A szakértők sem tudják, kiket támogatna az MNB

Drága lehet az ingyenhitel

Fotó: Soós Lajos, MTI
2013. április 5. A jegybanki program sok magyar családnak segíthetne. Annak, hogy ez mégsem lesz így, több oka is van. Ezt az Azénpénzem.hu által kigyűjtött részletes számok is bizonyítják.

A gazdaság élénkítését várja Matolcsy György (képünk) első jegybankelnöki nagyobb szereplése során bejelentett hitelprogramja attól, hogy a kisebb cégek számára a Magyar Nemzeti Bank (MNB) 250 milliárd forintot ingyen ad át a bankoknak, amelyek ezt maximum két százalékos kamatozással adhatnák tovább az adósoknak. Akár hitelkiváltásra is. Ez szinte minden magyar családot érinthetne. Komplett szakterületek (például a művészek, az orvosok) tevékenykednek ugyanis vállalkozási formában, és nagyon sok az egészen apró egyéb cég is. Az Azénpénzem.hu-hoz érkezett jelzések szerint sokan reménykedve várják a lehetőséget. Alighanem mindannyian csalódnak majd. Részben a felszámítható költségek (amiről nem szólnak az eddigi hírek) miatt.

A hitelintézetek „ceruzája” pedig a mikro-, kis-, és középvállalatoknál (mkkv) nem csak a kamatok – pontosabban a felár – terén fog erősen. Mire egy cég hozzájut a pénzéhez, jókora összeget kénytelen kifizetni (lásd táblázatunkat).  Az itt feltüntettek mellett még számos egyéb címen is kérhetnek el pénzt. Ilyen például a fedezetek felülvizsgálata, ami például az FHB-nál esetenként 120 ezer forintot kóstál. Devizahitel kiváltása esetén – amennyiben a jogalkotók külön nem rendelkeznek az ellenkezőjéről – nagy eséllyel szerződésmódosítási és végtörlesztési díjat is felszámolnának az újnak tekintett kiváltó hitel minden költsége mellett. A napi gondokkal küzdő kisebb vállalkozások számára ezek a tételek sem elhanyagolhatóak.

Ilyen szempontból talán szerencse, hogy a dilemmával nagy valószínűséggel nem is találkozhat majd az mkkv-k többsége. Az általunk megkérdezett szakértőknek fogalmuk sincs arról, pontosan melyik kört is célozhatja az MNB-program (gyanítjuk, azért az elképzelések kidolgozói számára akad ilyen), abban viszont általános a véleményük, hogy a többséget biztos nem. Ezzel kapcsolatban elgondolkodtató példa, hogy a bankok addig nem kezdték kínálni az állami kamattámogatású lakáshitelt, míg a kormányzat a korábban biztosított három helyett nem emelte öt százalékra a marzsot. A céges hiteleknél a banki haszon eleve sokkal alacsonyabb, így elvben akár elegendő is lehetne  két százalék. Mint azonban az a táblázatunkban szereplő kamatmértékekből is kiderül, az mkkv-k esetében többnyire más marzsokkal dolgoznak a bankok.

Kockázattal is számolni kell


A pénzre pedig nem szorulnak rá, hiszen saját forrásból is tudnának hitelezni. Már, ha lenne kinek. Röpke (nem reprezentatív) felmérésünk szerint számos kisebb céget keresett meg bankja az elmúlt egy évben hitelajánlattal. Olyan vállalkozásról nem tudunk, amelyik ezt el is fogadta volna. Növekedési kilátások híján, visszaeső fogyasztás mellett ez meglehetősen logikus is. Azok a cégek viszont, amelyek megfelelő fedezetet és üzleti terv nélkül szeretnének pénzhez jutni, hiába kopogtatnak a bankoknál. Ők különösen nem kaphatnak csekély felár mellett hitelt.

A marzs ugyanis a banki profit mellett (a haszonra törekvést a cégek maguk is gyakorolják, így talán ők nem látnak ebben kivetni valót) a hitelintézet működési költségeit hivatott fedezni. Közéjük tartozik a kockázatok ellenértéke is. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) adatai pedig azt mutatják, hogy a problémás hitelek aránya a mikrovállalkozásoknál meghaladja a 35, a kis cégeknél pedig a 25 százalékot. Ez az arány a középvállalatoknál csökken húsz százalék alá. Ez azt jelenti, hogy az ebben a körben 2012-ben kihelyezett mintegy 3400 milliárd forintból 840 milliárd forint visszafizetésénél akadtak erős kétségek.

Kisvállalati hitelek néhány banknál
BankKonstrukcióKamatDíjak
BudapestMikro expressz éven túl13,75%Szerződéskötési 30 e Ft, adminisztrációs 0,35%
 Kötetlen vállalkozói10,00%Szerződéskötési 65 e Ft, adminisztrációs 0,21%, rendelkezésre tartás 2%
CIBAktívSaját prime rate+4,0% (14,2%)Folyósítási jutalék min. 50 eFt, kezelési költség 1,3%
 Jelzálog fedezettelSaját prime rate+2,0% (12,2%)Folyósítási jutalék min. 50 eFt, kezelési költség 1,3%, fedezetvizsgálat 35-110 e Ft
FHBVállalkozóiBubor+2,0%Kezelési 1%, hitelbírálati min. 250 e Ft, rendelkezésre tartási 1%
MKBÉven belül14,75Hitelképesség vizsg. 180 e Ft, szerződéskötési 240 e Ft, rendelkezésre tartás 2%
 Éven túl15,75Hitelképesség vizsg. 180 e Ft, szerződéskötési 400 e Ft, rendelkezésre tartás 2%
RaiffeisenKisváll.Bubor+4,0%Hitelbírálat min. 120 e Ft, folyósítás min. 150 e Ft
OTPForgóeszk.Bubor+5,0%Keretbeállítás min. 50 e Ft, kezelési költség 1-2%, egyéb 1%
 JelzálogBubor+4,0%Keretbeállítás 50 e Ft, kezelési költség 1,5-3%, rendelkezésre tartási 2%



Címkék:  , , , , ,

Kapcsolódó anyagok