A hitelkiváltás új szerződésnek számít

Biztonságra törekedne? Bukhatja a moratóriumot!

Tállai: az idén bármikor választható a moratórium
Fotó: koronavirus.gov.hu

2020. május 26. Ha valaki most szeretné hosszabb időre fixálni lakáskölcsöne kamatát, de saját bankjánál ez valamilyen nehézségbe ütközik, akkor szóba jöhet még a hitelkiváltás. Ebben az esetben azonban később esetleg hiába szorulna rá, a moratórium lehetősége már elvész.

A fizetési moratórium utáni a korábbihoz képest – nyomatékosította több ízben is a Magyar Nemzeti Bank (MNB) – nem nőhet az ügyfelek törlesztője. Az MNB később azonban kénytelen volt pontosítani. Mint leírták, amennyiben a hitelszerződés lehetőséget ad a kamat átárazódására, értelemszerűen az eredeti szerződés szerint változhat a törlesztő. Az irányadó kamatok miatti változás – hangsúlyozta az MNB – nincs összefüggésben a fizetési moratóriummal, hanem a hitel eredetileg megkötött szerződési feltételeivel magyarázható.

Az MNB szakcikke szerint egy 2013-ban felvett, 10 millió forintos hitelösszegű és 20 éves futamidejű, 3 hónapos budapesti bankközi kamatlábhoz (Bubor) kötött kamatozású „mintaügylet” havi törlesztési terhe a hitelfelvétel óta 64 ezer és 94 ezer forint között mozgott. Ez jól mutatja, hogy a gyorsan átárazódó hitel terhe a jövőben is emelkedhet – akár a korábbinál jelentősebb mértékben.

Ismételten kiemelték, hogy az eredetileg fix kamatozású hitelt felvett vagy az MNB 2019. április ajánlása nyomán fix kamatozásúra váltó adósoknak nincs ilyen kockázatuk. Éppen ezért a jegybank minden érintettnek újra csak azt ajánlja, hogy kezdeményezze a kamatfixálás hitelintézeténél. Erre ugyanis az MNB szerint természetesen továbbra is van lehetőségük.

Most minden nehézkesebb lehet a korábbinál

Az Azénpénzem.hu több olvasója is azt jelezte azonban, hogy a hosszabb távú kamatfixálásra vonatkozó igényük bankjuknál süket fülekre talált. Ilyen esetekben működhet a hitelkiváltás – legalábbis elvben. A gyakorlatban ezzel jelenleg több gond is akad. Részben az, hogy a járvány okozta válság miatt a bankok sokkal óvatosabbak. Könnyen lehet tehát, hogy az új ügyfél technikai (a bankfiókok még mindig félgőzzel üzemelnek) és hitelbírálati nehézségekkel is szemesül.

Az MNB friss elemzésében (ez itt olvasható) fontosnak tartotta kiemelni, hogy amennyiben a fogyasztó él a fizetési moratórium adta lehetőséggel, akkor a hitelkiváltással – tekintve, hogy ez egyben új hitelszerződést is jelent – megszűnik a moratórium védőhálója. Mint azonban hangsúlyozzák: szerződésmódosítás esetén az eredeti szerződési módosul, csupán a kamatozás típusa változik. Nincs tehát új hitelfolyósítás, ezért a szerződés továbbra is a fizetési moratórium védelmét élvezi. Bankon belüli szerződésmódosítás esetén ráadásul a kapcsolódó díjak és költségek is kedvezőbben alakulnak, hiszen ekkor a hitelkiváltáskor felmerülő előtörlesztési, értékbecslési és folyósítási díj is elkerülhető.

A hiteltörlesztési moratórium pedig igen kedvező lehetőség. Érdemes tehát gondolni arra, hogy hitelkiváltás esetén később esetleg hiába szorulna rá az adós, a moratórium lehetősége már elveszett. Tállai András pénzügyminiszter-helyettes az operatív törzs tegnapi tájékoztatóján (képünkön) elmondta, a tartozók többsége igénybe vette a moratóriumot. A jelenlegi adatok szerint az adósok 40 százaléka törleszt továbbra is. A moratórium év végéig kifutó összege 2 ezermilliárd forintra rúg.

Tállai ismertetése szerint az intézkedés mintegy 7,7 millió hitelszerződést érintett. 2020 februárban a bankok mérlegében 15 ezermilliárd forint hitelállomány volt, amelyből 8 ezer vállalati, hétezer milliárd lakossági hitel. Ha mindenki igénybe venné a moratóriumot, akkor az ügyfelek év végéig mintegy 3600 milliárd forintot tudtak volna megtakarítani. Felhívta a figyelmet arra, hogy a veszélyhelyzet megszüntetése után is bárki dönthet úgy, hogy december 31-ig nem törleszti a hiteleit.

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: koronavírus, járvány, moratórium, hitelkiváltás, törlesztő, bankok, MNB