Csodák nincsenek, időben kell elkezdeni a megtakarítást

Kiszámoltuk: ennyi lehet a garantált nyugdíjpénz

2014. december 12. A nyugdíjbiztosítások adókedvezményével csábítják a biztosítók ügyfeleiket az év végi hajrában. Holott a nyugdíjas évekre való öngondoskodást és az ezzel járó hosszú távú, akár több tíz éves anyagi elköteleződést kellene elsősorban mérlegelniük az embereknek. A jövő bizonytalan, de a garantált nyugdíjbiztosításoknál legalább biztosak lehetünk benne, mennyi lesz az a minimális pénz, amihez nyugdíjba vonuláskor hozzájuthatunk. Összegyűjtöttük az ajánlatokat.

Csábítónak hangzó, akár évi 130 ezer forintos adókedvezménnyel kampányolnak a biztosítók az év végi hajrában, hiszen idén január 1-jétől a nyugdíjbiztosításokra évi húsz százalékos adójóváírást lehet igénybe venni. Az ügyfelek számára azonban hosszú távú, több tízéves elköteleződést jelent ez az öngondoskodási forma, ami számtalan buktatót rejt magában. Abban minden szakember egyetért, hogy a jövőben drasztikusan esik majd a társadalombiztosítástól kapható nyugdíj, ezért célszerű magunknak megtakarítani.

A nyugdíjbiztosítások esetében azonban az ajánlatok döntő többsége befektetési egység alapú (unit linked), ezeknél pedig nem csak a várható hozam kétséges, hanem a veszteség lehetősége is benne van a pakliban. Akadnak persze tőke- és hozamgarantált termékek is; tavasszal négy biztosító jelent meg (az Aegon, a Grawe, az ING és a Posta). Az Aegon októbertől jelentősen át is alakította az interneten keresztül papírmentesen megvásárolható, garantált hozamú nyugdíjbiztosítását, és időközben piacra lépett az MKB Biztosító is ugyancsak online is megvásárolható garantált termékével.

A unit linked nyugdíjbiztosításoknál senki nem tudja, hogy mennyi lesz a várható megtakarítás, hiszen ez attól függ, hogy milyen jól választ eszközalapot (befektetési alap, amibe a pénzt fektetik) az ügyfél. Ezeknél a termékeknél legfeljebb a költségekre láthatunk rá valamelyest a teljes költségmutatónak (TKM)köszönhetően. Az MNB tavasszal be is avatkozott, annyira drágák voltak, így mára mérséklődöttaz ügyfelekre háruló költség.
 

Hirdetés


A garantált nyugdíjbiztosításokra viszont nincs ilyen mutató. Ezeknél azt nézhetjük meg, hogy a nyugdíjígéret és az összes befizetés, valamint az ahhoz kapcsolható adókedvezmény hogyan viszonyulnak egymáshoz. Megkértük a biztosítókat, hogy számolják ki nekünk, mennyi nyugdíja lesz egy 45 éves ügyfélnek, ha húsz éven keresztül havi 10 ezer forintot fizet nyugdíjbiztosításra, és az általuk garantált hozamot kapja meg, vagy ha 4 százalékos hozamot ér el a biztosító. (Táblázatunkban három biztosító szerepel, mert a Grawe nem a kért feltételekkel számolt, az MKB pedig cikkünk megjelenéséig nem jelzett vissza.)


45 éves ügyfél havi 10 ezer forintot fizet 20 éven át

BiztosítóAegonINGPosta
Havi befizetés10 00010 00010 000
20 év alatt befizetés2 424 1152 400 0002 400 000
Összes adójóváírás484 823480 000480 000
Befizetés és adójóváírás2 908 9382 880 0002 880 000
Garantált hozam2,00%2,50%2,00%
Teljes lejárati összeg garantált hozammal 2 698 3422 953 0792 696 280
Többlethozam visszatérítés100%90%80%
Teljes lejárati összeg 4 % becsült hozammal 3 227 8453 325 9223 185 741


Jól látható, hogy a garantált hozam esetében a teljes lejárati összeg – a biztosító minimum ennyit ígér húsz év múlva – az ING esetében éppen csak meghaladja az összes befizetés és adókedvezmény együttes összegét, az Aegon és Posta Biztosítónál pedig alatta marad. Tehát a biztosítók költségei gyakorlatilag megegyeznek a garantált hozammal, sőt van, ahol még az adójóváírás teljes összegét sem kapja meg az ügyfél.

Ha már 4 százalékos hozamot sikerül elérniük húsz éven keresztül, akkor attól függően, hogy a garantált hozam feletti részből ki mennyit ad oda az ügyfélnek (ez a többlethozam-visszatérítés, amiből jelenleg egyedül az Aegon Biztosító ad vissza 100 százalékot az ügyfélnek) már jobb a helyzet. Fontos látni, hogy erre a 4 százalékos hozamra elég nagy esély van, hiszen jelenleg 3,8 százalék körül mozognak a 15 éves állampapírhozamok.

Többet kap, ha többet fizet


A biztosítók többsége azt ajánlja az ügyfélnek, hogy mivel infláció is van a világon, évente valamennyivel növelje a befizetését. A mai szemmel még jelentős összegnek tűnő 3 millió forintos lejárati összeg ugyanis húsz év múlva már messze nem lesz annyira vonzó. Megkértük tehát a biztosítókat, hogy számoljanak nekünk évi 5 százalékos indexálással is, azaz minden évben 5 százalékkal nőjön a befizetés. (A biztosítóknak ettől eltérő lehet az indexálási gyakorlata, sőt van, ahol nincs is ilyen, de az összehasonlíthatóság kedvéért – „hogy almát az almával hasonlítsunk össze” - kiszámították.) Így az előző táblázat úgy módosul, hogy ha egy 45 éves ügyfél havi 10 ezer forintos befizetéssel kezd az első évben, majd azt évente 5 százalékkal emeli, kiderül, hogy 20 év múlva mennyi nyugdíjpénzt kaphat a garantált hozammal illetve 4 százalékos hozam mellett.


45 éves ügyfél 20 éven át fizet, havi 10 ezer forinttal kezd, évi 5 %-kal emel

BiztosítóAegonING*Posta**
Induló havi befizetés10 00010 00010 000
20 év alatt befizetés3 896 2853 777 3873 967 914
Összes adójóváírás779 257755 477793 583
Befizetés és adójóváírás4 675 5424 532 8644 761 497
Garantált hozam2,00%2,50%2,00%
Teljes lejárati összeg garantált hozammal 4 610 1954 528 2794 454 327
Többlethozam visszatérítés100%90%80%
Teljes lejárati összeg 4 % becsült hozammal 5 384 0795 034 2295 146 545
                             *Az ING nem alkalmaz automatikus indexálást, csak kérésünkre számoltak most 5 százalékkal,
                              de az utolsó 5 évben a díjfizetés egyébként sem növelhető, ezért ebben a számításban sem indexáltak
                              az utolsó 5 évben.

                             ** A Posta Biztosítónál valójában évi 3 százalékos az indexálás, csak kérésünkre, az összehasonlíthatóság                                     kedvéért számoltak most 5 százalékkal

Ekkor persze jóval többet fizet be összesen a megtakarító, mintha nem indexált volna, ezzel párhuzamosan pedig nő a várható nyugdíjpénze is. A növekvő befizetés nemcsak önmagában emeli a megtakarítást, hanem a kamatoskamat-hatás miatt még jobban nő az összeg. Sajnos a garantált hozam esetében az értékkövetés itt sem ellensúlyozza a biztosítók költségeit, így a friss nyugdíjas 2 és 2,5 százalék közötti garantált hozammal nem lesz luxusnyugdíjas. Viszont a becsült 4 százalékos hozam esetében már javítanak a biztosítók, és a jelenlegi állampapírpiacot tekintve erre komoly esélye van minden ügyfélnek.

Jelentős különbség nem található a garantált nyugdíjbiztosítást nyújtó biztosítók ajánlataiban. A végén tulajdonképpen az az ügyfél jár a legjobban, akinek a legtöbb hozamot tudja elérni a biztosítója, és akinek abból a legtöbbet adja tovább. Az ördög azonban a részletekben bújik meg. Éppen ezért érdemes az ajánlatokat alaposan átböngészni. A fenti számításokat úgy végezték a biztosítók, hogy az ügyfél húsz éven át mindig pontosan fizet. A valóságban azonban előfordul olyan, hogy valaki átmenetileg szüneteltetni szeretné a biztosítását, és az is elképzelhető, hogy egyszer csak nem tudja tovább fizetni. Nem mindegy, hogy ilyenkor milyen lehetőségei vannak. Fontos, hogy ha baj esetén visszaváltaná valaki a megtakarítást (ennek adóvonzata is van), akkor a befizetett pénzének mekkora részét kapná meg. 

Szerződéskötéskor fontos átgondolni, hogy valóban képesek vagyunk-e fizetni sok éven, évtizeden át a vállalt összeget. Éppen ezért célszerűbb inkább kisebb összeget választani, és a megtakarítást plusz befizetésekkel gyarapítani, ha lehetőség van rá. (Ennek feltételeiről is érdeklődni kell.)

A táblázatok alapján elmondható, hogy a garantált nyugdíjbiztosítás nem a legolcsóbb termékek közé tartozik, ami nagymértékben a kezdeti jelentős költséglevonásoknak „köszönhető” (ügynöki jutalék). Nem szabad persze azt sem elfelejteni, hogy valamekkora kockázati biztosítás is be van építve (ennek is ára van), és ára van annak is, hogy garantált minimális összeget kap nyugdíjba vonuláskor az ügyfél. Más nyugdíj-megtakarítási termékeknél pedig nincs ilyen garancia. A garantált nyugdíjbiztosítás azoknak ajánlható, akik legalább 6 ezer forintot félre tudnak tenni minden hónapban a nyugdíjba vonulásukig hátralévő 10-20 évben, nem akarnak befektetéssel bíbelődni (mert nem is értenek hozzá), kerülik a kockázatot, és garanciát várnak a befizetéseikre, amit egy remélt hozam még növelhet a biztos adójóváírással együtt.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát


Szerző: Az Én Pénzem
Címkék:  , , , , , , , ,

Kapcsolódó anyagok