Csak úgy röpködnek a százmilliárdok

Akad bank, ahol jócskán visszaesett a babaváró iránti igény

Sokak mellett rohanhat el ez a lehetőség
Fotó: Sóki Tamás, MTI

2019. november 4. A babaváró kölcsön közel négyhónapos múltja beigazolni látszik, hogy a tehetősebbeket fellelkesítette ez a lehetőség. Tízből kilencen a maximális hitelösszeget kapták. Az egyik nagyobb bank szerint a kezdeti kimagasló érdeklődés az első két hónap után mérséklődött.

Alaposan alulbecsülte a Magyar Nemzeti Bank (MNB), hogy mekkora költségvetési kiadással járhat a nagycsaládosok autóvásárlásának támogatása. Az MTI által a nagyobb bankok körében végzett felmérés szerint hasonlóan nagy lehet az eltérés a babaváró hitel esetében is (a konstrukcióról itt tájékozódhat). A jegybank kalkulációjában az idei évre beállított 81 milliárd forinttal szemben öt bank már október végéig 27,5 ezer ügyfélnek 250 milliárd forintot meghaladó összeget már folyósított.

Babaváró kölcsön*
Bank	Szerződés (db)	Összeg (mrd Ft)
OTP	16 000	151
Erste	6 000	49
K&H	3 600	36
Budapest	1 300	13
MKB	600	6
*2019. július 1-jétől szeptember, illetve október végéig a megkötött szerződések és a folyósított összeg (az igénylések száma és összege magasabb)
Forrás: bankok

Kérdés persze, hogy a továbbiakban is ilyen ütemben zúdul-e ki a pénz. A K&H Banknál a kezdeti kimagasló érdeklődés az első két hónap után mérséklődött, jelenleg hetente 1,5 milliárd forint értékben érkezik új igénylés. Az érdeklődés mérséklődését a pénzintézet szerint jól mutatja a forgalom csökkenése a bank honlapján is, ahol a babaváró hitel aloldal megtekintése a kezdeti látogatottság 45 százalékára, a visszahíváskérések pedig a kezdeti 23 százalékára csökkentek.

A többiek vagy másik piacon tevékenykednek, vagy talán nem annyira őszinték. A K&H által elmondottak másik végletét a részben állami tulajdonban levő Erste jelenti. Harmati László, az Erste lakossági területért felelős vezérigazgató-helyettese kifejezetten arra számít, hogy a babaváró hitel iránt érdeklődők száma később is magas marad. Szavaiból úgy tűnik, hogy akár az eddigi kihelyezés 40 százalékát is folyósíthatják még az évből hátralevő hónapjaiban.

Jól látszik, hogy igazán a tehetősebbek profitálnak a lehetőségből

A banki adatokból az is kitűnik, hogy elsöprő többség veszi fel a babaváró maximális (10 millió forintos) összegét. Ez így volt a kezdetekben, és így van jelenleg is. Mint arról már írtunk, a bankok a jegybanki szakértőknek a hitelezési felmérés keretében arról beszéltek, hogy az igénylők jelentős része – bizonyos intézmények esetében több mint fele – a prémium lakossági szegmensből (magas jövedelem, felsőfokú iskolai végzettség, nagyobb pénzügyi tudatosság) kerül ki. A bankok felhívták a figyelmet arra, hogy ennek az ügyfélszegmensnek egy része – befektetési céllal – az arbitrázs lehetőségét (a kölcsön egy gyerek megszületése után kamatmentes, míg a „szuperállampapír” 5 évre évi 4,9 százalékot hoz, vagyis a haszon eleve 2,5 millió forint) használja ki ezzel a konstrukcióval.

Ez aligha ellentétes az eredeti kormányzati szándékkal. Legalábbis erre utalhat, hogy a csalad.hu oldalon kifejezetten kedvező példaként állították be azt a családot, ahol a szülők a felvett babavárót államkötvénybe fektetik.

Az elutasítás alacsony aránya azzal is magyarázható, hogy a bankok szinte kivétel nélkül előszűrést végeznek. Még visszahívni is hajlandóak az érdeklődőket, hogy telefonon kontrollálják, van-e esély a babaváró folyósítására. Akinél nincs, az nem is szerepel semmilyen statisztikában.

Az Erste tájékoztatása szerint a házaspárok felkészültségét jelzi, hogy a hiteligénylések mindössze 3 százalékát kellett elutasítani, jellemzően azért, mert az igénylők jövedelme nem felelt meg a „felelős hitelezésről szóló jogszabályi követelményeknek”. Más bankok nem nyilatkoztak arról, hogy milyen az elutasítás aránya, nem nyilatkoztak a bankok. Ahogy arról is csak az Erste közölt adatot, hogy milyen arányban (az összes folyósításon belül ez 17 százalékra rúg) használják a családok régebbi, nyilvánvalóan drágább kölcsönük kiváltására a babavárót.

Hitelkiváltási korlátozások

A bankok nem feltétlenül zárkóznak el attól, hogy a babaváróval szabaduljon meg valaki régi hitelétől, de sokaknak ez a pályát is túl meredekké tették. Ezt a hitelkiváltás lehetőségeiről szóló korábbi cikkünkben is részleteztük, de azóta tovább tisztult a kép. Nem az igazán rászorultak javára.

Az MKB friss nyilatkozata szerint a babaváró kölcsönt szabad felhasználásra adja az ügyfeleknek, hitelkiváltási célt külön nem vizsgálnak, illetve erre vonatkozó információt sem kérnek be az igénylés során. Ez egyébként azt jelenti, hogy úgy számolnak, mintha az új és a régebbi kölcsönt egyaránt törlesztenie kellene az adósnak. (Arról, hogy ez mit jelent a gyakorlatban, korábban részletesen írtunk.)

A Budapest Bank ezt most úgy fogalmazta meg, hogy a „korábbi hitelek nem jelentenek akadályt az elbírálásnál, amennyiben a fennálló hitelek és az újonnan igényelt babaváró hitel együttes adósságszolgálata nem lépi túl a rendeletben és a banki belső szabályzatokban meghatározott terhelhetőségi korlátokat”.