A legnagyobb akadály a szűkös hálózat
2013. február 19.
Kiugró, most éppen 8,5 százalékos kamattal kampányol a megtakarításunkért az államkincstár, de ehhez 3 évre kell lekötni a pénzünket. Ez jóval magasabb, mint a bankoknál tartós befektetési számlán elérhető kamat, ugyanakkor a tömeges befektetésnek gátat szab az államkincstári irodák szűkös hálózata.
Bevallom, időhiány miatt nem léptem még – magyarázta egyik olvasónk, hogy miért nem fektette állampapírba megtakarítását. Mindössze 21 iroda – minden megyeszékhelyen 1, Budapesten pedig 3 – áll a lakosság rendelkezésére, ha az államkincstárnál szeretne számlát nyitni. Egy budapestinek túl sokat tehát nem kell az utazással tölteni, egy vidéki lakosnak viszont a megyeszékhelyre kell zarándokolnia, ami nagyobb procedúrát jelenthet. Az egyszeri, személyes számlanyitást követően azonban már interneten és telefonon is lehet a befektetéseket intézni. Állampapírhoz persze bankoknál és a postán is hozzá lehet jutni, a legjobb kamatozásúak azonban csak közvetlenül az államkincstárnál érhetőek el.
Jelenleg a 8,5 százalékos kamatozású Prémium Magyar Államkötvény fizet a legtöbbet a pénzünkért, igaz, ekkor csaknem 3 évre kell nélkülözni a megtakarításunkat. (A papír lejárata 2015. november 28.) Leginkább tehát a 3 évre fizetett banki kamatokkal érdemes összehasonlítani. Ezeket a bankok többnyire a tartós befektetési számla (tbsz) keretében kínálják. ( A tbsz kamatokat itt találja.) Találhatunk fix és változó, pénzpiaci kamathoz kötött betéteket is, a többség évi 6 százalék alatt fizet. A fix kamatozású, 3 éves lekötés esetén a Budapest Bank 5,90 százalékkal adja a legtöbbet (EBKM 5,58 százalék), ekkor 3 éven át ennyi kamathoz juthat az ügyfél. A többségnél azonban a pénzpiaci folyamatoktól függ, hogy a 3 év során mennyit is kap az ügyfél, tehát változik a kamatozás. Ezt pedig előre nem láthatjuk.
Változik azonban a Prémium Magyar Államkötvény kamata is, a reklámozott 8,5 százalékot ugyanis csak november 28-ig fizeti. A kamat az inflációtól függ, a következő egy évre a 2013. októberi, 12 havi infláció plusz 2,5 százalékot adja majd. Az év végére várt inflációt figyelembe véve, talán 6,2 százalék körül alakulhat a kamat. Nincs tehát bebetonozva, hogy ez az államkötvény mennyit fizet a futamidő alatt, de a pénzromlásnál mindenképp jóval magasabb kamathoz juthat az ügyfél.
A következő kiemelkedő kamatozású államkötvény 8 százalékot fizet. Az ötéves Prémium Magyar Államkötvény 2018. április 25-én jár le, a kamat – kivéve az első évben - a márciusi infláció plusz 3 százalék. A kamat tehát itt is változik, de az előző évi pénzromlásnál jóval többet fizet. Az ötéves tbsz ajánlatokkal összehasonlítva mindenképpen vonzóbb ajánlat. Nagy kérdés persze, hogy mi van akkor, ha valakinek a lejárat előtt van szüksége a pénzére. A bankoknál a betétfeltörést olyannyira nem díjazzák, hogy van, ahol egy fillér kamatot sem kap az ügyfél. A tbsz számláknál pedig még külön büntető díjat is felszámíthatnak (a tbsz számlákról szóló cikkünk itt található). Azonban a befizetett pénzünket, azaz a tőkét visszakapjuk. (Csökkentve a díjakkal.) Az állampapíroknál a kincstár vételi és eladási árfolyamot jegyez, így attól függ, hogy mennyit kapunk, hogy éppen milyen árfolyamon veszi vissza tőlünk. A tegnapi árfolyamok alapján az látható, hogy néhány hónapon belüli visszaváltás esetén még kamattal sem kapjuk meg a befektetett összeget. Kockázatot tehát mindenképp vállalunk, ha lejárat előtt váltanánk vissza az államkötvényt.
Többéves befektetésnél a ma fellelhető banki kamatoknál mindenképp jobban fizet az állam, de kérdés, hogy éven belüli lekötésnél is versenyképesek-e az állampapírok. A Féléves Kincstárjegy (nevéből adódóan féléves lekötésű a jegyzés lezárta utáni második munkanaptól számítva) most 5,75 százalékos kamattal érhető el. Ez az akciós betéti kamatok többségénél valamivel több, de új pénzre találunk ennél valamivel magasabb banki ajánlatot is. (Cikkünk a betéti kamatokról itt található, a betéti kamatokat pedig itt kalkulálhatja.) Az egyéves futamidejű Kamatozó Kincstárjegy pedig évi 6 százalékot fizet, ami szinte az összes akciós lekötésnél magasabb kamatot jelent.
Rövidebb futamidőre választhatunk diszkontkincstárjegyet, aminek az aktuális árfolyamától függ az elérhető hozam. Éven belül 4,5 százalék körüli hozammal számolhatunk. Ennél találunk kedvezőbb banki ajánlatokat is, bár nem biztos, hogy arra a futamidőre, ami nekünk megfelel.
Tovább billentheti a mérleget az állampapír felé, hogy az államkincstárnál nem kell számlavezetési díjat fizetni, és a díjmenteség vonatkozik a tbsz számlákra is. Ha pedig valaki a pénzéhez szeretne jutni, akkor csak a tranzakciós illetéket számítják fel, ami készpénzfelvét esetén 0,3 százalék, átutalásnál pedig 0,2 százalék, maximum 6 ezer forint.
(A tbsz kamatokat itt találja, a normál lekötött betéti kamatokat itt kalkulálhatja.)
Szerző: Lovas Judit
Címkék: államkötvény, Prémium Magyar Államkötvény, akciós betét, akciós kamat, tbsz
Állampapír vagy bankbetét a jobb?
Fotó: Bencze-Kiss Kata
Bevallom, időhiány miatt nem léptem még – magyarázta egyik olvasónk, hogy miért nem fektette állampapírba megtakarítását. Mindössze 21 iroda – minden megyeszékhelyen 1, Budapesten pedig 3 – áll a lakosság rendelkezésére, ha az államkincstárnál szeretne számlát nyitni. Egy budapestinek túl sokat tehát nem kell az utazással tölteni, egy vidéki lakosnak viszont a megyeszékhelyre kell zarándokolnia, ami nagyobb procedúrát jelenthet. Az egyszeri, személyes számlanyitást követően azonban már interneten és telefonon is lehet a befektetéseket intézni. Állampapírhoz persze bankoknál és a postán is hozzá lehet jutni, a legjobb kamatozásúak azonban csak közvetlenül az államkincstárnál érhetőek el.
Veri a bankbetétek kamatát
Jelenleg a 8,5 százalékos kamatozású Prémium Magyar Államkötvény fizet a legtöbbet a pénzünkért, igaz, ekkor csaknem 3 évre kell nélkülözni a megtakarításunkat. (A papír lejárata 2015. november 28.) Leginkább tehát a 3 évre fizetett banki kamatokkal érdemes összehasonlítani. Ezeket a bankok többnyire a tartós befektetési számla (tbsz) keretében kínálják. ( A tbsz kamatokat itt találja.) Találhatunk fix és változó, pénzpiaci kamathoz kötött betéteket is, a többség évi 6 százalék alatt fizet. A fix kamatozású, 3 éves lekötés esetén a Budapest Bank 5,90 százalékkal adja a legtöbbet (EBKM 5,58 százalék), ekkor 3 éven át ennyi kamathoz juthat az ügyfél. A többségnél azonban a pénzpiaci folyamatoktól függ, hogy a 3 év során mennyit is kap az ügyfél, tehát változik a kamatozás. Ezt pedig előre nem láthatjuk.
Változik azonban a Prémium Magyar Államkötvény kamata is, a reklámozott 8,5 százalékot ugyanis csak november 28-ig fizeti. A kamat az inflációtól függ, a következő egy évre a 2013. októberi, 12 havi infláció plusz 2,5 százalékot adja majd. Az év végére várt inflációt figyelembe véve, talán 6,2 százalék körül alakulhat a kamat. Nincs tehát bebetonozva, hogy ez az államkötvény mennyit fizet a futamidő alatt, de a pénzromlásnál mindenképp jóval magasabb kamathoz juthat az ügyfél.
Öt évre is vonzó
A következő kiemelkedő kamatozású államkötvény 8 százalékot fizet. Az ötéves Prémium Magyar Államkötvény 2018. április 25-én jár le, a kamat – kivéve az első évben - a márciusi infláció plusz 3 százalék. A kamat tehát itt is változik, de az előző évi pénzromlásnál jóval többet fizet. Az ötéves tbsz ajánlatokkal összehasonlítva mindenképpen vonzóbb ajánlat. Nagy kérdés persze, hogy mi van akkor, ha valakinek a lejárat előtt van szüksége a pénzére. A bankoknál a betétfeltörést olyannyira nem díjazzák, hogy van, ahol egy fillér kamatot sem kap az ügyfél. A tbsz számláknál pedig még külön büntető díjat is felszámíthatnak (a tbsz számlákról szóló cikkünk itt található). Azonban a befizetett pénzünket, azaz a tőkét visszakapjuk. (Csökkentve a díjakkal.) Az állampapíroknál a kincstár vételi és eladási árfolyamot jegyez, így attól függ, hogy mennyit kapunk, hogy éppen milyen árfolyamon veszi vissza tőlünk. A tegnapi árfolyamok alapján az látható, hogy néhány hónapon belüli visszaváltás esetén még kamattal sem kapjuk meg a befektetett összeget. Kockázatot tehát mindenképp vállalunk, ha lejárat előtt váltanánk vissza az államkötvényt.
Mi a helyzet éven belül?
Többéves befektetésnél a ma fellelhető banki kamatoknál mindenképp jobban fizet az állam, de kérdés, hogy éven belüli lekötésnél is versenyképesek-e az állampapírok. A Féléves Kincstárjegy (nevéből adódóan féléves lekötésű a jegyzés lezárta utáni második munkanaptól számítva) most 5,75 százalékos kamattal érhető el. Ez az akciós betéti kamatok többségénél valamivel több, de új pénzre találunk ennél valamivel magasabb banki ajánlatot is. (Cikkünk a betéti kamatokról itt található, a betéti kamatokat pedig itt kalkulálhatja.) Az egyéves futamidejű Kamatozó Kincstárjegy pedig évi 6 százalékot fizet, ami szinte az összes akciós lekötésnél magasabb kamatot jelent.
Rövidebb futamidőre választhatunk diszkontkincstárjegyet, aminek az aktuális árfolyamától függ az elérhető hozam. Éven belül 4,5 százalék körüli hozammal számolhatunk. Ennél találunk kedvezőbb banki ajánlatokat is, bár nem biztos, hogy arra a futamidőre, ami nekünk megfelel.
Díjmentes számlavezetéssel csábít
Tovább billentheti a mérleget az állampapír felé, hogy az államkincstárnál nem kell számlavezetési díjat fizetni, és a díjmenteség vonatkozik a tbsz számlákra is. Ha pedig valaki a pénzéhez szeretne jutni, akkor csak a tranzakciós illetéket számítják fel, ami készpénzfelvét esetén 0,3 százalék, átutalásnál pedig 0,2 százalék, maximum 6 ezer forint.
(A tbsz kamatokat itt találja, a normál lekötött betéti kamatokat itt kalkulálhatja.)
Szerző: Lovas Judit
Címkék: államkötvény, Prémium Magyar Államkötvény, akciós betét, akciós kamat, tbsz
Kapcsolódó anyagok
- 2014.03.14 - Így harcol az állam a pénzünkért
- 2013.11.14 - Imádjuk a Kamatozó Kincstárjegyet
- 2013.06.08 - Teljesen elfogynak a kamatok
- 2013.05.03 - Teszteltük az államkincstárat
- 2013.04.09 - Bankbetét: újabb kamatzuhanás
- 2013.03.17 - Folytatódik a kamatcsökkentés
- 2013.03.12 - Hová megy a pénz mostanában?
- 2013.03.05 - Ezért nem mennek a babák a kincstárhoz
- 2013.03.03 - Így csökkennek tovább a betéti kamatok
- 2013.02.15 - Brutális vágás a tartós lekötéseknél
- 2013.02.12 - Tovább fogynak a betéti kamatok
- 2013.02.01 - Megjöttek a negatív reálkamatok
- 2013.01.30 - MNB-kamat: milliárdos érvágás
- 2012.11.22 - Viszik az eurókötvényt, mint a cukrot
- 2012.11.09 - A hitel, a kincstárjegy is adózik
- 2012.09.11 - Mindent visz az állampapír
- 2012.06.08 - Ráhajt a pénzünkre a kormány
További kapcsolódó anyagok