olyan alacsony a lekötött betétek kamata, mint idén. Az MNB statisztikái szerint októberben átlagosan 1 százalék körül (1,04 százalék) kötöttük le a pénzünket, ami némi emelkedés az augusztusi 0,88 százalékhoz képest. Csakhogy a statisztika ápol, eltakar és kisimít, ugyanis semmiféle emelésnek nincs nyoma a piacon. A valóság az, hogy már hónapokkal ezelőtt borzasztóan alacsony szintre álltak be a betéti kamatok, amit időnként egy-egy átmeneti akció megkavar. Sok banknál még az egy százalékot sem éri el a 12 hónapos lekötés kamata, az akciók inkább a 3-4 hónapos lekötés esetén kínálnak az átlagnál valamivel többet. (A betéti kamatokat itt kalkulálhatja.)

Tavaly év végén egyébként a jegybanki statisztikák szerint 1,6 százalék volt az átlagos lekötött betéti kamat, a legjobb akciós kínálatok között pedig akkor még több helyen is találhattunk 2 százalék feletti kínálatot. (Itt vannak az egy évvel ezelőtti akciók.) Csak néhány példa a kamatcsökkentésre: míg egy éve a CIB akciósan 1,8 százalékot fizetett 12 hónapos lekötésre, ma már csak 0,3 százalékot ad. (November 30-án vitte lejjebb a korábbi 0,4 százalékról.) Az Unicredit akkor ugyancsak 1,8 százalékot fizetett, ma az 1,2 százalékával pedig a top ajánlatok között van 12 havi lekötésre.

Ezek után nem kell azon csodálkozni, hogy míg néhány éve ezermilliárd forintot tartott a lakosság bankbetétben, ma mindössze 428 milliárd forintot (2015. október – MNB). Utoljára 2006 őszén volt ilyen kevés lekötött betét a bankokban, 2013. januárja óta viszont (akkor ezermilliárd volt) folyamatosan csökken. Az elmúlt években befektetési alapokba, idén pedig állampapírba és készpénzbe áramlottak a megtakarítások, és folyamatosan nő a folyószámlán tartott pénz is. Ugyanakkor egyre nyilvánvalóbb, hogy az ingatlanpiac élénkülése is az alacsony betéti kamatoknak köszönhető. Jelenleg a befektetési célú vásárlások fűtik a piacot, és hozza az áremelkedést.

Hogyan tovább?

Egyelőre nem számíthatunk a kamatok emelkedésére. Az MNB tegnap – a várakozások szerint – változatlanul hagyta a 1,35 százalékos alapkamatot, és a közeljövőben senki nem számít arra, hogy emelné. Ezekkel a rémisztően alacsony betéti kamatokkal kell megbarátkozni tehát 2016-ban is. Nem véletlenül választják sokan a lakossági állampapírokat, és nem véletlenül a 2,75 százalékos kamatot fizető Kamatozó Kincstárjegy a legnépszerűbb megtakarítás 2015-ben. (Csak idén 630 milliárd forintért vásároltak belőle a megtakarítók.)

Nyissunk TBSZ-t!

Az év végén érdemes azon elgondolkodni, hogy ha valaki egyébként is lekötné vagy befektetné (állampapírba, befektetési jegybe) a megtakarítását, akkor azt TBSZ számlán tegye. Egy tízperces procedúrával ugyanis megspórolhatja az adót. Az OTP Bank számításai szerint öt év alatt átlagosan 200 ezer forint adóttakarítottak meg azon ügyfelei, akik TBSZ számlát nyitottak, és ott tartották a megtakarításukat. Most az év végén különösen aktuális a TBSZ megnyitása, hiszen a számlanyitás éve a gyűjtőév, és az azt követő 5. naptári év végén adó- és ehomentes a keletkezett jövedelem. A gyűjtőév így 2015-ben valójában csak néhány napot jelent. Aki még nem tudja, mennyi időre fektetné be a pénzét, annak is érdemes a TBSZ-en elgondolkodnia, hátrány ugyanis nem érheti. Ha ugyanis nem tartja rajta annyi ideig a pénzét, mint amennyi az adókedvezményhez szükséges, legfeljebb ugyanazt az adót fizeti ki a keletkezett jövedelem után, mintha nem is nyitott volna ilyen számlát. Fontos azonban tudni, hogy a bankbetéthez betéti TBSZ szükséges, míg állampapírhoz, befektetési jegyhez és egyéb értékpapírhoz TBSZ értékpapírszámlát kell nyitni.

A betéti kamatokat (forint, euró, dollár, svájci frank) itt kalkulálhatja.

A tartós betéti számlákra kínált friss kamatokat itt találja.

A pénzpiaci és kötvényalapok legfrissebb, részletes hozamát itt találja .

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Top ajánlatok 1 millió forintra - új megtakarításra

Bank	3 hónapra	Bank	6 hónapra	Bank	12 hónapra
Unicredit	3,75%	BNP Paribas	2,50%	BNP Paribas	2,80%
BNP Paribas	2,40%	Raiffeisen	1,30%	Raiffeisen	1,30%
Raiffeisen	1,30%	Unicredit	1,20%	Budapest	1,25%

Forrás: Azénpénzem.hu kalkulátor

Banki top ajánlatok 1 millió forintra (feltétel nélkül)

Bank	3 hónapra	Bank	6 hónapra	Bank	12 hónapra
BNP Paribas	2,40%	BNP Paribas	2,40%	BNP Paribas	2,40%
MKB	0,99%	Unicredit	1,20%	Budapest	1,25%
Raiffeisen	0,40%	MKB	0,99%	Unicredit	1,20%

Forrás: Azénpénzem.hu kalkulátor

Jelenlegi lakossági állampapír kamatok

Állampapír neve	Futamidő	Éves kamat	Éves kamat számítása
Prémium Magyar Államkötvény 2020/J	5 év	3,50%	Inf. + 3,5%
Prémium Magyar Államkötvény 2018/K	3,5 év	3,00%	Inf. + 3%
Bónusz Magyar Államkötvény 2024/N	10 év	3,47%	12 hónapos Dkj hozam + 2,5%
Bónusz Magyar Államkötvény 2020/R	6 év	3,08%	12 hónapos Dkj hozam + 2%
Bónusz Magyar Államkötvény 2018/P	4 év	2,33%	12 hónapos Dkj hozam + 1,25%
Kamatozó Kincstárjegy	1 év	2,75%	június 22-től
Féléves Kincstárjegy	6 hónap	2,50%	június 22-től
Kincstári Takarékjegy Plusz	1 év	2,75%	június 22-től
Kincstári Takarékjegy I.	1 év	2,50%	június 22-től
Kincstári Takarékjegy II.	2 év	3,00%	június 22-től

Forrás: Azénpénzem.hu gyűjtés a www.allampapir.hu alapján

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: lekötött betét, kamat, akciós kamat, legjobb kamat, bankbetét, hozam