Csak jámbor óhaj a felügyeleti elvárás a számlaváltásoknál
2013. május 21.
A bankváltást kezdeményezők közül csak minden ötödik magyar járt sikerrel – derült ki egy uniós felmérésből. A PSZÁF részben ezért kezdett vizsgálódni az idén. Szabályokat is kidolgoztak, amiket – tudta meg az Azénpénzem.hu – a bankok akkor tartanak be, ha akarnak.
A Magyar Bankszövetség már 2009-ben kidolgozott egy olyan ajánlást, amivel a bankváltást igyekeztek zökkenőmentessé tenni. Ehhez képest elég meglepő, hogy amikor uniós vizsgálat keretében többek között nálunk is megnézték, mi a helyzet, elég lehangoló eredményre jutottak. A magyar felmérés azt mutatta: a próbavásárlók mintegy 60 százaléka nehezen jutott információhoz a bankváltásról. Ennél is meghökkentőbb azonban, hogy a bankváltás mindössze az ezt kezdeményezők 20 százalékánál volt sikeres. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) 2013 első negyedévében felmérte a bankváltással kapcsolatos tájékoztatást, és megállapította, hogy nincs egységes gyakorlat, az adott információk pedig számos esetben nem kielégítőek. Egy hónappal ezelőtt meg is fogalmaztak egy csomó elvárást. Amikor most rákérdeztünk, hogy mikorra kell ezeknek eleget tenni, kiderült: mivel a bankváltásra jelenleg nem vonatkozik semmilyen jogszabályi előírás, a bankokon múlik, mit tesznek.
A felszínen egyébként (a néhány évvel ezelőttihez hasonlóan) minden a legnagyobb rendben van. A Magyar Bankszövetség ajánlásába már beemelte a felügyeleti körlevélben leírtakat (a váltást fontolgatóknak érdemes áttekinteni ezt a szöveget). Ez azokra a hitelintézetekre vonatkozhat, amelyek vállalták, egyszerűsítik a váltást (ezeknek a listáját itt nézheti meg). A dolog most különösen jelentős, hiszen a tranzakciós illeték (amit eltérőan érvényesítettek a bankok) miatt alaposan megdrágultak a számlák.
Ugyanakkor a bankon belüli váltás, vagyis amikor valaki az egyik számlacsomag helyett másikat szeretne használni, elég sokszor kerül pénzbe. A Citibanknál az új nullás számlára váltás 20 ezer forint. Az ilyen számlát választóknak ezt akkor is ki kell fizetniük, ha Citi számlájukat az új számlanyitás előtt hat hónapon belül szüntették meg. A CIB-nél a csomagmódosítás 1041 forint. Az FHB 1635 forintot kérhet el, ha valaki nem az aktív vagy a prémium számlára vált. A Raiffeisennél a csomagok közötti „ugrálás” többnyire 2,3 ezer forintba, az UniCreditnél akciósan semmibe, amúgy pedig háromezerbe kerül. A nem preferált csomagokra 1635 forintért lehet váltani az FHB-nál (az Aktívat és a Prémiumot díjmentesen lehet választani). A K&H nem egészen 800 forintot kér el.
Úgy véljük, a gond nem is ezekkel a díjakkal van, hanem azzal, hogy a bankok igyekeznek ezer szálon magukhoz láncolni ügyfelüket. Kikötés lehet, hogy a hitel törlesztése csak az itt nyitott számláról lehetséges. Számos más dologra is oda kell viszont figyelni (lásd keretesünket). Ha valaki otthagyja a bankot, akkor maradéktalanul vissza kell fizetni a folyószámlakölcsönt, nem lehet hitelkártyás tartozása, a legjobb pedig, ha a megszüntetést a számlához kapcsolt lekötött betét lejáratához igazítja. Ellenkező esetben rendkívüli feltörésnek számít a dolog, így bukható akár teljes egészében a kamat. Nem árt arra sem gondolni, hogy a kártyát azonnal bevonják és érvénytelenítik. Az új plasztik elkészítése pedig az újonnan választott banknál időbe telhet (ahogy például a folyószámla hitelkeret megnyitása is). A váltás éppen ezért egy ideig akár plusz pénzt is vihet.
A technikai akadályokat persze az elszántak, némi fokozott odafigyeléssel biztosan képesek venni. Szerintünk sokkal kényesebb kérdés az új bank kiválasztása. Mint az számlaválasztónkból is jól látszik, igen jelentősek lehetnek a díjak terén a különbségek. Könnyen bosszúságot okozhat azonban valakinek, ha kizárólag a mostani pillanatkép alapján (ezt itt kalkulálhatja) választ. Egyre több bank jól hangzó szlogenekkel csábít (a hitelpiac zsugorodása miatt felértékelődtek a folyószámlások). Elképzelhető azonban, hogy később alaposan megváltozik a helyzet. Érdemes figyelni arra, hogy a vonzó feltételeket nem csak akciósan biztosítják-e, és azokhoz milyen elvárásokat kapcsolnak.Úgy véljük, minden kalkulátor (a miénk is) tájékozódásra szolgál. Kizárólag ezek alapján azonban szerintünk nem szabad dönteni. A bankszolgáltatás igen komplex dolog, a jobb díj akár többszöröse bukható magasabb folyószámlakamat, vagy alacsonyabb betéti kamatkínálat révén. Teljes kép pedig csak a saját használati szokások figyelembevételével alakítható ki.
Címkék: bankszámla, számlaváltás, ajánlás, bankszövetség, PSZÁF, bankok, számladíjak, tranzakciós illeték
Ahogy a bank fogva tart
Fotó: Leéb Ádám
A Magyar Bankszövetség már 2009-ben kidolgozott egy olyan ajánlást, amivel a bankváltást igyekeztek zökkenőmentessé tenni. Ehhez képest elég meglepő, hogy amikor uniós vizsgálat keretében többek között nálunk is megnézték, mi a helyzet, elég lehangoló eredményre jutottak. A magyar felmérés azt mutatta: a próbavásárlók mintegy 60 százaléka nehezen jutott információhoz a bankváltásról. Ennél is meghökkentőbb azonban, hogy a bankváltás mindössze az ezt kezdeményezők 20 százalékánál volt sikeres. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) 2013 első negyedévében felmérte a bankváltással kapcsolatos tájékoztatást, és megállapította, hogy nincs egységes gyakorlat, az adott információk pedig számos esetben nem kielégítőek. Egy hónappal ezelőtt meg is fogalmaztak egy csomó elvárást. Amikor most rákérdeztünk, hogy mikorra kell ezeknek eleget tenni, kiderült: mivel a bankváltásra jelenleg nem vonatkozik semmilyen jogszabályi előírás, a bankokon múlik, mit tesznek.
A felszínen egyébként (a néhány évvel ezelőttihez hasonlóan) minden a legnagyobb rendben van. A Magyar Bankszövetség ajánlásába már beemelte a felügyeleti körlevélben leírtakat (a váltást fontolgatóknak érdemes áttekinteni ezt a szöveget). Ez azokra a hitelintézetekre vonatkozhat, amelyek vállalták, egyszerűsítik a váltást (ezeknek a listáját itt nézheti meg). A dolog most különösen jelentős, hiszen a tranzakciós illeték (amit eltérőan érvényesítettek a bankok) miatt alaposan megdrágultak a számlák.
Nem szüntethető meg a számla
A PSZÁF azt szeretné, ha a bankok a váltáshoz kapcsolódóan díjat, költséget nem számítanának fel.Már egyébként is alaposan visszaszorultak az egykor szinte általánosnak tekinthető „számlazárási” díjak. Néhány kivétel azért akad. A K&H-nál a számlafelmondás, ha arra egy éven belül kerül sor, 5667 forintot kóstál. A CIB-nél akad olyan, már nem nyitható számla, aminél több mint 5,2 ezer forintot kell fizetni, ha valaki meg akar szabadulni tőle. Annak, aki nemrég döntött a Citibank mellet, de mégis ott akarja hagyni a bankot, 5-7,5 ezer forintjába fájhat a búcsú.- negatív egyenleg esetén
- ha még kapcsolódik hozzá például kártya, netbank, folyószámlahitel
- vitás ügy van a bank és az ügyfél között
- hatósági eljárás van folyamatban, vagy az egyenleget zárolták
- a fennálló hitelszerződésben kikötötték, hogy a törlesztés csak az elhagyni kívánt banknál vezetett számláról teljesíthető
- létezik hozzá alszámla, esetleg más kiegészítő speciális szolgáltatás
Úgy is csökkenhet a költség, hogy először nő
Ugyanakkor a bankon belüli váltás, vagyis amikor valaki az egyik számlacsomag helyett másikat szeretne használni, elég sokszor kerül pénzbe. A Citibanknál az új nullás számlára váltás 20 ezer forint. Az ilyen számlát választóknak ezt akkor is ki kell fizetniük, ha Citi számlájukat az új számlanyitás előtt hat hónapon belül szüntették meg. A CIB-nél a csomagmódosítás 1041 forint. Az FHB 1635 forintot kérhet el, ha valaki nem az aktív vagy a prémium számlára vált. A Raiffeisennél a csomagok közötti „ugrálás” többnyire 2,3 ezer forintba, az UniCreditnél akciósan semmibe, amúgy pedig háromezerbe kerül. A nem preferált csomagokra 1635 forintért lehet váltani az FHB-nál (az Aktívat és a Prémiumot díjmentesen lehet választani). A K&H nem egészen 800 forintot kér el.
Úgy véljük, a gond nem is ezekkel a díjakkal van, hanem azzal, hogy a bankok igyekeznek ezer szálon magukhoz láncolni ügyfelüket. Kikötés lehet, hogy a hitel törlesztése csak az itt nyitott számláról lehetséges. Számos más dologra is oda kell viszont figyelni (lásd keretesünket). Ha valaki otthagyja a bankot, akkor maradéktalanul vissza kell fizetni a folyószámlakölcsönt, nem lehet hitelkártyás tartozása, a legjobb pedig, ha a megszüntetést a számlához kapcsolt lekötött betét lejáratához igazítja. Ellenkező esetben rendkívüli feltörésnek számít a dolog, így bukható akár teljes egészében a kamat. Nem árt arra sem gondolni, hogy a kártyát azonnal bevonják és érvénytelenítik. Az új plasztik elkészítése pedig az újonnan választott banknál időbe telhet (ahogy például a folyószámla hitelkeret megnyitása is). A váltás éppen ezért egy ideig akár plusz pénzt is vihet.
Az énpénzem véleménye
A bankváltás elméletben a bankszámlájáról teljesített valamennyi csoportos beszedési megbízás és/vagy a heti, havi, negyedéves és éves rendszeres, fix összegű átutalási megbízás másik bankhoz áthelyezésére kiterjed. (Azok között, akik csatlakoztak a bankszövetségi ajánláshoz.) A hozzánk érkezett jelzések szerint azonban ez nem mindig megy zökkenőmentesen. Ahogy a bankszámlájuktól menekülő nyugdíjasokról írva hangsúlyoztuk: a legbiztonságosabb két hónapos árfutási időt szánni a dologra. Nem egyszer azonban ennél is több időbe telhet, míg egy közüzemi szolgáltató stabilan az új számláról vonja a pénzt.A technikai akadályokat persze az elszántak, némi fokozott odafigyeléssel biztosan képesek venni. Szerintünk sokkal kényesebb kérdés az új bank kiválasztása. Mint az számlaválasztónkból is jól látszik, igen jelentősek lehetnek a díjak terén a különbségek. Könnyen bosszúságot okozhat azonban valakinek, ha kizárólag a mostani pillanatkép alapján (ezt itt kalkulálhatja) választ. Egyre több bank jól hangzó szlogenekkel csábít (a hitelpiac zsugorodása miatt felértékelődtek a folyószámlások). Elképzelhető azonban, hogy később alaposan megváltozik a helyzet. Érdemes figyelni arra, hogy a vonzó feltételeket nem csak akciósan biztosítják-e, és azokhoz milyen elvárásokat kapcsolnak.Úgy véljük, minden kalkulátor (a miénk is) tájékozódásra szolgál. Kizárólag ezek alapján azonban szerintünk nem szabad dönteni. A bankszolgáltatás igen komplex dolog, a jobb díj akár többszöröse bukható magasabb folyószámlakamat, vagy alacsonyabb betéti kamatkínálat révén. Teljes kép pedig csak a saját használati szokások figyelembevételével alakítható ki.
Címkék: bankszámla, számlaváltás, ajánlás, bankszövetség, PSZÁF, bankok, számladíjak, tranzakciós illeték
