A babakötvény Start-számlával igazán jó

A magyar gyerekek a törvény szerint (ez a 2006-tól születettekre vonatkozik, azóta él ugyanis a rendelkezés) jogosultak életkezdési támogatásra. A babakötvény néven ismertté vált juttatás induló összege a csecsemőknél most 42 500 forint (a támogatás 40 000 forintról indult). Ez egészülhet ki a szülői befizetés után járó további támogatással, amihez Start számlát kell nyitni. A támogatás összege egyébként nem magas, a szülők által befizetett összeg 10 százaléka, de évente legfeljebb hatezer forint. A rendszeres gyerekvédelmi kedvezményre jogosult, illetve nehéz sorsú gyermeket befogadó családoknál a befizetett összeg 20 százaléka, de évente maximum 12 ezer forint érkezhet az államtól. (Utóbbi esetekben a 42,5 ezer forint kétszer 44,6 ezer forint életkezdési támogatással egészülhet ki.) Az összegyűlt pénz a nagykorúság (18. év) elérése után használható fel. A számlára 120 ezer forintnál többet évente korábban nem lehetett elhelyezni (ha ilyen mégis megtörtént, a szolgáltatónak vissza kellett utalnia a pénzt.) Ez azonban, több más ponthoz hasonlóan, 2012. október elsejétől megváltozott.

A 2012. szeptember 30-a után életbe lépett változások

új Start-számla csak a Magyar Államkincstárnál nyitható, meglévő számla áthelyezése is csak a kincstárnál nyitott számlára lehetséges
megszűnik a Start-számlára teljesített befizetésekre vonatkozó évi 120 ezer forintos korlát
Start-számla nyitható a 2006. január 1-jét megelőzően született gyermekek javára is legalább 25 ezer forint befizetésével; ezek a gyermekek azonban nem kapják meg a költségvetési törvényben életkezdési támogatásként meghatározott összeget

Start-számla nyitható a 2005. december 31-e után születtek olyan gyermekek javára, akik után szülőjük a családi pótlékot nem vette igénybe, bár jogosult volt rá, és a gyermek részére emiatt nem lehetett Start-számlát nyitni

Start-számla nyitására a szülőkön kívül jogosult lesz a gyermek más hozzátartozója is
megszűnik az a kötelezettség, amelynek alapján a Start-számla nyitásához igazolni szükséges, hogy a családi pótlékot a szülő részére ténylegesen is folyósítják

A támogatási összeget a korábbi rendszerben is a Magyar Államkincstár kezelte (az ötéves állampapír hozamával azonos mértékű kamatot írnak jóvá évente a kincstári számlán lévő összeg után). Mindaddig, amíg a szülő Start-számlát nem nyit (amit mostantól csak a kincstárnál tehet meg), addig csak a babakötvény gyarapszik. Fontos tehát, hogy nem csak a gyermek születésekor, hanem később is, bármikor igénybe lehet venni a kincstár szolgáltatását.

Ezt szerintünk érdemes is. Az ötéves állampapír hozama alapján 2011-ben átlagosan hét százalék feletti kamat járt az induló összegre. Ez rendkívül jó hozam, de az alacsony összeg miatt a nagykorúságra változatlan kamatszintet feltételezve is csak mintegy 145 ezer forintot hoz. Valljuk be, ezzel aligha megy majd sokra a gyerek. Ezért mindenképpen érdemes legalább az állami kedvezmény éves összegét kihasználni. Amihez viszont Start számlát kell nyitni. Ha valaki az állami támogatást minden évben használja, akkor több millió forinttal segítheti gyermeke indulását.

A Start-számlára kínált feltételek jelentősen eltérnek. A pénzügyi intézménynek a kincstárral Start számla vezetés vállalására szerződést kellett kötnie. Ezt 137 szolgáltató tette meg. Elvben tehát náluk a korábban megnyitott Startot szabadon lehet gyarapítani.

A sávos kamatozás szinte mindig a számlán levő teljes összegre vonatkozik. Az OTP és a CIB viszont csak a rendszeres megtakarítást „díjazza"(a mértékeknél azonban kettőjük között is nagy a különbség). Érdemes figyelni még arra, mikor írják jóvá a hozamot. Amikor ugyanis ez megtörténik, az maga is elkezd kamatozni. Például a DRB és az UniCredit egyező kamatajánlata mellett az utóbbinál egy év alatt többet hoz a pénz a gyakoribb kamatjóváírás miatt. Megnyugtató, ha a kulcsot az alapkamathoz kötik, így a reálértékű (az éves infláció feletti) gyarapodás is biztosított.

A Start-számlán elhelyezett összeg bankbetétbe vagy a tőkepiacról szóló törvény szerint nyilvánosan forgalomba hozott állampapírba, tőke- vagy hozamgarantált befektetési jegybe fektethető. A szolgáltatók többsége azonban csak sima betétet ajánl. Ennél a megtakarítási formánál (a kötött idejű felhasználás miatt) ez tulajdonképpen logikusnak is tűnik. Fontos még tudni, hogy a gyerek életkezdésére gyűjtött pénz mentes mindennemű adó, járulék és illeték alól. Összességében tehát annak, aki valamennyit félre tud tenni, csak ajánlani tudjuk a Start-számlát.

Ízelítő a Start-számlák banki kínálatából

Frissítve: 2013. március 4.

	Alsó sáv	Kamat	Felső sáv	Kamat	Számlavezetési díj*	Egyéb díj	Kamatjóváírás
Budapest	40 ezer Ft-ig	3,25%	40 ezer Ft felett	4,75%	díjmentes	nincs	Negyedévente
CIB	nincs befizetés	2,5%	Havi 2 ezer Ft befizetésnél	6,75%	díjmentes	nincs	Évente
Erste	42,5 ezer Ft-ig	1,50%	42,5 ezer Ft felett	4,75%^a	díjmentes	nincs	Félévente
K&H	nem határoznak meg sávot			5,00%	díjmentes	nincs	Évente
MKB	nem határoznak meg sávot			3,75%	díjmentes	nincs	Havonta
OTP	1-5 ezer Ft/hó^b	4,25%	5 ezer Ft felett	4,75%^c	még díjmentes**	nincs	Évente
Sopron Bank	nem határoznak meg sávot			5,00%^d	díjmentes	zárlati 599 Ft^e	Negyedévente
UniCredit	60 ezer Ft-ig	5,00%	60 ezer Ft felett	7,00%	időszaki kedvezmény^f	nincs (akciós)	Negyedévente
Volksbank	1-5 millió Ft	4,50%	5 millió Ft felett	4,50%	díjmentes	lehet^g	Havonta
Pannon Takarék	nem határoznak meg sávot			5,25%^h	díjmentes	nincs	Évente

a) a jegybanki alapkamat 0,5 százalékponttal csökkentve
b) ezer forintos havi befizetésig a kamat csak 0,15%
c) a jegybanki alapkamat -0,5-1%pont
d) a jegybanki alapkamat -0,25%pont
e) ha a szülő a banknál vezeti folyószámláját, amelyre legalább 100 ezer forint érkezik, és 2 megbízást is ad, akkor nulla, alacsonyabb jóváírásnál a díj 199 Ft/hó
f) az első évben díjmentes, ezt követően a havi átlagos állomány 0,08%-a
g) amennyiben értékpapírba is fektet valaki, ezért külön kell fizetni
h) jegybanki alapkamat

* a törvény a számla éves átlagos állományának 1%-ában maximálja
** A díjmentességet a 2013. évi infláció közzétételét követő 2. hónap első napjáig biztosítják