A babakötvény Start-számlával igazán jó

A magyar gyerekek a törvény szerint (ez a 2006-tól születettekre vonatkozik, azóta él ugyanis a rendelkezés) jogosultak életkezdési támogatásra. A babakötvény néven ismertté vált juttatás induló összege a csecsemőknél most 42 500 forint (a támogatás 40 000 forintról indult). Ez egészülhet ki a szülői befizetés után járó további támogatással, amihez Start számlát kell nyitni. A támogatás összege egyébként nem magas, a szülők által befizetett összeg 10 százaléka, de évente legfeljebb hatezer forint. A rendszeres gyerekvédelmi kedvezményre jogosult, illetve nehéz sorsú gyermeket befogadó családoknál a befizetett összeg 20 százaléka, de évente maximum 12 ezer forint érkezhet az államtól. (Utóbbi esetekben a 42,5 ezer forint kétszer 44,6 ezer forint életkezdési támogatással egészülhet ki.) Az összegyűlt pénz a nagykorúság (18. év) elérése után használható fel. A számlára 120 ezer forintnál többet évente korábban nem lehetett elhelyezni (ha ilyen mégis megtörtént, a szolgáltatónak vissza kellett utalnia a pénzt.) Ez azonban, több más ponthoz hasonlóan, 2012. október elsejétől megváltozott.

Az „igazi" babakötvény

Az állam 19 éves futamidejű (visszavásárolható, tehát ha a gyereken nagykorúsága korábban következik be, akkor el lehet adni) állampapírt kínál babakötvény néven az infláció felett három százalékos kamattal. Ha defláció van (vagyis a pénzromlás negatív előjelű), akkor – mint például 2015-ben volt – a kamat három százalék. A konstrukció hátránya, hogy a pénzhez a gyerek 18 éves koráig nem lehet hozzájutni, azt pedig, hogy akkor pontosan mire is, bámikor külön rendelettel szabályozhatják (a mostani előírások elég elnagyoltak).

A Babakötvény néven kínált állampapírról részleteket, az aktuális kamatot itt nézheti meg

A 2012. szeptember 30-a után életbe lépett változások

  • új Start-számla csak a Magyar Államkincstárnál nyitható, meglévő számla áthelyezése is csak a kincstárnál nyitott számlára lehetséges
  • megszűnt a Start-számlára teljesített befizetésekre vonatkozó évi 120 ezer forintos korlát
  • Start-számla nyitható a 2006. január 1-jét megelőzően született gyermekek javára is legalább 25 ezer forint befizetésével; ezek a gyermekek azonban nem kapják meg a költségvetési törvényben életkezdési támogatásként meghatározott összeget. Bár az új (2013 decemberében bevezett) Babakötvény 19 éves futamidejű, ha a gyermek nagykorú lesz, névértéken hozzájuthat a felhalmozott kamatokkal együtt a pénzéhez. De nem kell feltétlenül felvennie 18 éves korban a megtakarított pénzt, azt lehetősége van továbbra is ott tartani a kedvező kondíciókkal, csak akkortól már nem jár az állami támogatás. Ha valaki 16-17 éves gyermekének venne az új Babakötvényből, annak fontos tudnia, hogy a számla megnyitásától legalább 3 évnek el kell telnie, hogy a nagykorúvá váló gyermek hozzájuthasson a részére félretett pénzhez.
  • Start-számla nyitható a 2005. december 31-e után születtek olyan gyermekek javára, akik után szülőjük a családi pótlékot nem vette igénybe, bár jogosult volt rá, és a gyermek részére emiatt nem lehetett Start-számlát nyitni
  • Start-számla nyitására a szülőkön kívül jogosult a gyermek más hozzátartozója is
  • megszűnt az a kötelezettség, amelynek alapján a Start-számla nyitásához igazolni szükséges, hogy a családi pótlékot a szülő részére ténylegesen is folyósítják
A támogatási összeget a korábbi rendszerben is a Magyar Államkincstár kezelte, az ötéves állampapír hozamával azonos mértékű kamatot írtak jóvá évente a kincstári számlán lévő összeg után. Jelenleg a „hozam" az infláció mértékével egyezik meg, így

a kincstári letéti Start-számlán nyilvántartott életkezdési támogatások összege után fizetett kamat mértéke 2015-ben 0 százalék volt.

Mindaddig, amíg a szülő Start-számlát nem nyit (amit csak a kincstárnál tehet meg), addig csak a babakötvény gyarapszik, illetve nem gyarapszik. Fontos, hogy nem csak a gyermek születésekor, hanem később is, bármikor igénybe lehet venni a kincstár szolgáltatását.

Ezt szerintünk érdemes is. Az ötéves állampapír hozama alapján 2011-ben átlagosan hét százalék feletti kamat járt az induló összegre. Ez rendkívül jó hozam, de az alacsony összeg miatt a nagykorúságra változatlan kamatszintet feltételezve is csak mintegy 145 ezer forintot hozott volna. Valljuk be, ezzel aligha megy majd sokra a gyerek. Ezért mindenképpen érdemes legalább az állami kedvezmény éves összegét kihasználni. Amihez viszont Start-számlát kell nyitni. Ha valaki az állami támogatást minden évben használja, akkor több millió forinttal segítheti gyermeke indulását.

A Start-számlára kínált feltételek jelentősen eltérnek. A pénzügyi intézménynek a kincstárral Start számla vezetés vállalására szerződést kellett kötnie. Ezt 137 szolgáltató tette meg. Elvben tehát náluk a korábban megnyitott Startot szabadon lehet gyarapítani.
 
A sávos kamatozás szinte mindig a számlán levő teljes összegre vonatkozik. Az OTP és a CIB viszont csak a rendszeres megtakarítást „díjazza"(a mértékeknél azonban kettőjük között is nagy a különbség). Érdemes figyelni még arra, mikor írják jóvá a hozamot. Amikor ugyanis ez megtörténik, az maga is elkezd kamatozni. Egyező kamatajánlat mellett egy év alatt többet hoz a pénz a gyakoribb kamatjóváírás esetében. Igazán jó feltételeket, babakötvény néven mostanában a kincstár ajánl.
A Start-számlán elhelyezett összeg bankbetétbe vagy a tőkepiacról szóló törvény szerint nyilvánosan forgalomba hozott állampapírba, tőke- vagy hozamgarantált befektetési jegybe fektethető. A szolgáltatók többsége azonban csak sima betétet ajánl. Ennél a megtakarítási formánál (a kötött idejű felhasználás miatt) ez tulajdonképpen logikusnak is tűnik. Fontos még tudni, hogy a gyerek életkezdésére gyűjtött pénz mentes mindennemű adó, járulék és illeték alól.
 
 

Ízelítő a Start-számlák banki feltételeiből

Frissítve: 2016. március 7.
 Alsó sávKamatFelső sávKamatSzámlavezetési díj*Egyéb díjKamatjóváírás
Budapest40 ezer Ft-ig0,05%40 ezer Ft felett0,20%díjmentesnincsNegyedévente
CIBnincs befizetés0,01%


Havi 2 ezer Ft befizetésnél0,50%

díjmentesnincsÉvente
Erste42,5 ezer Ft-ig0,30%42,5 ezer Ft felett0,85%adíjmentesnincsFélévente
K&Hnem határoznak meg sávot0,80%

díjmentesnincsÉvente
MKBnem határoznak meg sávot0,01%díjmentesnincsHavonta
OTP1-5 ezer Ft/hób0,35%5 ezer Ft felett0,85%cdíjmentes**nincsÉvente
UniCredit60 ezer Ft-ig0,50%60 ezer Ft felett0,75%A havi átlagos állomány 0,08%-anincsNegyedévente
a) a jegybanki alapkamat 0,5 százalékponttal csökkentve
b) ezer forintos havi befizetésig a kamat csak 0,01%
c) a jegybanki alapkamat -0,5-1%pont
d) jegybanki alapkamat

* a törvény a számla éves átlagos állományának 1%-ában maximálja
** akciósan
További cikkek