Minden az árfolyamgátról – a friss módosításokkal

Az árfolyamgátat deviza alapú jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek (magánszemélyek) igényelhetik a parlament által 2013. május 27-én elfogadott törvénymódosítás alapján határidő nélkül, akik forintban törlesztik a hitelüket, a tartozásukat pedig euróban, japán jenben vagy svájci frankban tartják nyilván.

Az árfolyamgátat kérő ügyfél a törlesztőrészletét rögzített árfolyamon fizeti öt évig. (Svájci frank alapú hitelnél 180 forintos, euró alapúnál 250 forintos, míg japán jen alapúnál 2,60 forintos árfolyamon. ) Ez 250 forintos svájci frank esetén 28 százalékkal kisebb havi részletet jelent. A 60 hónap a jelentkezéstől indul, de természetesen ennél hamarabb lezárul, ha időközben lejár a törlesztés. Az adós idő előtt kikerülhet a védernyő alól, ha több mint három hónappal megcsúszik a részletfizetéssel, illetve végrehajtás miatt (ez indulhat például közüzemi tartozás következtében is – a szerk.) felmondják hitelét. A parlament 2013. november 5-én elfogadta azt a törvénymódosítást, amiben a 90 napos törlesztési csúszást 180 napra tolják ki.

Korábbi változtatás: a háromnál több gyermeket nevelőknél eltörölték a hitelre vonatkozó húszmillió forintos korlátot. A hiteladóssal közös háztartásban legalább egy éve kell élnie az eltartott három vagy annál több saját, fogadott vagy gyámság alá vett gyermeknek. Feltétel még, hogy a gyerek 16 évnél fiatalabb legyen. A felsőoktatási intézményben nappali tagozatra járóknál a korhatár 25 év. Figyelembe lehet venni azt a gyermeket is, aki 16. életévét már betöltötte, de már egy éve és várhatóan még legalább egy évig megváltozott munkaképességű.

Friss változtatás:a november 5-ei törvénymódosítással a 20 millió forintos korlátot mindenkinél eltörölték

Előnyök

  • Azonnal 25-30 százalékkal csökken a törlesztő
  • A kamat árfolyam- különbségétől örökre megszabadul az adós
  • A felső limit felett az árfolyamgyengülés teljes kockázata eltűnik
Az életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztárral kombinált hiteleknél az ügyfél csak kamatot törleszt, így nála tiszta megtakarításként jelentkezik a tényleges árfolyam és a rögzített árfolyam közötti rész.

Veszély és kivédése

A rögzített árfolyam lejárta (2017. június 30.) után a havi részleteket az aktuális árfolyamon kell törleszteni, és mellette piaci kamatozással  fizetni kell a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozást.
Az adós az árfolyamgát vége előtt kérheti, hogy a gyűjtőhitel törlesztése ne legyen több, mint a korábbi törlesztés 15 százaléka. A megoldás ilyen esetekben a hitel futamidejének kitolása.

Az árfolyamgáttal megtakarított pénzből félre is lehet tenni, befektetni. Öt év után a megtakarított pénzből előtörlesztéssel csökkenthetö a hitel.
Fontos tudni, hogy a törlesztőrészlet kamatfizetésből és tőketörlesztésből áll. Az egyenlő részletekben fizetett hitel (az úgynevezett annuitásos hitel) esetében a futamidő elején főként kamatot fizetünk a banknak, míg a tőketörlesztés aránya kicsi. A futamidő előrehaladtával a havi részletekben csökken a kamat aránya és nő a tőketörlesztés.

Az árfolyamgát idején a tényleges árfolyam és a rögzített árfolyam közötti különbséget egy úgynevezett gyűjtőszámlán, kétfelé bontva tartják nyilván a bankok. A kamatszámlán a tényleges és rögzített árfolyam közti különbséget az állam fizeti. Az adós mentesül ennek a megfizetésétől. Míg a törlesztőrészlet tőkerészének árfolyamkülönbözete gyűlik a számlán, és 3 havi Buborral (Budapesti Bankközi Kamatláb, a jelenleg mértéket honlapunk címoldalán lehet megnézni) kamatozik az árfolyamrögzítés idején.

Az árfolyamgát teljes védelmet jelent, ha a forint bizonyos szint fölé gyengülne. (Svájci frank alapú hitelnél 270 forintos, euró alapúnál 340 forintos, míg japán jen alapúnál 3,30 forintos árfolyamot jelent.) E felett mindent az állam fizet, így az adós megszabadul a „végtelen” forintgyülés kockázatától. Amennyiben időközben a rögzítettnél lejjebb menne az árfolyam, a különbözet csökkenti a gyűjtőhitel összegét.
Az ügyfelet a konstrukció választásakor semmilyen banki költség nem terheli és a közjegyzői díjat sem kell megfizetni.

Az alábbi táblázatban foglaltuk össze a lényeges jellemzőket, egyúttal igyekeztünk kitérni a gyakorlati haszonra is:
 
MegnevezésSzabályozásMegjegyzés
Rögzített árfolyamSvájci frank: 180 Ft, euró: 250 Ft, japán jen: 2,5 FtAz efeletti rész kettéválik, a kamattartalom „eltűnik”, ettől tehát mentesül az adós
Maximális árfolyamSvájci frank: 270 Ft, euró: 340 Ft, japán jen: 3,3 FtPiaci krach esetén az adós és a bank kockázata is csekélyebb, az államé viszont jelentősen nő
GyűjtőhitelA tőketartozás, ami 3 havi Buborral kamatozik A kamat most 5,17 százalék, ami versenyképes a devizahitelek terhével, ha az árfolyamok kedvezőbbé válnak, a hitel összege csökken
KamatszámlaA kamat és minden ilyen jellegű teher ide kerül, ettől az adós mentesülA kamattartalom a hitel futamidejétől függően változó, ezt mindenki megnézheti banki kimutatásán
SzerződésmódosításNem számíthatnak fel ezért díjat a bankokA gyűjtőhitelnél sincs költség, így a kamat valójában a hiteldíjnak felel meg
Kik nem vehették igénybe Mi a helyzet jelenleg
A 20 millió forintnál nagyobb hitelösszeggel rendelkezőkA három gyereknél többet nevelőkre ez a korlát már nem vonatkozott, a 2013. novemberi módosítás pedig teljesen el is törölte
Akinek törlesztési hátraléka meghaladja a 90 napotTörölték ezt a feltételt
A banki fizetéskönnyítő programban résztvevőkTörölték ezt a feltételt

Szükséges iratok

A PSZÁF áttekintése alapján a pénzügyi szolgáltatók többsége a következő dokumentumokat kéri az igényléshez:
  • gyűjtőszámla-hitel igénylő lap, személyi okmányok (személyi igazolvány, lakcímkártya, adóigazolvány),
  • 30 napnál frissebb hiteles teljes tulajdoni lap, több hitel esetén a további intézmények igazolása arról, hogy feléjük sincs 90 napon túli tartozás,
  • ingatlanfedezeti biztosítás esetén annak kötvénye
Az igényléshez elvárt dokumentumok pontos köréről előzetesen a hitelt nyújtó intézménynél kell érdeklődni. A gyűjtőszámla megnyitása az eddigi hitelszerződés módosítását és egy új szerződés megkötését is jelenti, amelyet közjegyzői okiratba kell foglalni.

Közszolgálati dolgozók kedvezménye

A közszolgák kaphatnak kamattámogatást. Azok élhetnek a lehetőséggel, akik legalább 50 százalékban tulajdonosok a hitel fedezeteként szolgáló lakásban, és egyéb lakóingatlanuk nincs (az örökség kivétel, de ott meg felső korlátként szerepel az 50 százalék). A kamattámogatás három százalékpont, ami gyermekenként további egy százalékponttal nő. A gyűjtőhitel kamata így a jelenlegi feltételek alapján a három gyermeket nevelőknek mindössze 0,9 százalék – a teljes ötéves védernyő alatti időszakra. A jogosultság megszűnik, ha valaki már nem közszolga, vagy ha 90 napon túli tartozást halmoz fel.

Számítási példa

Ha 400 svájci frank a havi törlesztőrészletünk és ebből 180 a tőketörlesztés 220 a kamat, akkor 250 forintos árfolyamnál 100.000 forintot fizetünk havonta (400 x 250)
  • Árfolyamgát alatt 180 forintos svájci frankon törlesztünk (400 CHF x 180 = 72.000) 72 ezer forintot
  • A kamat 180 és 250 forintos árfolyam közötti részét (220 CHF x (250-180) = 220 CHF x 70 = 15.400), 15 ezer 400 forintot elengednek nekünk, ezt ugyanis az állam fizeti
  • A tőkerész 180 forint feletti része (180 CHF x (250-180) = 12.600), 12 ezer 600 forint egy gyűjtőszámlára kerül, és ott kamatozik 3 hónapos Buborral (ennek aktuális mértéke a honlapunk kezdő oldalán mindig megtalálható)

Kapcsolódó anyagok

Összes cikk
Böngésszen cikkeink között!
Hírlevél
Legolvasottabb
Cikkajánló
Írjon nekünk
Szabadon lehet választani!



További karikatúrák »
Mi a facebook-on
Ezt is nézze meg!
Olvassa el blogunkat, szóljon hozzá!