A kamatstop vége súlyos tízezrekkel dobja meg a törlesztőt

Erre számíthatnak az adósok a hitelmoratórium megszűnésével

2023. január 9. Az év végével lejárt hitelmoratóriumot nem hosszabbította meg a kormány. Úgy vélik, a továbbra is élő kamatstop elegendő védelem az adósoknak. Mutatjuk, melyik intézkedés pontosan mit jelent a hitelesek számára.

Már december közepén tudatták, hogy a hiteltörlesztési moratórium az idén megszűnik. A tájékoztatás szerint ezt az intézkedést már alig igényelte valaki. Tavaly. augusztusra csak a vállalati hitelek mindössze 1 százaléka, a lakossági hiteleknek pedig csak 3 százaléka vett részt a célzott fizetési moratóriumban, ez az arány pedig később még tovább csökkent.

Az először 2022. június 30-ig, majd 2022. december végéig tartó folytatásra kizárólag azoknak a rászorulóknak volt lehetőségük, akik 2021. szeptember 30. napján fizetési moratóriumban voltak, és 2021. október 1. és október 31. között, később 2022. július végéig nyilatkozatot tettek a fenntartására. A kormányrendelet szerint azok tehettek nyilatkozatot, akik gyermeket nevelnek, nyugdíjasok vagy velük egy háztartásban élők, közfoglalkoztatottak, akik munkanélküliek voltak, vagy akiknek tartósan csökkent a jövedelmük. (Erről részletesen itt írtunk.)

Trükköztek a bankok?

Fontos tudni, hogy a moratórium után az ügyfelek által fizetendő havi törlesztője 2023 januárjától nem emelkedhet a moratóriumban való részvétel során felhalmozódó kamatok és díjak miatt. A tartozás visszafizetése a futamidő meghosszabbításával valósulhat meg. Aki nem akar tovább fizetni, az önként vállalhat magasabb havi terhet.

A banki törlesztési moratóriumosoknak járó kamatcsökkentések, visszatérítések nyomán is többféle ügy került a jegybankon belül működő Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) elé – derült ki egy szakcikkből. Az egyik ügyben például az ügyfél hitelkártya-szerződésére sérelmezte az átszámítás elmaradását. A szolgáltató nemcsak a panaszeljárás során, hanem a PBT előtti eljárás megindulását követően is úgy vélte, hogy az ügyfél ügyletét az átszámítás nem érintette. Az eljárás során azonban álláspontja megváltozott: felülvizsgálta az ügyet és elismerte, hogy a panasz alapos volt. Elnézést kért és az átszámítás után közel százezer forintot fizetett vissza az adósnak.

Gyakran a kérelem nem az átszámítással volt kapcsolatos, az ügy áttekintése során viszont az került előtérbe. A PBT állítólag rendkívül pozitív banki hozzáállással találkozott ezekben az esetekben, hiszen a szolgáltatók kivétel nélkül nyitottak voltak nemcsak az átszámítással kapcsolatos egyeztetésre, hanem az érdemi nyilatkozattételre is. Előfordult például, hogy bár az ügy nem ezért indult, végül mégis sor került az elmulasztott átszámításra.

Nem árt előre is gondolni

A törlesztési moratórium lezárásának fő oka az alacsony igénybevevői kör mellett az is volt, hogy a kamatstop elegendő védelmet ad. A PBT számításai szerint 5 millió forintos tőketartozás és 10 év hátralévő futamidő és 3 százalékos kamatfelár mellett a havi törlesztő jelenleg 53 ezer forint. Kamatstop nélkül azonban az adósnak 84 ezer forintot kellene fizetnie. A PBT tagjai hangsúlyozzák: a számok alapján érdemes végiggondolni az adósnak, milyen lehetőségei vannak a kamatstop megszűnése után időszakra.

Előfordultak egyébként a PBT előtt kifejezetten a kamatstop miatt kezdeményezett eljárások is. Az egyik ilyen ügyben az ügyfél azt sérelmezte, hogy a 2021. január elején esedékes törlesztőt nem a kamatstopra vonatkozó rendelkezések szerint állapította meg a bank. A PBT álláspontja szerint a kérelem részben megalapozott volt. A jogszabály szerint ugyanis 2022. január 1-jét követően a bank nem számíthat fel a 2021. október 27-i mértéknél magasabb referenciakamatot.

A vitatott törlesztő 2021. decemberre eső részénél helyesen járt el a bank, ekkor még a nagyobb kamatmértékkel számolhatott, azonban 2022. január 1-jétől a részlet esedékességéig terjedő időszakra már kiterjed a kamatstop védelme. Mivel a bank januárban is a magasabb kamattal számolt, ezért a néhány januári napra a kérelmezőt visszatérítés illette meg. Egy másik ügyben a 2022. januári törtidőszakra a szolgáltató szintén nem alkalmazta a kamatstopot, de az eljárásban kész volt egyezséget kötni. Mindez is azt mutatja, amit már korábban is nyomatékosítottunk: a hiteleseknek maguknak is érdemes számolniuk, a bankok és követeléskezelők ugyanis korántsem olyan precízek, mint arra számíthatnánk.

Szerző: Azénpénzem
Címkék: hitel, kölcsön, törlesztő, moratórium, kamatstop, bankok, PBT