Nem mindenkire vonatkozik a hitelfék

Adóslista: lehet trükközni

2014. szeptember 17. A hitelfékre vonatkozó jegybanki részletes szabályok között akadnak meglepő kitételek is. Miközben a hitelnyújtási folyamat biztosan elhúzódik majd, marad egy kiskapu. Közvetítők szerint a bankokkal „összekacsintva”, ha nincs jelentősebb hátralékuk, akkor sokan elhallgathatják, mennyire eladósodottak. Simán töröltethető, illetve letiltatható ugyanis a pozitív KHR-ben a hitelmúlt, sőt jelen is.

Bankrendszeren kívülre szoruló hitelezés, a pénzintézeti hitelnyújtás 35-42 százalékos visszaesése, az adminisztráció elburjánzása, a kölcsönelbírálás jelentős lassulása – ezektől tartanak leginkább a bankok a Magyar Nemzeti Bank (MNB) új hitelezési szabályai miatt. Hivatalosan azonban több bank is (így tett például a K&H és az UniCredit) azt hangsúlyozza, hogy ő már most megfelel az összes jövőre életbe lépő szabálynak. A még óvatosabbak csak annyit mondanak: egyelőre értelmezik a rendelkezéseket. Az új szabályokat áttekintve, úgy látjuk, van is mit (a Magyar Közlönyben már megjelent rendelet teljes szövegét itt nézheti meg).

Az adóstárssá válást alaposan meg kell gondolni jövőre. Hiába nincs már köze a korábbi kölcsönhöz (mert például elvált), a hitelkorlát számításához figyelembe veszik az egyenlő arányban megosztott törlesztőt. Kamatkedvezménnyel, tőketörlesztési haladékkal sem lehet majd „betornászni” a törlesztést az előírt szint alá, mivel a törvény szerint ezeket a hiteleket úgy kell figyelembe venni, mintha már a folyósítás pillanatában sem lenne engedmény. Miközben a támogatott lakáshitel esetében a kezdő törlesztés veendő figyelembe.A bajban levő adósok számára aggasztó lehet, hogy melévő hitelük átütemezése során is figyelmi kell venni a Jövedelemarányos-törlesztőrészlet mutatót (JTM).

Amikor az MNB bejelentette, hogy a lakossági hitelezés eredetileg erre az évre várt új jegybanki szabályai 2015. január 1-től lépnek hatályba, a dátummal együtt már a feltételekről is beszéltek. Azok a maximális arányok, amelyeket ez alapján táblázatba foglaltunk, a rendeletben is ugyanígy szerepelnek. Akadnak azonban olyan részletek, amelyekről korábban egyáltalán nem ejtettek szót. Ezek pedig nem a szigor irányában mutatnak.

Nem minden kölcsön esik egy tekintet alá

A „hitelfék” (mindenki ezen a néven emlegeti már a szabályozást) eleve nem vonatkozik a diákhitelre, de az árfolyamgátasokra is csak speciális módon. Utóbbiak esetében kizárólag a fix árfolyamú törlesztés számít (annak ellenére, hogy az – legalábbis egyelőre – átmeneti, később a gyűjtőszámlás és az eredeti hitelt együtt piaci árfolyamon kell törleszteni). Azokra sem terjed ki a szabályozás, akik kölcsönt örököltek (nekik van bajuk enélkül is éppen elég). Kivétel még a kétszázezer forintot meg nem haladó összegű hitel.

A kisebb összegű kölcsönöket azonban már nem feltétel nélkül lehet hitelfék nélkül megszerezni. Fontos, hogy ne legyen a nyilvántartásban nagyobb tartozás. A pozitív adóslistára viszont nem kötelező felkerülni. A közvetítők már most fülbe súgják az érintetteknek, hogy úgy védhetik ki a szabályozást, ha töröltetik a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) levő, rendben törlesztett kölcsönüknek az adatait, illetve letiltják, hogy azt másik bank lekérdezhesse. Ezt állítólag a bankokkal „összekacsintva” lehet megtenni.

Tény, hogy a pozitív KHR-ből való lekérdezés, illetve új kihelyezésnél a KHR adatszolgáltatás várható alakulására vonatkozó kérdésünkre kizárólag a Budapest Banktól kaptunk egy szűkszavú választ. Szakértőik szerint: „mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők szempontjából a kötelező KHR bevezetése támogatná a felelős hitelezést." Gyanítható, hogy a bankok többsége azért nem hajlandó még ennyit sem közölni, mert így fenntarthat magának egy kiskaput. Legalábbis az úgynevezett fedezetlen (hitelkártya, személyi hitel) kölcsönöknél.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Szerző: B.Varga Judit
Címkék: hitelfék, eladósodottság, KHR, pozitív adóslista, MNB, hitelbírálat, hitelképesség