Az átlátható árazás növelheti a törlesztőrészletet

Döbbenetes felárak a hiteleknél

2012. július 27. A kínált feltételek alapján nem csoda, hogy az átlátható árazás iránt olyan gyér az érdeklődés. Az euró és a svájci frank hiteleknél 14,5 százalékpontos felárat is találtunk. A banki gyakorlatban óriásiak a különbségek.

Mint korábban beszámoltunk, a bankok igen gyér érdeklődést tapasztalnak az átlátható árazásra való áttérés iránt. Nem meglepő, ha sokan nem rohannak azt a kiszámítható árazást választani, amely egyértelműen korábbi törlesztőjük növekedését eredményezi (az összegyűjtött ajánlatokat itt nézheti meg). A CIB-nél el is ismerték, hogy az átlátható árazás keretében a kamatfelár mértéke miatt magasabb az ügyleti kamat a korábbinál. Ennek az az oka – magyarázták –, hogy szerződésszerű teljesítés esetén a felár mértékén a bank lejáratig nem változtathat, ezért a hosszú távú kockázatokkal számolva kell meghatározni a jelenleg érvényes kamatlábat is. Tehát a szerződés módosítását követően a futamidő végéig a kölcsön kamatozása referencia kamatlábhoz kötött marad, és újabb módosításra nincs lehetőség. Éppen ez adná az adósok számára a biztonságot.

Nem lehet azonban csodálkozni, hogy az amúgy is igen kifeszített terhek mellett a devizahitelesek nem akarnak egy valamikori esetleges biztonság áraként magasabb törlesztőt vállalni. De nem minden banknál ilyen a helyzet. A referenciakamathoz kötött kondíciót az Erste minden hiteltermékénél azonos módon és ugyanakkor állapította meg. A hitelintézet így azt állítja, hogy az utoljára érvényes fix kamat és kezelési költség értékéből vezették le az új feltételeket. Nem szigorítottak tehát. Mint a banknál kifejtették: ha időközben valamelyik referenciakamat változott, akkor a teljes ügyfélkamat referenciakamat alapú kamatozás esetén ma több is, kevesebb is lehet, mint a korábbi fix kamat. Ez azonban hosszú távon kiegyenlítődik, mert a referencia kamatok változása a fix kamatokban is megjelenik, csak némi csúszással.

Az átlátható kamatozásra áttérésnél egyetlen bank akad, amely öt és tízéves kamatperiódust (és nem referencia kamatot) alkalmaz. Az átállás az AXA-nál sem – a korábban írtakkal ellentétben – jár kötelezően forintra váltással. A devizanem változtatására (itt is, mint másutt) megvan az elvi lehetőség. Ám az AXA tájékoztatása szerint eddig ezt egyetlen ügyfél sem kérte.
(Frissítve: 2012. 08.03.)

Akad, ahol nem változik a kamat, csak kiszámítható lesz

Az OTP két lehetőséget kínál. Amennyiben az átlátható árazásra úgy tér át valaki, hogy devizanemet is vált, akkor rá az Átváltó hitel vonatkozik. Ha nem változik meg a hitel devizaneme, akkor a konstrukciómódosítás mellett – állították a legnagyobb magyar banknál (ugyanúgy, mint az Ersténél) –, csak a hitel kamatfelszámítása módosul. Az UniCreditnél úgy fogalmaztak, hogy a hitel referenciakamathoz kötése esetén (és változatlan devizanem mellett) a hiteltörlesztésüket korábban is pontosan teljesítő ügyfeleknek nem kell jelentős változásra számítaniuk a THM-ben vagy a törlesztőrészletben.

Az UniCreditnél egyébként a végtörlesztéshez felvehető hiteleknél (amelyek eleve referencia kamatozásúak) a felár a kiemelt ügyfeleknél alkalmazottnál – logikus ezt alapul venni, hiszen más nem igazán kaphatott kiváltó hitelt – lakáshitelnél fél százalékponttal, szabad felhasználásúnál pedig 1,5 százalékponttal magasabb.

Az MKB-nél elmondták: valamennyi olyan devizanemben kínálnak kondíciókat, amelyben követelést tartanak nyilván, így az áttéréssel nem kötelezik az ügyfeleket devizanemváltásra. Az ügyfelek itt emellett kétféle kamatperiódus közül is választhatnak (3 hónapos és 1 éves). A kamat mértéke a hitel devizanemétől függő referenciakamatból és az ügyfél kockázati megítélése alapján meghatározott felárból tevődik össze. Tekintettel arra – hangsúlyozták –, hogy az átlátható árazásban nyújtott kamat a kockázati besorolásától függ, az átszerződés a törlesztőrészletek csökkenését, de növekedését is eredményezheti.

A banki ajánlatok között egészen extrém felárakat is találtunk. A Budapest Banknál, ahol 346 oldalon keresztül taglalják, melyik hitelnél mit kínálnak, a devizahiteleknél 14,5 százalékpont is lehet a felár. A Raiffeisen az eurókölcsönöknél ver 10,3 százalékpontot mindenkinél az irányadó kamatra (ez június végén 0,9260 százalék volt). Ennél még magasabb plusz terhet is kénytelenek (lennének, hiszen így aligha választja valaki ezt a megoldást) vállalni a kockázatosabb frankhitelesek.  (A svájci frank éves irányadó kamatlába júliusban 0,382 százalék.)



Kapcsolódó anyagok

Összes cikk
Böngésszen cikkeink között!
Legolvasottabb
Cikkajánló
Írjon nekünk
Mi a facebook-on
Ezt is nézze meg!
Olvassa el blogunkat, szóljon hozzá!