Gondot okozhat a kölcsön lecserélése

Biztonságosabb hitel? Lehet, hogy a bank nem engedi!

2018. június 25. Meglehetősen sok olvasónk panaszolta, hogy nem sikerül gyorsan átárazódó hitelét tartósan fix kamatozásúra váltani. A bankok állítólag húzzák az időt, és „labdázgatnak” az adósokkal. Az idő pedig súlyos ezrekben fájhat, az utóbbi napokban ugyanis (mint az grafikonunkon jól látszik) folyamatosan emelkednek a pénzpiaci kamatok.

A hozzánk érkezett jelzések szerint sok adós ijedt meg, és próbálta lakáshitelének kamatát lehetőleg a teljes futamidőre fixálni. Panaszolták azonban, hogy a bank finoman szólva nem tűnik túl készségesnek az ebben való együttműködésre. Volt, akit a fiókok között küldözgették, majd – miután kiderült, hogy még az előző lakhelyén, egy messzi városban kötötte a szerződést – közölték: menjen oda, ahol a hitelét intézték. Előfordult, hogy bizalmasan csak annyit mondott az ügyintéző az adósnak, hogy „inkább ne erőltesse” ezt a dolgot. „Érzem, hogy packáznak velem” – állították többen is.

Hosszú időn keresztül örülhettek az adósok, mert a hitelük terhét meghatározó pénzpiaci kamatok egyre csak estek. Ez a folyamat azonban az idén tavasszal megtorpant, sőt meg is fordult. Az igazán komoly változás azonban az utóbbi napokban látható.

Érezhetően megnőtt az ügyfelek igénye – mondták el az Azénpénzem.hu kérdésére a Budapest Banknál (BB) – a hitelátváltás, elsősorban a hosszabb kamatperiódusúvá vagy végig fix kamatozásúvá átalakítás iránt. Az MKB Bank kollégáinak az a tapasztalata, hogy mostanában valóban valamivel többekben merül fel, hogy változtasson a kamatperióduson, de ez semmiképpen sem tömeges jelenség. A CIB egyelőre egyáltalán nem érzékel nagyobb érdeklődést a hitelkiváltás iránt, mint korábban. Hozzátették azonban, hogy a végig fix vagy adott kamatperiódusra rögzített újonnan felvett lakáshitelek iránt jelentősen megnőtt a kereslet.

Ezek lehetnek a problémák

A hitelkiváltást semmilyen módon nem korlátozzuk – nyomatékosította a CIB. Az érdeklődő adatai megadásával kérheti a bank honlapján, hogy visszahívják. A szakértőiktől ezután az adós megtudhatja, mekkora lenne a havi törlesztője, ha meglévő lakáshitelét rögzített kamatperiódusú vagy végig fix kamatozású lakáshitelre váltaná át. A váltáshoz azonban – tudtuk meg szintén – pozitív hitelbírálat szükséges. Kifejtették még: a kondíciókban lehet esetleg eltérés attól függően, hogy az eredeti hitelfelvételhez képest mennyi időn belül váltják ki a hitelt, illetve bizonyos esetekben az eredetileg igénybe vett kedvezményeket vissza kell fizetni.

A BB egyenesen kimondta (ami tapasztalatunk szerint az adósok többségét meglepi, esetenként el is tántorítja), hogy a hosszabb kamatperiódusra vagy a végig fix kamatozásra váltás jellemzően a törlesztő emelkedésével jár. A bank hangsúlyozta még, hogy ilyen esetekben alkalmazniuk kell az adósságfékre vonatkozó rendelkezéseket – hitelfedezeti mutató és jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató –, így az átváltás azoknak okozhat gondot, akik egy új hitelfelvételnél sem lennének hitelképesek. (Októbertől még erőteljesebbek lehetnek ezek az akadályok, hiszen szigorítják a hitelféket.)

Az MKB szakértői szerint, amennyiben egy ügyfél elgondolkodna a kamatperiódus változtatásán, elsőként azt érdemes megvizsgálnia, hogy van-e lehetősége hitelszerződése ilyen irányú módosítására. Amennyiben ez nem biztosított, akkor a hitelkiváltás jelenthet megoldást (különös tekintettel a minősített fogyasztóbarát lakáshitelekre – mint arról korábban írtunk, ezek igénybevételére sem pályázhat mindenki sikeresen). Az ügyfélnek mindezeken felül – hangsúlyozza a bank – minden esetben érdemes mérlegelnie azt is, hogy szerződésmódosításnak és a hitelkiváltásnak lehet költségvonzata. Főként utóbbi esetben jelentősebbek a változtatás miatt fellépő ráfordítások. Azok az ügyfelek pedig, akiknek hátralékjuk vagy több meglévő hitelük is van, „számos nehézségbe ütközhetnek” a kiváltás során.